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序論：在您撰寫村鎮銀行發展前景時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
中圖分類號：F302.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0026-02
一直以來，金融服務制約農村經濟的發展，想要更好的發展農村經濟，改善農村金融狀況迫在眉睫。我國是發展中國家，同時也是農業大國，但是決策者往往以工業作為經濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農業就成為了弱質產業，如果沒有金融的支持，我國農業和農村就不能穩健發展。
發展村鎮銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。為有效解決我國農村地區金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監會于2006年底調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，按照“低門檻、嚴監管”原則，積極培育發展村鎮銀行等新型農村金融機構。村鎮銀行相對于傳統的農村金融機構具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監會降低準入政策后，村鎮銀行的發展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮銀行對農村經濟的發展有著重大的影響。它的誕生不僅為農村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規范了農村非正規的金融市場，解決了農村農業資金短缺等問題。村鎮銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經營機構活的優勢服務客戶，充盈了農村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當地農村信用社的發展，也加快了產品和服務的創新。可見村鎮銀行在農村發展中的必要性以及重要性。目前，村鎮銀行在農村金融市場上的地位穩步上升。首先，村鎮銀行業務品種創新較多，除吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼現等銀行金融機構的傳統業務外，各地村鎮銀行可以根據實際情況開展相關業務。其次，村鎮銀行運營效率較高，由于村鎮銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎。最后，村鎮銀行的設立在增加農村地區金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建。總之，村鎮銀行的設立標志著農村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農村經濟體系發展的艱難注入了新的血液，為發展我國農村經濟提供了有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。
村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高。雖然村鎮銀行具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮銀行網點少、現代化手段不足，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。現階段村鎮銀行經營的還是傳統存貸款業務，隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能欠缺、業務系統功能不全，無法滿足信貸經營管理和風險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業務流程控制功能。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。村鎮銀行的服務對象主要是當地農戶、農業和農村經濟，它們抵御自然災害的能力較弱，在目前農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風險更大，一旦出現流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監辦普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業金融人才。從業人員素質不齊、創新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮銀行創新的可能性，直接制約了村鎮銀行的創新。自從村鎮銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農村金融環境欠佳，生活環境、物質條件不如城市優越，交通不發達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村而在城市發展，這也直接導致了村鎮銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構相比，村鎮銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農村金融市場上，較富裕客戶是大中型商業銀行的穩定客戶，大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢。中層客戶被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占有，農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經營與農村相關的業務經驗較為豐富。一些外資金融機構也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業銀行，外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高。村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場，勢必加劇競爭。
面對這一系列發展中的問題與挑戰，我們也應該重點去解決。在市場定位上，應該明確客戶群體，重點服務“三農”和中小企業。以加強和改進農村金融服務為己任，增強金融服務功能，擴大服務范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮銀行的意義以及相關業務，同時提升服務質量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮銀行的風險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監管部門，建立健全內部控制制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。增加村鎮銀行營業網點，盡快完善銀行各項系統，增添多種結算業務，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業務。對于引進金融專業人才和人員素質問題，可以創建學習型組織，對現有專業技術人員進行培訓，學習新的金融理論來提高專業知識，并通過開展服務競賽等活動來增強服務能力。同時，積極引進優秀人才，吸收有經驗的優秀員工來提升村鎮銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業招聘補充人員。引導員工勤勉盡職，杜絕道德風險。打造一支業務素質過硬的優秀人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平和經營能力。同樣，政府也應該出臺有關政策，來支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
黨的十六大報告指出：“統籌城鄉經濟社會發展，建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，是全面建設小康社會的重大任務。”黨的十七大報告指出：“要加強農業基礎地位，走中國特色農業現代化道路，建立以工促農、以城帶鄉長效機制，形成城鄉經濟社會發展一體化新格局。”可見，新世紀以來，國家加大了對農業農村發展的支持力度，相繼出臺取消農業稅、對農民實行一系列補貼等措施，并加大了對農村社會體系和醫保體系等的投資力度，堅固了農村經濟增長強有力的后盾。“十二五”期間，國家將繼續建設社會主義新農村作為戰略任務，農村將繼續沿著農村城鎮化、農村產業化的趨勢發展，農村經濟社會環境將進一步得到改善。同時農村資金的巨大需求也為村鎮銀行提供了豐厚的土壤以及相關的政策放寬和有力的政策出臺都將是村鎮銀行即將面對的機遇。
關鍵詞：村鎮銀行；“三農”；金融服務
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮銀行的發展狀況
(一)村鎮銀行的建立和發展
2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。
2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。
(二)村鎮銀行的特點
1 村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。
按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。
從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。
二、我國村鎮銀行發展中存在的問題
我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。
(一)發展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。
三、我國村鎮銀行未來發展前景展望
(一)加快發展步伐
按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。
國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。
3 村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。
4 村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。
1 提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。
3 增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。
(四)加強金融監管和防范化解金融風險
目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。
1 完善相關法律法規，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農村支付網絡體系和征信體系。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強城鄉支付結算服務的互補發展。加大農村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設。積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。
其實，村鎮銀行與其他銀行分支機構存在明顯的差異，它屬于一級法人機構，主要為農民和農村經濟提供金融服務，其出資人一般是境內自然人、境內外金融機構以及企業法人，而且普遍設立于農村地區，建設時還需遵守相關法律法規。從目前情況看，為了完善農村金融市場，促進農村金融發展，村鎮銀行應實現可持續發展，但由于村鎮銀行面臨眾多的發展阻礙，再加上全面推動村鎮銀行發展，高效提升服務效率并非易事，所以相關人員還需再接再厲。
一、村鎮銀行面臨的困境
（一）定位存在偏差，辦行效果不佳
從目前情況看，我國村鎮銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮銀行大多將資金集中于可盈利的優質項目。其實，村鎮銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮銀行現行制度不合理。具體而言，村鎮銀行資金不僅源于國內外產業、銀行資本，還包括民間資金，所以經營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權設置，換言之即是民間資金為村鎮銀行提供了相關服務以及便利，也會被發起人制度制約，致使村鎮銀行無法脫離現有的金融機構，獨立存在、運作。
（二）吸收存款不足，貸款需求過大
由于農民的收入來源較為單一，而且受地域環境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農民的閑置資金較少，再加上村鎮銀行設點不多，社會公信力不大，部分農民對其不太信任，所以從農民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農”，而村鎮銀行建立的目的是為農業提供服務，所以很多需要貸款但在原有的金融機構得不到貸款批準的農民就會將目光投向于村鎮銀行。然而由于村鎮銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農民群眾較大的貸款需求會給村鎮銀行帶來較大的發展壓力。
（三）風險隱患較大，抵御能力較差
其實，村鎮銀行的風險主要源于農民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識。現今，村鎮銀行主要為農民和農業提供信貸服務，而一方面農業受自然環境、?夂蟣浠?等影響，農民收入不太穩定，而國家出臺了許多惠農政策，使農民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農業保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農民提供確切、有效的保障。因此，當農民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農民的道德素養較低，還會出現貸款不認、欠賬不還等現象，致使信貸道德風險的產生。
二、村鎮銀行的發展路徑
（一）明確自身定位，優化服務效果
現今部分村鎮銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮銀行的初始設立意圖，還是發展到一定階段的目標都應始終堅持支持農業發展、服務于“三農”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農村地區，不斷優化、完善信貸體系，建立特色服務模式，實現可持續發展，否則村鎮銀行的發展之路困難重重。除此之外，為了優化服務效果，一方面村鎮銀行相關人員應根據當地經濟發展情況，深入分析市場需求，結合自身優勢，致力于挖掘優質、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應調查他的家庭環境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。
（二）強化宣傳力度，提高信貸能力
為了解決資金供求問題，村鎮銀行應致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農民信任并認可村鎮銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優惠活動，提高自身關注度，并強化支農力度，爭取獲得廣大農民群眾的信任與支持。其實，村鎮銀行提高信貸能力的關鍵在于吸收存款，而在獲得農民信任的基礎上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農民收入才是重點，而增加農民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農民群眾加強創業力度、增強創新意識、積極發展新農業是另一方面。
（三）加強人才培養，引進防控機制
村鎮銀行為了防控風險，一方面可以引進防控機制，創新貸款制度，這也就意味著村鎮銀行應做到以下三點：第一，村鎮銀行相關人員應根據自身情況，建立有效的風險評估體系，嚴格制定相關規章制度，防止因信貸人員道德素養問題或主觀評估失誤而導致的風險出現；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮銀行可以安排兩到三位工作人員負責審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調查。而且為了加強效果，應實行連帶責任制，即當貸款人無法償還時，相關負責人應承擔一定比例的連帶責任。同時，村鎮銀行還應加強人才培養力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質量的目的。
論文摘要:中國地大物博,各地經濟發展情況也不一樣,對資金和金融服務的需求也不相同,村鎮銀行的實際發展不盡人意。作為區域性的銀行,村鎮銀行必須找準自己的定位,充分發揮自己的優勢,結合當地具體的經濟發展實際,提出切實可行的服務政策,并通過自身發展推動當地經濟的發展。
一、村鎮銀行成立的背景
進一步開放農村金融市場,逐漸增加新型農村金融機構,通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。
農村金融新一輪改革開始進行,各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要,也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善,中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
二、農村的資金需求情況
中國地大物博,各地區的經濟發展情況不一樣,各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查,發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況,建立以下等式:
d=i+o
i=a(1-b)y
其中d表示資金的需求,i表示內援性融資供給,0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率,b表示農民預防性資金儲蓄率,y表示當地的收入水平。
通常來說,農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中,儲蓄作為內援性的融資,受當地的收入水平影響較大,受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外,其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區,因為收入水平較高,儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例,普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬~5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善,村民安保意識也比較強,多購買醫療養老保險.所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的o就較小,需要的外部資金也不多。
三、針對不同的經濟情況,村鎮銀行應該采取不同的措施
到2008年12月31日,全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家,其中在東部地區有2l家,中部26家,西部23家。在數量上,三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4 516.41萬元。其中東部地區平均注冊資本8 150萬元,中部地區2 575萬元,西部地區平均注冊資本為3 342萬。
1.東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短,但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部,特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2.5億元和2億元,遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時,充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。
在東部地區,普通村民的自由資金較充裕,貸款需求并不強。例如,長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250,2007年的人均收入達到8 600元。當地村民主要從事種植業,其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于種植葡萄來說,由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元~600元,政府補貼就達到200元~300元。而每畝地的平均年收入可以達到2 500元~3 000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下,村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。
在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小,容易受外界環境的影響而被認為風險過大,一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例,從1997年的2 000萬存款,3 000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位,‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。
事實上,大學生創業多數還是集中在服務行業,整個計劃的啟動資金并不大,通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行,扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗,創業的失敗率較高,目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4%,所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本,甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1 000萬,但是如果發展戰略得當,村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。
以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例,全縣占地總面積1548平方公里,轄17個鎮、3個鄉,各個鄉鎮的發展情況也差異較大,村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工,村里只留下老人孩子,進行簡單的農業生產,滿足自己的需求。村上有一些小店,經營一些簡單的日常消費品,經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。
首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多,隨著旅游資源得到進一步的開發,當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達,自有資金數額很少,而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大,村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出,必須盡早布局,并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款,吸引當地村民。
在對村民的采訪中我們了解到,他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外,就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多,而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品,所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下,村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗,推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中,每5個人組成一個小組自己進行管理,格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力,組員自己決定以后要做什么,怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺,采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處:(1)因為村民之間是相互非常了解的,基本上不存在信息不對稱性,所以在選擇組成小組的時候,村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者,這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本,在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后,村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況,為需要服務的對象提供一些建議,這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭,會刺激各成員,使他們發揮主觀能動性,這樣不僅可以保證銀行的資金安全,而且可以改善農戶自己的經濟情況,進而帶動整個農村的經濟發展。
另外,村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外,還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差,比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內,大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區,已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融體系 現狀 發展趨勢
一、村鎮銀行產生的必要性
隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農業作為弱質產業，面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰，如果缺乏金融支持，我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措，村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。
金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農業生產的主體——農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響，發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變，目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來，成為專業戶和生產大戶，他們對資金的需求有著很強的季節性，且數額較大，超出一般農業生產的數倍。農信社缺乏效率，競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構，在村鎮銀行誕生前，農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產權不清，管理混亂，農信社的經營狀況不佳。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求；農信社結算功能尚不完善，辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。
二、村鎮銀行面臨的風險
（1）農業生產的高風險。首先，農業屬于弱質產業，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點，使得生產經營面臨著極高的市場風險。
（2）經營的高風險。在中國大部分地區，農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產（主要是種養殖業）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產或經營，單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，農產品市場信息閉塞，許多農民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農產品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性，而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外，中國一向將扶貧作為慈善事業，農民已經習慣不歸還扶貧貸款，信用環境較差，商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統，是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
（1）發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構，理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制，由于村鎮銀行的發起行持股規定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難，致使無法實現在央行開戶提現和同業結算，企業資金結算渠道不暢，對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發〔2008〕137號）》文件規定：“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻：
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一、村鎮銀行發展現狀
我國經濟的發展與形式多元化的變化，現在的商業銀行在鄉鎮的建設熱情逐漸縮小，很多經濟比較落后的地區金融建設方面逐漸減弱。針對這樣的現象，政府提出很多金融經建設改善政策，在政策中逐漸降低鄉鎮銀行建設的各種標準與要求，在一定程度上改善了鄉鎮銀行建設的狀況。在降低金融建設相關的規定之后，我國鄉鎮銀行的建設與發展得到一定的推動，其中根據某鄉鎮中鄉鎮銀行相關的統計數據顯示，其中的鄉鎮銀行總資產得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數據出現大幅度上漲，這樣的發展很好的推動了鄉鎮經濟的發展與健康成長。鄉鎮銀行是鄉鎮經濟中的金融創新手段，其中鄉鎮銀行中存在很多的經濟競爭。主要體現在：貸款方面的靈活性、貸款手續上的變化。
其次鄉鎮銀行在貼近農村生活方面做的非常好，鄉鎮經濟建設發展中主要是針對農村經濟進行發展，，根據農村生活的需要進行貸款的發放等，根據相關統計資料顯示，我國的鄉鎮企業在農村方面的貸款數額每年高達750多筆，其中鄉鎮銀行與80%的農戶之間建立了資金關系。在這鄉鎮銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉變。鄉鎮銀行會根據農戶的信用變化掌握貸款的發放與利率的?{整。最后是鄉鎮銀行中的“小而活”的資產運行特點具有非常大的發展優勢。鄉鎮銀行可以根據實際的調查情況進行信貸擔保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔保的條件，對于信用一般的用戶在擔保條件上會逐漸加強。加上鄉鎮銀行自身在信貸產品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農戶貸款、農業經濟發展貸款、鄉鎮建設貸款、農戶聯保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉鎮經濟以及農戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎上更加方面的發展鄉鎮經濟。
二、鄉鎮銀行在發展中存在的問題
（一）社會認識度不高、銀行業務拓展困難
鄉鎮銀行是近幾年發展起來的金融產業，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導致銀行在發展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉鎮銀行自身在經營規模與資金運作上還不夠完善，因此，導致銀行相關業務在拓展起來非常困難。
（二）業務切入點不清晰、無法觀測發展宗旨
鄉鎮銀行自身經營規模方面存在一定的發展問題，加上對于銀行發展目標制定不夠清晰，導致銀行無法順利觀察鄉鎮經濟發展的宗旨與核心。鄉鎮銀行與其他銀行不同，在相關法律規定以及經營業務上存在很多的不同，鄉鎮企業的建設主要是為了更好的推動鄉鎮金融經濟發展與市場活躍度，但是相比較來講鄉鎮經濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發展起來比較困難。加上鄉鎮企業數量比較小，在銀行業務上受到一定的限制，銀行不能準確的掌握業務的關鍵點。
（三）環境與自身能力制約、業務發展緩慢
鄉鎮銀行因為鄉鎮經濟的影響與制約，在發展區域上受到一定的限制，其次因為農戶等業務比較多，在大型企業存款與資金存儲上比較差，導致銀行高資產業務發展比較差，其次是鄉鎮銀行自身發展的網點不夠繁盛，根據資料調查顯示，一些鄉鎮銀行在網點的設置上比較少，導致網絡發展比較差，對于鄉鎮比較偏遠地區的農戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農戶來講就沒有這個應用的必要。最后是很多鄉鎮銀行沒有加入銀聯的應用，同時對于一些網絡支付系統等應用不夠成熟，在金融應用上不夠方便。
三、改善鄉鎮銀行發展的有效措施
（一）堅持服務“三農”發展宗旨
在鄉鎮經濟的改革建設中，國家提出服務三農政策方針，主要是根據先生存后發展的基礎，進行發展與提升。在滿足基本生活的基礎上對于經濟進行進一步的發展與改善，逐漸推求鄉鎮經濟發展與城市化經濟發展的平衡。期間對于在經濟布局形態上的變化進行改善，堅持堅守對基礎的發展，因地制宜的進行鄉鎮銀行建設與推動，結合鄉鎮實際經濟進行發展。最后是在鄉鎮銀行經濟業務上的推動，需要根據銀行自設的經濟實力進行業務的開展，堅決避免出現盲目投資或是擴大生產的現象出現。堅持以發展社會主義市場經濟為中心，進行發展與建設，改善鄉鎮經濟中的網店建設問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經濟服務，逐漸在發展三農經濟的基礎上推動鄉鎮銀行的發展與壯大。
（二）重視金融產品的宣傳與服務
在金融產品上需要重視對其的創新與宣傳，加大銀行業務的宣傳能力，提升鄉鎮銀行在鄉鎮企業中的影響力，將銀行自身的發展向特色化轉型，盡量做到銀行業務創新，具有獨樹一幟的作用。利用網絡發展的形式，對自身的銀行業務以及金融產品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構拓展業務的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發展的特點與鄉鎮銀行發展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內部的管理。在金融成本上進行適當的控制，與鄉鎮經濟發展方針相一致的進行鄉鎮銀行的發展，建立多樣化的金融服務產品，建立專業的銀行業務團隊，提升銀行自身的專業水平，保證銀行基本業務的基礎上，加大對于金融產品的宣傳，保證銀行的穩定發展。
（三）降低銀行信貸風險、加強信貸機制
鄉鎮經濟發展，為銀行的信貸發展提供了機會，在進行信貸發展的基礎上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風險。針對鄉村經濟的發展特點進行信貸的發放，發放過程中需要嚴格堅持市場經濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關業務，豐富信貸的內容。例如企業、農戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔保工作，在保證銀行資產的基礎上推動銀行的信貸工作發展。在不斷促進鄉鎮經濟發展的基礎上推動銀行信貸的發展，堅持以“三農”為建設發展方針政策進行開展，降低風險的基礎上保證資產的安全。
關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力
隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。
1.2經濟成本管理比較隨意
現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高
從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策
2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平
農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。
農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。
2.2強化農村商業銀行的財務監督工作
農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識
加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略
首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略。現階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。
