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財產保險范文1

為深入貫徹落實習近平總書記關于教育的重要論述和全國教育大會精神，貫徹落實中共中央辦公廳、國務院辦公廳《關于深化新時代學校思想政治理論課改革創新的若干意見》，把思想政治教育貫穿人才培養體系，全面推進高校課程思政建設，發揮好每門課程的育人作用，提高高校人才培養質量，教育部于2020年5月28日印發并實施《高等學校課程思政建設指導綱要》。根據《綱要》的指導要求，長春汽車工業高等專科學校全面推進課程思政教學改革，本文以保險實務專業（汽車定損與評估方向）的汽車保險法律法規課程為例，對課程思政建設的總體設計思路和實踐情況進行闡述。

一、課程建設內容

汽車保險法律法規課程是我校保險實務專業（汽車定損與評估方向）的一門專業核心課，在學生培養方面起著非常重要的作用。通過與企業溝通和調研，發現保險實務專業對應的所有崗位都要求學生具備了解保險法律法規相關知識的能力，通過合規性、規范性的教育，使學生的綜合素質高于社會上其他保險從業人員。基于以上，確定該課程教學內容和思政育人目標如下：第一編，保險法基本知識。教育內容：教授法的基本知識，引導學生進入法學入門階段，對我國法律體系有較全面的了解，對于保險法在我國法律體系中的地位以及保險法與其他法律部門的關系有明確的認識。思政育人目標：熟知汽車保險法律法規，培養法律意識，形成法律思維和法律素養。第二編，汽車保險相關的部門法。教育內容：教授民法、刑法、經濟法等在汽車保險理賠過程中涉及到的其他相關法律，對相關案例進行分析。思政育人目標：理解民法、刑法、經濟法的基本原則和主要內容，培養法律思維習慣，能夠應用法律知識解決生活中的一些法律問題。第三編，合同法。教育內容：教授合同法的基本原則，合同訂立的過程，合同的內容，合同的效力，保險合同法律關系以及如何解讀保險合同條款。思政育人目標：能夠運用相關知識，解決生活和工作中涉及到合同的相關問題，規范訂立合同和履行合同義務。第四編，汽車保險與理賠法律規定。教育內容：教授《道路交通安全法》的主要內容、交通安全原則和交通事故的處理程序及侵權責任。思政育人目標：能夠在處理交通事故理賠過程中，做到有法可依，有理有據，依法辦事，同時教育學生要遵守交通法規定，安全駕駛。

二、課程思政建設總體設計情況

（一）課程定位本課程是保險實務專業的一門專業核心課，通過本課程的學習，使學生對保險法的基本知識有較全面的把握，對于與保險實務專業（汽車定損與評估方向）有關的法學基本理論有基本的了解，初步具備作為汽車保險查勘人員所應具有的法律素養，學會通過法律渠道和手段進行承保、核保、理賠甚至訴訟。

（二）人才培養要求本課程以現行主要保險法律法規為依據，學習法律基礎知識和汽車保險理賠專業所需的相關法律知識，目的是培養和提高學生對保險法律法規的理解能力、運用能力、解決保險理賠糾紛的能力；運用案例教學分析與討論的方式方法，提高學生實際分析問題、解決問題的能力。

（三）課程思政建設目標這門課的思政教學理念主要有以下四個方面：1.學法讓人生更美好。讓學生明確學習本課程的意義，不只在于完成考試、完成學業，更可以使自己的生活有保障，提高學生的學習興趣。2.以生為本。給學生更多自由的空間，培養學生自主學習的能力，使學生在輕松愉快的氛圍中懂得法律課的重要性。3.案例式教學。通過較多的案例使學生更真切的理解法律的意義，并能將法律條文應用到實際生活中。4.提高學生職業素養。使學生遵守職業規范，具有良好的職業道德和職業素養。

三、課程思政教學實踐情況

（一）設計思路

通過課程思政教學培養學生知法懂法守法用法的職業素養，遇到問題能夠通過法律手段解決，能夠用法律途徑保護自身合法權益。思政元素主要通過三個方面融入：1.專業榜樣精神，通過優秀學長的職業經歷，培養學生正確的價值觀和事業觀。2.對于課堂上的不規范行為進行引導改正。3.主動科普生活中的法律常識，養成良好的生活規范意識，學會利用法律武器維護合法權益。課程設計采取每節課課前分享法律知識的模式，培養學生關注和收集法律知識的習慣；在課上采用案例分析、小組討論、

模擬法庭等教學方法，增加學生的參與度和積極性；對于熱點問題開展辯論賽，讓學生在現實而鮮活的案例面前，引發對人生和價值的思考，引導學生樹立正確的人生觀和價值觀。
（二）實施策略

根據人才培養目標，結合學情分析，校企共同創建教學案例庫，制定“強案例、雙融通”教學模式。強案例是指在教學過程中通過大量案例分析，使學生在分析案例的過程中將所需的理論知識進行應用，強調以學生為中心，強化學生解決實際問題的能力，同時也提高了學生的學習興趣和課堂參與度。雙融通包括以下兩個方面：1.職業技能與職業精神融通。通過課程思政，強調職業素養，把傳播保險行業正能量貫穿于教學全過程。學生在掌握職業技能的同時，通過傳播保險知識、發布抖音視頻，服務社會，傳遞保險行業正能量，培養學生誠實守信的職業精神和依法辦事的法制精神。2.專業知識與信息化手段融通。針對學生的學情，有效利用信息化手段，引導學生自主構建知識與技能體系。通過國家職業教育專業教學資源庫、汽車保險與理賠案例庫，使學生在“做中學、學中做”的過程中掌握知識和技能，同時提高學生的積極性和參與度。

（三）方法手段

主要采用案例教學法、問題探究法、討論法等教學方法，通過豐富有趣的教學活動，為學生提供自由的空間，激發學生的學生熱情。課前在學習平臺發布法律相關知識、案例、問卷等內容，使學生對即將學習的內容進行預習，同時教師也可以根據預習情況進行教學策略調整；課中通過豐富的案例、頭腦風暴、小組討論、辯論賽、情景模擬等多種教學方法，調動學生的學習熱情和主觀能動性，教師全程進行主導和引導，達到“做中學、玩中學”的學習效果；課后通過布置作業、發布法律知識小視頻等形式，傳播法律知識，增強學生的獲得感。

（四）典型案例

以第一編中第一節“保險法基本原則中的最大誠信原則”為例，對本次課的實施過程進行具體說明：

1.法律常識分享：每節課指定一名同學進行法律常識分享。做過相關調查，學生中幾乎沒有人主動關注央視新聞、人民日報、今日說法等公眾賬號，說明學生主動學法的意識淺薄，采用每節課課前分享法律知識的模式，培養學生關注和收集法律知識的意識。2.上節課內容回顧：通過搶答的形式，對上節課所學內容進行測驗，同時答題結果采用小組積分制，提高學生的學習熱情。

3.情景劇表演：課前指定某小組排練“誠信漂流記”情景劇。情景劇內容是誠信被一個聰明的人拋棄到海里，她向快樂、地位和競爭搭船，他們都沒有救她，最后是時間老人救了她。時間老人還告訴一個道理：沒有誠信，快樂不長久，地位是虛假的，競爭也是失敗的，唯有誠信是永恒的。通過情景劇的表演，增加學生的參與度和課堂的趣味性。

4.課程引入：請同學們討論對誠信的認識和感悟，并發表觀點。教師對學生的觀點進行點評，進而引到古時候誠信對一個國家的興衰存亡起著非常重要的作用，在社會主義新時代，誠信是社會主義核心價值觀重要內容之一。但目前，我國誠信建設的任務依然艱巨，因此在民法典總則中規定了誠信原則。教師講解相關教學內容后，過渡到保險法的最大誠信原則。

5.課程主要內容：通過動畫短視頻，使學生了解最大誠信原則的概念。提出問題——最大誠信原則對保險人或投保人都規定了哪些權利和義務？不回答或講解上面的問題，而是引入案例，通過模擬法庭的形式讓學生思考。案例——李大強為了少交保費，在對用于營運的面包車買車險時，故意填成了“非營運”，而保險代理員趙剛仍然與其簽訂了合同。之后，面包車發生事故向保險公司索賠，保險公司卻以未履行如實告知義務為由拒絕賠償。于是李大強訴至人民法院。要求以小組為單位對案例進行分析；通過查找資料，完成問題；根據法律條文規定，得出結論，要做到“有理有據”；進行模擬法庭；限時10分鐘。模擬法庭角色有法官、原告律師、李大強、被告律師、趙剛。學生選擇角色，通過模擬法庭的形式還原案情，原被告分別發表觀點，原告律師和被告律師進行辯護。通過這種教學活動，培養學生自主學習、查找資料的能力，并且提高課堂的參與度和興趣度。6.課程總結：教師和學生共同對本節課的內容進行總結，加深印象。7.法律素養：通過往屆畢業生工作經歷的分享，使學生更加深刻的體會誠信的重要性，并以師兄師姐為榜樣，樹立正確的人生觀和價值觀。8.作業：結合本節課所學內容，對案例作業進行分析；總結保險法對如實告知義務和抗辯權的要求；拍攝小視頻并發布。

四、課程評價與成效

（一）考核評價體系校企雙方參與，實施學生互評、教師考評和企業導師點評等形式的多元評價，構建“四時段+四結合+四維度”全方位考核模式。四時段是指課前、課中、課后、企業實踐；四結合是指實時性加階段性、線上加線下、課堂知識加企業案例、組內加組間；四維度是指基礎知識、案例分析、職業技能、職業精神。在四個時段對學生在四個維度的知識、技能、素養情況進行考核，考核時通過四結合的方式，運用超星教學系統、保險專業學生成長即時反饋系統、問卷星系統，開展教學診斷與改進、個性化指導，及時調整教學策略，全方位關注學生成長。

（二）教學改革成效1.使學生樹立正確的人生觀和價值觀。由于學生年齡在18-20歲，情緒、情感、思維意志、能力及性格還沒有完全穩定和成熟，具有很大的可塑性和易變性，通過課程思政教學能夠對學生進行正確引導。2.法律意識增強。學生未步入社會，社會經驗尚淺，法律意識淡薄，對法律知識沒有系統的學習，基本的法律常識欠缺。通過思政教學，培養學生的法律意識，使其終身受益。3.養成良好的職業素養。保險專業的學生在工作中會面臨很多金錢誘惑，如果思想意志不堅定，很有可能誤入歧途，所以提前對學生進行正確的思想灌輸很有必要。五、總結本課程的課程思政融入點比較容易切入，能夠達到“潤物細無聲”的思政教育效果。在案例教學過程中，通過往屆畢業生工作經歷的分享，使學生更加深刻的體會相關教學內容，學生樹立正確的人生觀和價值觀。教學實施過程采用模擬法庭、辯論賽、情景劇、案情還原、學習地圖等多種教學方法，達到“做中學、玩中學”的教學效果。在做活動的過程中培養了學生自主學習、查找資料的能力，對所學知識和相關課程思政點有了更深入的體會，同時也提高了課堂的參與度和興趣度，寓教于樂。

作者:毛英慧 舒會修珩 單位:長春汽車工業高等專科學校

財產保險范文2

引言財務管理是企業組織和處理財務關系的一種經濟行為。隨著我國經濟社會的發展，為滿足社會生活發展的需要，我國財險公司會計核算模式下財務管理的改革是立足于當下的現實需要。本文以財險公司的集中會計核算為切入點，論述了財險公司財務管理的轉變，并提出了轉變財務管理的幾點建議，以及如何實現財險企業的財務管理的新思路，希望能對未來我國財險公司的財務管理轉型有一定的積極作用。

一、會計集中核算模式概述

（一）會計集中核算模式內涵會計集中核算也被人們稱之為一級核算，指的是企業內部與會計核算相關的所有工作，都會轉交給企業會計部門負責。無論是在國內還是國外，會計集中核算模式已經成為一種趨勢，越來越多的大型集團公司開始采用這種模式，通過運用目前十分成熟的ERP大型管理軟件，對財務組織機構進行歸一與整合，積極開展財務管理活動。另外，集團內的其他分、子公司，也可以通過遠程登錄方式對相關數據進行調取與操作，從而對企業經濟數據進行統籌與規劃，實現對數據信息的合理共享與使用。

（二）會計集中核算模式特點在保持單位預算管理制度不變、會計主體不變和資本控制的基本原則不變的基礎之上，廢除該單位目前的銀行賬戶和會計職位，在銀行里統一開立賬戶，集中起來開展會計核算工作，這就是常說的會計集中核算模式。它的特征主要包含以下幾點：（1）具有集中性的特點會計集中核算模式的最大特征便是集中性，針對委托方（集團內的各家分、子公司）業務收入與支出的處理要求，會計核算中心都會將其置于賬務的管控之下，因此，會計核算中心可以看成是會計集中核算模式的基礎。（2）具有獨立性的特點采用集中核算的會計模式，委托方和會計核算中心是一種既相互監督，又提供服務的關系，它也是一種委托和代理的關系。在此基礎上，會計核算中心具有很強的獨立性，這種獨立性使會計核算中心和委托人沒有任何的利益聯系，會計核算人員不屬于委托單位，獨立在外，這對于保證會計集中核算的客觀性與有效性具有重要的意義。（3）具有全面性的特點全面性的特征表現為全程性、全方位的監督，會計核算人員對委托方的會計監督貫穿于整個經濟活動過程。

（三）會計集中核算模式優點（1）有助于發揮內外監督作用監督分為內部監督和外部監督，在內部監督方面，由會計機構的人員去執行，在日常審計的過程中，對違規的開支要及時制止，從根源上防止貪污。在外部監管上，例如：主管部門、監察部門等進行審計監督工作，可以及時、準確地獲取多個單位的財務數據，從而大大提高了工作的效率。（2）有助于提升資金的使用效益統一的會計集中核算模式，有利于加強對會計工作的監督。以前的會計核算是以分散的方式進行的，而集中核算的模式則使會計業務的處理過程變得更加公開，同時，取消了該相關企業單位自己開設的銀行賬戶，委托方的經費開支，都是由會計中心統一核算管理的。同時，實行統一的會計集中核算模型，能夠有效地監控每個單位的資金支出和憑證，能夠有效地保證經費的合理利用，并且能夠起到提高資金使用率的作用。（3）有助于保障財務報表及時準確上報采用統一的會計集中核算方式，由會計核算中心負責編制和出具財務報告，優化了報表編制流程，在最大程度上縮短了中間的冗余環節。不僅可以提升工作效率，還提高了報表的準確性和時效性。及時、準確地匯報財務報表，能讓單位的領導對企業的資金使用和運營狀況有一個更好的了解，能夠及時地找到并解決問題，并能為各企業的領導提供更科學、更合理的決策幫助，為各部門進行經營決策提供了更為高效的理論基礎。

二、財險公司財務管理分析

（一）財險公司概述財險是財產保險的簡稱，指保險公司在承保期間，可以根據合同規定，對因自然災害、意外等原因造成的損失負責。財險一般可以分成廣義的和狹義的兩部分。廣義上的財險，是以財產或與之相關的經濟利益、損失賠償責任為保障對象的保險；狹義上的財險，是以物質財產為保險對象的一種財險。財險一般包括財產險、農業險、責任險、保證險和信用險等多種保險，這些保險都是以財產或利益為保險對象。

（二）財險公司財務管理存在的問題（1）責任主體模糊從近年來的企業財務管理情況來看，絕大多數企業都存在著財務管理責任主體模糊的問題，造成這一現象的主要原因是企業內部的會計部門和企業開展的業務活動之間存在著一定的獨立性，而相關問題造成的結果就是在處理非現場業務時，會有很大的限制。有些部門為了推卸責任，通過各種理由與借口推諉責任，從而對會計核算工作產生一定的負面影響。（2）風險管理制度存在較大缺陷目前，我國的財險公司面臨的風險管理問題，主要包括缺乏對企業發展戰略的預測能力，在風險管理和財務風險管理方面，缺乏完善的體系和運作機制；在風險調查、檢查和評估等方面，未按規定的流程進行，因此，造成各種風險共存的問題；在運營風險方面，由于盲目追求“大規?？焖侔l展”，基層財險公司為了實現全年的保費目標，對業務人員進行量化評估，而銷售員則要把每一份保險合同的條款都打包好，但其中會存在許多漏洞，如果發生索賠問題，很可能導致合同糾紛，從而給公司的發展造成一定的損害；在財務風險方面，如果發展太快，很可能會造成資金的短缺，而且，財險公司對經營資金的不合理管理，也增加了公司的財務危機。（3）會計監督職能減弱就財務管理來說，監管職能是其中的一個重要方面，然而，當前大多數公司在進行會計和財務管理時，仍然存在著相互獨立的現象。一般來說，會計集中核算部門都是事后審計，而沒有將整個流程監控的概念，合理地融入審計之中。這種“事后監管”的結果就是要全面地分析企業的財報的真實性與合理性是十分困難的，因此難以保障其自身的監督功能的順利開展。

三、財險行業現狀與市場發展前景分析

（一）財產保險行業現狀分析由于保險保障費用快速增長、行業監管升級、保費收入大幅下滑等原因，財險公司的保費收入在2021年繼續下降。據銀保監會的數據，2021年1月-2021年11月，我國產險企業的原保險保費收入為12441億元，與上年同期相比，減少了0.41%，增速比去年同期下降6.26個百分點。在承保利潤方面，由于商業車險綜合改革的實施，以及自然災害的頻繁發生，使得保險業務的整體收益出現了下降。根據有關資料，今年上半年，財險公司的承保利潤比去年同期下降了50%左右，而整體費用比率則達到了99.6%。

（二）財產保險行業發展前景財產保險行業是一種具有普遍性、獨特性和社會性很強的行業。汽車保險產業以車險、責任險、企業財產險、保證保險等為主要產品構成，并與汽車產業的發展趨勢密切相關。近年來，由于宏觀經濟增速放緩、汽車產銷增速放緩，我國財產險產業由高速發展階段轉入平穩發展時期。另外，環境污染、氣候變化等因素也導致了自然災害的發生，但是，當前大部分的保險產品都不把自然災害作為財產保險的一部分，因此，加強對自然災害風險的保障，將成為財產保險改革的又一發展趨勢。

四、財險公司財務管理轉型的必要性分析

企業會計實行集中核算以前，財務人員的工作精力和時間都集中于對企業經營活動開展后的會計處理，長時間在辦公室里處理文件和數據，忙得不可開交，根本沒有時間和精力去做拓展式的財務管理，嚴重制約了財務人才的潛能發揮，使其脫離了公司的發展戰略，財務管理的價值沒有得到最大限度地發揮。實行統一會計核算制度之后，財務人員在復雜的會計工作中，逐步騰出時間和精力，會計和財務的職能基本上是分開的，如果財務管理的方式不進行轉變，那么，財會人員的工作效率就會降低，財務工作程序也會顯得更加冗雜。因此，加快我國企業的財務管理改革勢在必行。另外，在實行企業會計集中核算后，加快企業財務管理轉型的主要原因如下：

（一）更新財務管理理念企業會計核算的集中化，使企業財務與業務的整合成為可能，從提高合作效率、改變傳統的財務思維方式、建立開放的財務管理觀念等方面，都要求企業在經營和財務方面擔負起合作伙伴的職責，并運用其專業知識來提高公司的經營和財務管理。

（二）提升財務信息質量由于企業面臨著越來越多的外部威脅與新的挑戰，傳統的財務信息已經無法滿足企業的發展需求。企業財務管理信息要立足于企業的發展戰略，拓寬企業的經營視野，加強對企業的經營決策支持。

（三）強化公司風險管控因此，要實現公司的健康發展，必須建立起一套合理、高效的內部風險管理制度。傳統金融管理的職能是監管，但其重點是對其進行事后監管。在現代公司的運作中，必須積極開展財務風險管理，從經營的根源上去預測和防范風險，通過對經營過程中風險進行管控，確保企業的運營利益。

五、會計集中核算模式下的財險公司財務管理轉型策略

在企業經營中，財務管理是一個十分關鍵的環節，健全的財務管理體系可以使企業的財務管理更加公開與透明，因此，要以我國的法律法規為依據，制定相應的財務管理戰略，主要有以下幾個方面：

（一）財務人員觀念轉變是轉型成功的基礎企業的財務管理要實現轉變，必須從觀念上進行轉變。在企業實行集中核算之前，企業財務人員的工作重心大多放在了會計上，工作地點也被限制在了辦公環境中。集中核算之后，財務人才的潛力得到了充分的發揮，在這個時候，我們要樹立開放的財會理念和服務意識，把財務管理和服務理念結合起來，同時要讓財會的工作更多地與企業進行交流，主動地換位思考，徹底轉變傳統的財務管理理念。以往的財務管理過于僵化，而在將財務管理和商業運作結合起來之后，應該轉向柔性化、人性化、強調企業文化的金融管理。

（二）積極地發揮財務管理職能財務策略是企業發展戰略中的一個重要內容，因此，企業財務管理必須站在企業發展戰略的高度，對企業的財務管理工作進行重新定位。企業會計集中核算模式下，財務管理人員要從經營戰略的高度，拓寬財務管理視野，整合財務內部資源，使財務人員更多地參與到企業的運營中來，為企業提供更好的管理服務，并積極地發揮企業戰略支持和合作伙伴的作用。

（三）積極構建基于會計集中核算的智能財務信息平臺目前，多數企業使用的統一會計核算的財務系統與其它信息系統之間缺乏整合，導致各個部門之間的信息交流困難，所以，建立一個金融信息的智能化財務平臺是非常必要的。為了保證財務集中核算工作的順利進行，需要對各種財務數據進行系統的分析和處理。根據會計賬戶，能夠對數據進行分類，建立數據分析模型，通過算法、指令規則，可以對數據進行整理、分析，并通過設置警報閾值來強化財務監督；利用該平臺對財務報表進行處理，可以在結賬后對賬目進行調整，并自動生成智能報表。在實際的探索中，加強大數據和云計算等先進技術的應用，開發和完善平臺的功能，為企業財務信息的共享與使用提供了強有力的支撐，加速了會計集中核算模式的實施。

（四）建立一支學習型財務管理團隊健全決策支持工作機制要加快我國企業財務管理體系的改革，就需要逐步培養一批具有一定的金融專業技能的復合型會計人才，建立“學習型”會計隊伍。財務管理和運營管理的有機結合，提高財務管理的價值，要求財務經理們加強業務知識，與管理者結成伙伴關系，以自己的專業知識為企業的經營管理和經營活動提供有力的財務分析支持。

（五）實現以價值管理為核心的財務管理以企業價值管理作為核心，將企業和財務管理相結合，使企業的財務功能得到最大限度地發揮，使企業財務與企業的一體化經營成為企業經營的關鍵。財務管理應從經濟活動的源頭著手，即從為企業的經營計劃提供專業的支持，到企業的經營活動和預算執行管理、內控流程控制相結合，最后將企業運營成果和財務分析評估相結合，并對其進行完善，使整個財務管理流程成為一個閉環，從而使其發揮作用。企業要樹立效益、風險觀念，明確經營方向，共同推動企業發展。結語在財險企業的運作中，企業的財務管理是一個十分關鍵的環節。在我國財險行業高速發展的今天，我國財險企業的財務管理工作正面臨著越來越大的挑戰和競爭，這就對企業的財務管理能力提出了更高的標準。因此，在會計集中核算模式之下，本文認為，通過對我國財險企業進行財務管理改革，實現對企業利益最大化和控制風險的有效均衡，提高企業的經營管理水平，促進企業的經營管理創新和可持續發展。

作者:王宇坤 單位:華安財產保險股份有限公司山東分公司

財產保險范文3

一、傳統理賠模式及缺陷

近年來，面對保險新科技的廣泛運用以及保險消費者的需求，保險公司傳統的理賠方式面臨著諸多新挑戰。傳統的理賠程序是保險客戶出險后，撥打保險公司理賠客服電話，再由保險公司客服人員調度理賠工作人員前往養殖現場，核實出險標的、監督病死畜禽無害化處理過程，或者委托養殖場工作人員完成上述流程。傳統理賠模式主要存在以下缺陷：

（一）理賠效率低，運營成本高。現有畜禽養殖場所大多建在偏遠山區，現場勘查往返時間較長；根據相關法律法規，所有病死畜禽均需進行無害化處理，并要有無害化處理前、處理中、處理結束的全過程圖片，導致全過程往往需要兩人以上配合人員多次往返才能完成；理賠一個案件涉及車輛折舊費、油費、人工費等，運營成本相對較高。

（二）養殖企業投保意愿偏弱，理賠取證難。受制于理賠取證工作繁瑣、時間長，理賠人員需往返于不同養殖場，存在養殖場交叉感染的風險，不利于養殖業發展。

（三）出險標的勘驗困難，存在道德風險。由于畜禽外觀長像差別不大，無法進行人工識別，僅能憑借耳標編碼、腳環編碼識別標的物。耳標編碼、腳環編碼造假成本低廉，存在一定的道德風險。在當今數字化全面發展的情況下，傳統養殖險理賠模式已無法滿足現代化、信息化養殖的需求，RFID技術結合視頻監控技術的應用能夠較好解決這一問題。

二、RFID技術及其應用領域

所謂RFID技術，就是無線電射頻技術（RFID）的英文簡稱，該技術主要借助于磁場或者是電磁場原理，通過無線射頻方式實現設備之間的雙向通信，從而實現交換數據的功能。該技術的最大特點就是不用接觸就可獲得對方的信息，ETC就是比較典型的應用場景。RFID技術常用的無線電波頻段主要包括低頻、高頻、超高頻和微波幾個頻段。目前，國內還沒有一家保險公司系統性地采用RFID標簽技術進行保險理賠。從射頻技術的使用領域看，RFID總體分可為卡類應用與標簽類應用。

（一）卡類應用。高頻RFID相較于低頻RFID，增加了群讀功能，同時具有傳輸速度更快，成本價格更低等特點。銀行卡就是高頻RFID主要的應用市場之一。國內的銀行卡每年有5億張～10億張的新增量，雖然增長不太穩定，但從整體數量看，是一個非?？捎^的數字。目前高頻RFID在銀行卡市場的滲透度很高，最近幾年新發的銀行卡基本都采用了高頻RFID技術。

（二）標簽類應用。標簽類應用是RFID另一類大規模的應用。相較于卡類應用產品而言，標簽類產品的優勢在于外觀輕薄、生產成本低廉，可作為易耗品來使用。RFID還有一個很大的應用優勢，就是目前市面上多數智能手機中的NFC都兼容RFID協議，可作為RFID讀寫設備，這也是讓RFID標簽可以直接進入到消費級應用的一大優勢。而智慧農險理賠就是應用成熟且廉價的RFID標簽功能及設備功能來實現農險理賠效率提升，從而改變傳統的農險理賠服務模式。三、RFID技術及視頻監控技術在養殖險理賠的應用RFID技術結合視頻監控技術的應用很好地解決了傳統養殖險理賠模式的問題，可實現自動化、信息化、可溯源的智慧理賠新模式，通過RFID標簽取代原有養殖耳標、腳環編碼及二維碼，大大提升了識別速度，且可一次可讀取多個標簽，從而提高了理賠工作效率。基于射頻識別技術、視頻監控技術的理賠模式，是用射頻標簽、視頻監控實現病死畜禽全天侯、無接觸式的保險理賠模式。承保時每頭標的畜禽均佩戴一個射頻只讀耳標或腳環作為標識，標簽一般佩戴在耳朵或者腳踝上，同時在病死畜禽無害化處理集中點，或化尸池處安裝視頻監控及射頻標簽讀取設備。在養殖過程中出現畜禽病死，工作人員將病死畜禽運往集中點或化尸池處理時，射頻標簽讀取設備便會自動讀取病死畜禽的RFID標簽信息，并與理賠數據庫中的數據對比，實現標的的自動識別核實。此外，通過視頻監控技術，可完成病死畜禽無害化處理全過程的監督及錄制。承保公司可通過互聯網將轄區內所有的養殖企業集中起來，從而實現全天侯、足不出戶、無接觸模式的保險理賠。基于RFID及視頻監控技術的養殖險理賠模式，還可大幅減少因傳統理賠模式帶來的運營成本高、道德風險高等問題，由此起到降本增效、降賠減損的作用。

四、RFID技術及視頻監控技術的先進性

（一）RFID標簽與傳統耳標、腳環技術的對比優勢。傳統的耳標、腳環等二維碼是一種應用十分廣泛的識別技術，但射頻標簽與之相比優勢十分明顯：一是不需要可視光源，可透過外觀保護的材料直接讀取數據；二是標簽使用壽命長，可在極端環境下工作；三是性能匹配強，能夠安裝在大部分形狀的產品上；四是讀取距離更遠；五是標簽具有可讀取、可存儲數據的功能；六是標簽的內容可擦寫；七是設備可在同一時間內處理多個RFID標簽；八是標簽中的數據具有加密功能，防止復制，從而確保數據更安全；九是設備可對射頻標簽物體，進行移動追蹤及區域內物理定位。

（二）病死畜禽傳統無害化處理取證與視頻監控技術取證的對比優勢。傳統病死畜禽無害化處理取證大致分為三部分，分別為無害化處理前、處理中、處理結束的過程圖片整理收集，通常需要兩人以上的配合才能完成。而視頻監控技術與之相比優勢十分明顯：一是可通過視頻監控技術識別保險標的物大小，實現精準理賠；二是取證過程無需人員配合；三是可通過視頻監控技術回溯無害化處理過程。五、應用推廣中存在的問題及解決方案“射頻識別技術+視頻監控技術”系統雖然很大程度上提高了農險理賠的工作效率，但是也有以下幾個問題值得慎重考慮：一是畜禽養殖場通常建在偏遠山區，遠程RFID及視頻監控首先必須解決通訊信號不穩定的問題；二是理賠系統與RFID及視頻監控要完美結合，需一定時間的磨合及調試；三是畜禽養殖場接受度差，RFID系統應用的推廣可考慮結合政府無害化處理要求進行推廣。利用RFID識別技術與視頻監控識別技術結合使用的方案，可以更好地提升農業養殖險理賠的工作效率，優化畜禽養殖險理賠模式，減少理賠成本的支出，真正起到降本增效、降賠減損的目的。目前，在養殖險理賠應用RFID技術，還僅限于利用標簽識別領域，RFID的卡類應用（即RFID標簽的存儲功能）還有待開發，這也是RFID應用于智慧保險、智慧理賠的研究發展方向。

作者:黃曉斌 單位:中國人民財產保險股份有限公司泉州市分公司