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商業保險發展研究1

1相關政策文件的梳理

《“健康中國2030”規劃綱要》指出，要加強體醫融合式的健康促進，“推動形成體醫結合的疾病管理與健康服務模式”，鼓勵商業健康保險開發健康管理服務類保險產品，推動商業健康保險參與開展治未病健康工程、健全多層級醫療保障體系、構建健康管理新型組織，鼓勵社會家庭參與健康保險［1］。《關于促進健康服務業發展的若干意見》指出，要推動健康保險與醫療服務、健康管理的合作發展［2］。《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》指出，鼓勵保險機構提供綜合保障服務、投資社會健康服務領域［3］。《關于加快發展商業健康保險的若干意見》指出，要“充分發揮市場機制作用和商業健康保險專業優勢”，發揮商業健康保險在醫療體制改革、發展健康服務業、促進經濟發展中的“生力軍”作用［4］。可見，加快商業健康保險的創新發展，對推動體醫融合健康產業的發展具有必要性和重要作用。

2商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的必要性和作用

2．1依據商業健康保險的社會屬性與功能商業健康保險具有突出的服務健康的社會屬性。因此，健康保險對體醫融合健康產業的助力及彼此之間的合作，也更容易實現跨行業、多部門的融合創新和協同發展。同時，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險具有與醫療服務、運動健體、健康管理都不相同的功能與價值。健康保險能以第三方的主體身份來提供健康服務，既可以分別與醫療、健體、康養等健康服務機構開展雙向合作，也可以作為促進體醫融合相關健康產業的補充劑、粘合劑、強化劑，發揮服務社會健康和促進社會健康的重要作用。

2．2依據商業健康保險的專業能力與優勢健康保險的本質是對健康的風險管理，是一種健康保障機制、一種風險管控手段。商業健康保險在數據精算、風險評估、保值防損、強化健康保障方面具有專業性，依據市場需求和消費者分析設計出來的健康保險產品及服務，能為參保人提供健康檢測、健康保障、風險干預、慢性病管理等相關產品和服務，降低健康風險，減少疾病損失。健康保險產品可以作為醫療服務、運動健身、健康管理、康養保健等健康服務產業的合作平臺和聯動紐帶，在一定程度上能解決體醫融合健康產業發展道路上的一些難題。

2．3依據商業健康保險的契約關系與互助性商業健康保險的產生和行為，實質是一種契約經濟關系的建立和維護，這種關系的成立是基于參與保險行為的主體之間的約定和認可，并且受到法律的承認和保護。健康保險與醫療保障服務、運動健身服務、健康管理服務的合作，是以合作雙方或多方的共同選擇、共同利益、共同發展為前提的，在法律與合約的效力之下，有利于使醫療、體育、保險及其他健康服務產業之間形成長期穩定的合作互助關系。健康保險對體醫融合健康產業的助益，主要體現在能健全大健康保障體系、創新治未病健康管理組織形式、豐富體醫融合健康管理服務內容等方面。在健康服務產業相互結合的關系網絡影響之下，也將有利于社會群眾健康管理意識的提高、健康生活行為的規范及對自身健康發展的科學規劃。

3商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的價值和意義

商業健康保險通過發揮自身專業優勢和市場機制作用，能為體醫融合健康產業帶來新活力和新動力，具有促進居民健康生活、促進健康產業發展、推進政策實施的重要價值和意義。

3．1商業健康保險促進社會居民健康包含了健康管理服務、體醫結合特點的商業健康保險產品，能為社會居民提供健體指導、健康規劃、疾病預防、風險管理、醫療保障、康復保健等一系列更為完整的健康管理服務。這樣的商業健康保險能大幅提高社會居民的健康收益，在一定程度上能讓居民降低醫療保障的投入、減輕醫療費用支出的壓力，獲得更為科學的健康保障管理、增強運動健身的意識、加強健康教育和身體素質、降低疾病發生的可能性、強化對疾病的風險管理，有助于滿足居民對健康管理服務的科學化需求，提升生活質量和生活幸福度。

3．2商業健康保險促進健康產業發展首先，從保險行業的發展上看，商業健康保險進駐體醫融合健康產業，是極大地開拓了自身的業務內容和發展空間，豐富和深化了健康保險產品及服務的內涵和意義，有利于展現商業保險機構關注民生、助力健康、服務社會的企業文化及提升企業品牌形象。其次，從健康服務各產業的發展上看，構建健康保險與體醫融合健康產業相聯手的健康服務平臺，不僅能夠有助于多方主體對社會健康數據更為全面的掌握，還有利于實現醫療、體育、保險等產業之間社會資源的優化配置，有助于解決目前保險市場功能與價值發揮不充分、醫療健康保障體系不完善、運動健體產業升級緩慢與融資困難、對社會群眾投資健康的意識引導不足等問題。再者，從健康產業的整體發展上看，健康保險與體醫融合健康產業相結合是推動健康服務產業發展的新機遇和新路徑，有利于破解體醫融合健康促進道路上的壁壘和困境，促進健康服務各產業間形成優勢互補、合作互益、融合創新的協同發展。

3．3商業健康保險推進國家政策實施商業保險機構加入與體醫融合健康產業合作的發展軌道，是對健康中國戰略、全民健身計劃、深化醫藥衛生體制改革、促進社會服務領域商業保險發展、加快發展商業健康保險、促進健康服務業發展等有關政策的支持。商業保險機構承擔起推動體醫融合健康產業發展的擔子之后，能通過市場機制的力量推動健康事業的發展，有助于相關政府部門的脫鉤改革，進而讓政府能更好地發揮宏觀調控的職能，有利于促進經濟體制轉型和推動國民經濟發展。

4商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的現狀

4．1商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的案例平安人壽保險于2016年推出的“平安run健康管理計劃”(即HelloＲunClub，以下簡稱“平安run”)，是一項能讓用戶通過“運動漲保障”的健康管理服務項目。購買相關保險的用戶如果能在累計18個月或24個月的時間內完成指定的步數目標，即可獲得5%或10%的增長保障額度的機會。通過查閱平安健康保險APP發現，2021年的平安保險中覆蓋了“平安run”活動的險種增多，對用戶的健康管理內容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知識的問答學習、同步運動心率、早睡早起挑戰賽的每日任務;記錄體重、血壓、血糖的每周任務;健康年齡測評的每月任務等。如果用戶能在規定的時期內完成上述相應的健康行為，即可獲得對應的“健康信用”和“健康金”。“健康信用”可用于享受保險費率的優惠，不同“健康信用”區間對應的優惠率分別有5%、15%、30%三種。“健康金”可用于兌換商品。據2020年的數據統計，已有1100萬用戶參與了“平安run”活動，其中超過459萬用戶達成了健康管理目標并獲得了免費贈送保險保障的獎勵。根據南非Discovery保險公司的研究數據顯示，參加了“平安run”的人的“健康年齡”比其他人平均年輕5．9歲，即預期壽命長5．9歲。相關的案例還有，眾安保險于2015年推出了運動贈送保險的“步步保”健康管理計劃;2018年，中國人壽保險推出了走路兌換保障的“健康萬里行”活動，目前該活動的參與人數達到了70萬以上。

4．2商業健康保險開展體醫融合健康管理服務的案例分析國內商業健康保險融入健康管理項目的時間主要在2016年之后，與健康中國戰略、全民健身計劃及加快商業健康保險發展意見等有關政策息息相關。以平安保險產品為例進行具體分析，可見商業健康保險結合運動健身、健康管理的服務模式具有可行性。商業健康保險對用戶的健康管理正在向打造體醫融合的、注重防治未病的方向上進行引導和治理。在健康管理的內容上，主要是收集用戶的基本健康數據和運動數據，因為信息上傳的操作簡單且活動門檻低，因此，獲得并積累了大量用戶的參與和關注。在健康管理的時間上，以12個月、18個月、24個月為期限，符合健康生活習慣形成的周期性規律，也符合實現身體機能強化的時間要求。在健康管理的回饋上，運用了“健康信用”和“健康金”的概念，強化了“健康信用”與“健康保障”成正比、與“健康風險”成反比的關系;直觀地展現了“健康”是“金錢”、更是無價“財富”的價值觀念，有利于培養和提高用戶投資健康保障的意識。在健康保險的設計上，從傳統的注重風險評估、醫療保障、理賠補償等中、后期的保險保障，補充了運動干預、健康維護等前期的健康管理，升級為了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保險產品和服務中融入“運動干預”、“健康維護”、“健康管理”的元素，對用戶而言，能增強體質健康、加強健康管理、提高健康保障、強化家庭的抗風險能力;對保險機構而言，能降低理賠費用、拓寬保險業務、提高行業競爭力、增強企業的社會責任;對社會發展而言，符合社會形成健康生活生態圈的需求，以及社會可持續發展健康發展的需要。

4．3目前商業健康保險開展體醫融合健康管理服務存在的問題從商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的現狀上看，健康保險與運動健體、防治未病、健康管理、醫療服務的相互融合仍處于初級階段，存在的主要問題有:第一，目前保險行業中鼓勵用戶參與運動健身、開展健康管理服務的商業保險機構較少，沒有形成整個保險行業的健康管理共識和參與規模。第二，現有的涉及以運動健身活動來干預健康風險的險種數量有限，對融入運動健體、體醫融合、防治未病等健康管理元素的險種開發不足。第三，現有保險產品中健康管理服務的手段較為單一，健康管理內容不夠全面，健康管理目標不具有防護疾病的針對性和個性化選擇，保險產品及服務存在著健康關懷、運動引導、健康管理的融入和相互銜接不夠順暢的問題。

5商業健康保險助推體醫融合健康產業發展的路徑與對策

1．以政策為指導，強化研發團隊，創新產品升級商業健康保險應積極以國務院發布的相關文件為指導，發展能與基本醫療保險相互銜接、與健康管理相結合的健康保險產品及服務，開發治未病保險、中醫藥養生保健服務等，擴大健康保險受眾人群覆蓋面。健康保險產品的創新升級需要經過數據精算、綜合分析、功能設計等專業工作，來滿足商業健康保險既要能實現本身的商業價值和保險價值，還要能實現對用戶的健康管理價值。這就進一步要求商業健康保險能與醫療保險平臺對接、能與體育健康產業結合，充分發揮預防疾病風險和保障身心健康的功能，同時，保險的產品和服務還應符合人體生命周期發展、體育運動健身、中醫養生保健的有關科學規律。因此，保險公司需不斷強化研發團隊，將數據統計、人工智能、臨床醫學、基礎醫學、運動醫學、中醫保健、體育健身指導等多方面的專家納入產品研發團隊之中，構建擁有多學科人才支撐的綜合型研發團隊，圍繞健康保險產品的研發進行多學科的業務交流和技術連接，設計出融合“體育+醫療+保險”優勢的，具有全周期、全鏈條、全方位健康管理服務功能的保險產品。

2．積極參與健康服務業產業鏈的整合和協同發展在當前的政策鼓勵下，商業保險機構應主動參與投資醫療服務業和體育健康產業，爭取在產權結構、利益關系、聯動效應上與醫療保障體系、體育健康產業等社會健康服務領域進行緊密連結。首先，商業保險機構可以通過股權投資、公辦民營、戰略合作等多種形式，參與改制公立醫院、舉辦非營利性醫療服務機構、設立醫療保障機構等，在組成結構和屬性關系上成為醫療組織機構里的一員，進而更有利于推進醫療保障體制的改革和發展。其次，發揮商業健康保險資金長期投資的優勢，出資興辦或合辦綜合性體育健身場館、運動康復保健中心、多功能健身體育俱樂部、中醫藥特色健康管理服務機構、戶外運動休閑養生園區等健康服務機構，一方面可以拓寬商業保險機構在健康服務產業中的商業版圖，另一方面可以讓保險用戶成為這些健康服務機構的服務對象，能豐富和提升對用戶的健康管理服務的同時，還能收集到與用戶相關的健康數據，有利于提高用戶對企業的粘合度和滿意度。再者，商業保險機構還應進一步建設和推廣綜合性健康養老社區，完善養老社區中的健身指導、專業護理、健康管理、娛樂生活等服務機構，推動健康保險與健康養老產業的融合發展。

總而言之，應加快推進商業健康保險與醫療服務、健康管理、運動健身、養老服務等健康服務產業形成新交集、新業態、新格局，在新交集中整合資源、各取所長、融合創新，積極探索商業保險機構提供防治未病、體醫融合式健康管理服務的新業態，形成多元健康服務產業協同發展的新格局。進一步擴大商業健康保險在社會健康服務領域的供給和投資，促進醫療體制改革和供給側結構性改革、完善醫療保障體系和健康服務產業結構，為社會群眾帶來更好的健康保障和健康服務，推動體醫融合健康產業的發展。

作者:謝意 單位:廣西科技大學體育學院

商業保險發展研究2

一、商業養老保險介紹

（一）養老保險簡介

養老保險屬于一種理財型保險，它利用保險特有的長期資產屬性，來幫助我們實現更高質量的生活。2020年兩會政府工作報告中表示“要上調退休人員基本養老金，提高城鄉居民基礎養老金最低標準。全國近3億人領取養老金，必須確保按時足額發放”。其中社會養老保險是指國家通過立法，使勞動者在因年老而喪失勞動能力時，可以獲得物質幫助以保障晚年基本生活需要的保險制度，是社會保險體系中的核心，為各國政府所重視。而商業養老保險相當于社會養老保險的補充，是以養老保障為目的的一種年金保險，被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。

（二）發展商業養老保險的必要性

1.社會中老齡化現象越來越嚴重，養老保障面臨著巨大壓力。當前全球老年人口數量整體呈快速上升趨勢。同時根據圖1中的我國65歲及以上老年人口數目和老年撫養比（是指人口中非勞動年齡人口數中老年部分對勞動年齡人口數之比，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人）可以看出，我國老齡化越來越嚴重，社會撫養老年人的壓力也越來越大。與此同時，近年來家庭結構也在發生變革，傳統的幾世同堂大家庭格局正在逐步轉向小型化的核心家庭模式。所以居家養老條件也正在逐漸弱化，這也使得養老保險服務的改進與提高的必要性越來越明顯。

2.社會性養老保險存在不足，覆蓋范圍有限。根據中國產業信息網數據可知，截至2016年年底，主要發達國家養老金整體替代率（退休后的養老金收入/退休前的工資收入）水平約為75%，相比之下，我國城鎮職工基本養老保險參加人數為3.79億人，年末城鎮職工基本養老保險基金累計結存38580億元，城鎮基本養老保險的替代率僅為31.44%，顯著低于發達國家水平。并且對于全球范圍內基本社會保險不能覆蓋的人們來講，商業養老保險都將成為首要的選擇。

3.人們對生活質量的要求逐漸提高，想為老年生活減輕經濟負擔的意愿越來越強烈。在未來十年內，步入老年、有養老需求的群體大多是改革開放之后步入工作崗位的人。這部分群體充分享受了過去幾十年來經濟飛速發展帶來的紅利，生活水平普遍更好。所以這部分中產階級為了維持自己的生活狀態，更有可能在年輕時留出更多的預算投入到商業養老保險中，即這些中高收入人群有著更高的保險意識，增加了對商業養老保險的需求。

二、各國商業養老保險發展現狀

（一）美國

美國的養老保險體系中主要包括三部分：社會性質的福利保險、“401K”賬戶和“I-RA”個人退休賬戶。企業為參保員工設立專門的401K賬戶，員工和企業每月拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，投入退休計劃中的資金享受延遲付稅的優惠。除此之外，企業向員工提供多種不同的證券組合投資計劃，員工退休時可以選擇一次性領取、分期領取和轉為存款等方式使用，投資風險完全由職工個人承擔。年金保險的另一種主要形式便是I-RA（個人自愿投資型退休賬戶），是否購買取決于居民個人決策。IRA賬戶同樣屬于個稅遞延型商業養老保險賬戶，投資沒有保底性收益，目前在養老保險金市場上目前占有最大的份額。

（二）德國

隨著工業化進程的加快，德國面臨著嚴重的人口老齡化問題。整個德國較高的保障水平給財政造成了很大的壓力，現收現付制的養老模式運轉開始出現危機。為了保持養老保險的公平性，德國政府自2001年開始推行李斯特養老金改革。該項改革的目標群體是受到法定養老金減少影響的人，如法定養老保險的參保人、農業從業者、公務員和軍人；接受失業保險金或領取降低收入能力金以及在家中照料他人的人。其補助方式涉及很多種：稅負較少的低收入勞動者可以采用直接補貼的方式，高收入職工可以將特殊津貼從所得稅中扣除；同時還對雇主和職工向企業年金計劃的繳費和收益實時免稅政策。只要符合規定的條件，銀行存款計劃、私人養老保險、基金儲蓄計劃、養老基金或者直接保險等都可以作為李斯特養老產品。

（三）瑞典

瑞典自20世紀70年代以來就進入了老齡化社會，養老金支出越來越多但是經濟增長越來越緩慢。又出現了大量的提前退休現象，于是在1999年后，瑞典推行了養老保險體系的改革。商業養老保險方面推出名義賬戶和實賬積累：名義賬戶部分采用DC模式，一部分留在參保人賬戶并投入到公共投資基金中共同管理；實賬積累部分，由養老基金管理局將繳費的一部分劃出后投資到私人基金和共同基金公司進行運營實現保值和增值。除此之外還有職業年金，繳費率取決于居民就職行業和參保人員年齡。改革以來，瑞典商業養老保險的保費收入總數大且呈穩定增長的趨勢。

三、中國商業養老保險發展現狀

（一）發展情況

我國多層次養老保險體系包括三個層次：一是國家實行的社會基本養老保險，二是企業補充性年金保險，三是個人商業養老保險。對于非社會性養老保險的第二層次，主要包括企業年金和職業年金，覆蓋面很窄。在更多元化的第三層次個人商業養老保險中，主要包括傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型壽險與投資連結保險。

作者:劉姝池 單位:中國社會科學院大學經濟學院

商業保險發展研究3

一、融合發展的必要性

目前，我國三大支柱養老保險制度體系發展失衡，第一支柱獨大，第二支柱覆蓋面小且發展遲緩，第三支柱缺位，效率性與可持續性方面存在問題。第一支柱社會養老保險，強調廣覆蓋和待遇水平的公平性，目標是為消除貧困，提供基本保障，不以營利為目的，具有一定的政治屬性，但基本養老金替代率僅在42%左右，保障水平不高。近幾年，城鎮退休人員人均基本養老金增長遠低于在崗職工工資增長，替代率已進入下行周期。第二支柱企業年金（職業年金），在養老保險體系中發揮的作用仍然微弱。據統計，截至2019年底，全國有9.6萬戶企業建立企業年金，參加職工2548萬人，企業年金基金累計結存17985億元，而城鎮就業人員（不含機關事業單位）40827萬人，覆蓋率僅為6.24%，覆蓋率低且預計短期內仍將發展緩慢。第三支柱商業養老保險，發展起步晚，參與度較低，遠遠落后于發達國家。由于目前社會養老保險替代率持續下行和企業年金的基本缺失，商業養老保險將成為現有養老保障體系中最重要的補充力量，發展潛力巨大。隨著經濟社會發展，人民群眾保險意識不斷增強，特別是這次席卷全球的新冠肺炎疫情，更是讓人們認識到了純粹的突發性風險造成的影響和損失，極大增加了人們對提高風險管理能力的需要；同時人口老齡化的沖擊，也提出了豐富養老保險產品供給、為個人和家庭提供個性化差異化的養老保障的需求，這些都為商業養老保險長遠發展提供了巨大的可能性。推動商業養老保險發展，有助于加快多支柱多層次養老保障體系建設，緩解社會養老保險壓力，應對人口老齡化沖擊，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩定。商業養老保險與社會養老保險的融合發展，對促進養老保險服務多樣化發展，為人們提供豐富多樣的養老保險產品服務，提高退休人員生活水平，具有十分重要的意義，逐步成為我國養老保險制度體系健康、可持續發展的必然要求。

二、影響商業養老保險發展的主要因素

商業養老保險是由商業保險公司提供的保險產品和服務，屬于市場化調控的范疇，是養老保險制度體系建設的重要組成部分。《國務院辦公廳關于加快發展商業養老保險的若干意見》（國辦發〔2017〕59號）印發，從頂層設計上注入巨大動力，商業養老保險發展迎來了新的階段，找準影響商業養老保險發展的主要因素成為目前必須要關注的問題。

（一）個人購買商業養老保險意愿不強據統計，2019年，我國居民恩格爾系數為28.2%，比上年下降0.2個百分點，連續8年下降。聯合國糧農組織恩格爾系數的劃分標準為：59%以上為絕對貧困；50%～59%為溫飽；40%～49%為小康；30%～39%為富裕；30%以下為最富裕，恩格爾系數的下降表明我國經濟發展水平和居民生活水平在不斷提高。2017年，我國基尼系數為0.467，卻連續3年上升。依照國際慣例，把0.2以下視為收入絕對平均；0.2～0.3視為收入比較平均；0.3～0.4視為收入相對合理；0.4～0.5視為收入差距較大；當基尼系數達到0.5以上時，則表示收入懸殊，基尼系數的上升表明我國個人收入不平等且差距還在進一步擴大。研究表明，個人收入水平增長與商業養老保險發展成正比，隨著每年人均可支配收入大幅增加，人們更加關心自身的身體健康和精神需要，必將帶來商業養老保險的高速發展。但是，個人收入總體水平還不夠高，個人收入差距較大，導致人們還不足以自由地購買商業養老保險。

（二）商業養老保險資金運用受限《中華人民共和國保險法》規定商業保險公司資金只能用于銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產；國務院規定的其他資金運用形式。商業養老保險產品設立的投資組合類型一般包括開放式投資組合和封閉式投資組合。其中開放式投資組合資金運用一般要求：流動性資產的投資余額不得低于投資組合價值的5%；基礎設施投資計劃、不動產相關金融產品、其他金融資產的投資余額不得超過投資組合價值的75%，其中單一項目的投資余額不得超過投資組合價值的50%。這樣的資金運用方式使得商業保險公司很難獲得較高的投資回報率，導致商業養老保險資金保值增值困難。

（三）商業養老保險產品供給不夠豐富目前各商業保險公司提供的商業養老保險產品主要有傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險等，這些產品或者無法抵御通貨膨脹，或者收益達不到銀行理財產品，預期收益較高的產品又具有高風險。繳費方式不夠靈活，對被保險人繳費年齡限制苛刻，無法滿足投保人個性化、差異化需求。

（四）商業養老保險服務滯后商業養老保險公司網點較少，分布不均衡；保險承銷人員為拉保單不計后果，嚴重影響居民正常生活；保險承銷人沒有深入了解產品內容，簡單夸大保險收益的內容而有意忽略免責條款等內容，甚至利用信息不對稱誤導欺騙消費者；售后服務不盡如人意，保險公司管理方式陳舊，沒有跟上信息時代發展變化，僅僅關注貨幣形式的養老保險金，沒有全方位融入養老服務產業。

（五）商業養老保險宣傳力度不夠大部分人仍然對商業養老保險缺乏系統性概念，只承認其作為社會養老保險的補充，將其與存錢進銀行等同，對其理財功能認識不足。商業保險公司不能積極運用各類科學宣傳手段加強宣傳，缺乏有效咨詢渠道，人們無從了解商業養老保險的優勢。

三、融合發展的對策和方式

商業養老保險健康發展，需要牢固樹立創新發展理念，以應對人口老齡化挑戰、滿足人們日益增長的養老保障需求為根本，結合供給側結構性改革，完善政策頂層設計，提升商業養老保險資金使用效率，擴大商業養老保險產品供給，拓寬服務領域和渠道，充分發揮商業養老保險市場調控優勢，推動商業養老保險與社會養老保險融合發展，構建適合中國國情的三支柱養老保障體系。

（一）推動商業保險公司參與企業年金（職業年金）計劃商業保險公司應積極發展與企業年金（職業年金）相銜接的保險業務，與社會養老保險經辦機構合作，利用自身專業優勢，參與企業年金（職業年金）基金管理，在基金受托、賬戶管理、投資運營等方面提供優質服務；針對不同性質、不同規模、不同風險偏好的企業，制定與開發出靈活、獨立、專業的企業年金和補充養老保險計劃，有效滿足不同企業多層次、多樣化的福利、報酬、激勵、投資、養老健康等需求。

（二）允許商業養老保險資金參與資本市場運作推進商業養老保險資金參與全國社會保障基金投資運營，允許商業養老保險資金參與國家重大戰略，落實好國家為支持養老服務業發展對商業養老保險公司一年期以上人身保險保費收入免征增值稅的稅收優惠政策。發揮商業養老保險作為資本市場長期投資者的作用，依法參與股票、債券、證券投資基金等，為資本市場發展提供長期穩定的資金支持；同時，適度發展境外投資業務，優化資產配置結構，通過合法的資本市場運作，實現商業養老保險基金保值增值。

（三）豐富商業養老保險產品供給商業養老保險公司在社會養老保險提供基本養老保障的基礎上，開發更具有個性化、差異化的商業養老保險產品，滿足投保人在養老保障、財富管理方面的需求。開發重點根據不同需求分為兩大類，一類是安全性高、保障性強、可長期領取性產品，如契約型個人養老保險、團體養老保險等；一類是防范性保障性產品，如意外傷害保險、老年人住房反向抵押養老保險等。同時，針對無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體，開發具有多種功能和服務的綜合性產品；針對失能、半失能、失智、半失智這一類老年群體，開發包含護理項目的綜合性產品，在投保人退休后為其提供多樣化養老保障選擇。

（四）鼓勵商業保險公司參與養老服務產業發揮商業養老保險資金優勢，與各類養老機構合作，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，積極興辦養老社區以及養生、體檢、康復、護理、休閑等養老健康服務設施，增加養老服務供給，并發展針對老年人托養和文體休閑活動的責任保險，提高經濟效益。

（五）全面提升服務質量提高保險從業人員準入門檻，提升商業養老保險從業人員職業道德和專業素質，加大專業人才培養和引進力度，通過建立學校人才聯合培養機制，有效開展教學試點，實現對保險人才內部針對性培訓，積極引進國際保險人才。完善服務標準，建立以投保人滿意度為核心的服務評價體系，運用現代技術手段，促進銷售渠道和服務模式升級，積極設立商業保險公司服務網點，為投保人提供便捷服務，突出銷售、承保、賠付等關鍵服務環節，提升投保人消費體驗，鞏固商業品牌和信譽。

（六）加強商業養老保險公司宣傳力度以商業養老保險滿足人們多樣化養老保障需求為重點，積極做好商業養老保險的輿論宣傳工作，通過廣告、報紙、互聯網、微信公眾號、微博等方式為自己打響名聲，進一步提高人們的商業保險意識。利用自身產品優勢，在開展綜合服務的同時樹立公司品牌。

結束語：

研究商業養老保險與社會養老保險的融合發展，對完善我國養老保險三大支柱體系建設具有重要的價值和意義。隨著人口老齡化程度加深，社會養老保險面臨著國家財政負擔不斷加重的問題，急需健全多層次養老保險體系，促進養老服務產業多樣化發展，這些都給商業養老保險帶來了巨大的發展機遇。商業養老保險是一種市場化、低門檻、靈活度高的個人養老保險模式，既能為第一支柱補缺口，緩解社會養老保險財政壓力，又能為第二支柱補短板，使人們不受所在單位條件限制，建立個人商業養老保險計劃。大力宣傳普及商業養老保險知識，進一步增強人們的商業養老保險意識，推廣成熟的模式和經驗，為商業養老保險與社會養老保險融合發展創造良好環境。不可否認，商業養老保險規模還不大，僅占市場份額的很小一部分，自身建設還有待完善。通過對商業養老保險與社會養老保險融合發展面臨的問題進行分析，提出切實可行的對策，可以為今后二者的融合發展提供借鑒，促進養老保險事業健康、有序、可持續發展。

作者:張洪燕 單位:山東建筑大學