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序論：在您撰寫國外銀行業發展現狀時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：網上銀行；外匯業務；對策建議
一、目前我國網上銀行外匯業務的現狀
（一）我國網上銀行外匯業務的優勢
從當前我國各大商業銀行的官方網站上調查，我國商業銀行的網上外匯業務相比傳統的外匯柜臺業務，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網上銀行外匯業務的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節約了人力成本；從客戶方面來說，當外匯業務只需在網上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續。以外匯買賣為例，其顯著的優勢表現在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網上銀行外匯業務可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網上可以實時進行資金結算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網絡的現代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。
（二）目前網上銀行外匯業務的種類
自從網上銀行外匯業務開通以來，各大商業銀行都盡其所力，大力發展各自的業務種類。但從功能方面來說，目前網上已開通的外匯業務種類又大同小異。網上外匯業務主要有個人外匯業務和企業外匯業務兩個大類。個人外匯業務主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業外匯業務的品種主要有：網上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內外匯資金上收下撥等。
（三）發展網上銀行外匯業務過程中的局限
隨著信息技術的發展，雖然網上銀行外匯業務有很大程度的發展，但是相比網上銀行人民幣業務，外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網上外匯業務看，業務主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業務量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結售匯、個人外匯賬戶定活轉換等業務組成，其他方面業務量較小；（2）從企業網上外匯業務看，業務量的分布與個人業務相類似，發生的事務歷史記錄主要為接受客戶在網上提交進口信用證及信用證修改、轉讓信用證開立、轉讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業務申請，以及外幣賬戶查詢、集團內資金的集中收付等。（3）大多數名義網上外匯業務仍依附于柜臺操作，如農行，據統計，該行2008年1-8月份網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10%左右，實際上該行網上銀行國際外匯業務僅是將企業本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上提交申請，但匯款相應的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束也就是說大部分的手續仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網上國際業務也均為此種情形。
二、網上銀行外匯業務的風險
（一）個人小額結售匯總額難以控制
根據我國外匯管理局的規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數的商業銀行均已開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制，如工行規定小額結售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規定為5萬人民幣。
（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制
信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從銀行層面，主要設定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業務影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結售匯統計角度，由于信用卡業務的區域性特點，某家分行對具體發生的業務量無法及時統計，這需要總行層面給予統一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統計數據并向總局報送，也需要明確規定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。
（三）商業銀行外匯業務的結算風險
關鍵詞：碳金融；商業銀行；策略選擇
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的發展背景及其概念
1.碳金融的發展背景。1997年12月，149個國家和地區的代表通過了旨在限制發達國家溫室氣體排放量以抑制全球變暖的《京都議定書》，并建立了旨在減排溫室氣體的三個靈活合作機制――國際排放機制（IET）、清潔發展機制（CDM）和聯合履行機制（JI），并且允許各國采取以下四種減排方式：（1）兩個發達國家之間可以進行排放額度買賣的“排放權交易”，即難以完成削減任務的國家，可以花錢從超額完成任務的國家買進超出的額度。（2）以“凈排放量”計算溫室氣體排放量，即從本國實際排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的數量。（3）可以采用綠色開發機制，促使發達國家和發展中國家共同減排溫室氣體。（4）可以采用“集團方式”，即歐盟內部的許多國家可視為一個整體，采取有的國家削減、有的國家增加的方法，在總體上完成減排任務。
《京都議定書》及與之相適應的各國國內的氣候政策的重要意義在于從環境保護的角度出發，《京都議定書》以及各國國內的氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量；而從經濟角度出發，這些法規和制度框架又催生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。因此，可以認為碳金融是各國企業或機構在碳減排義務的壓力之下或政府推動低碳經濟的動力之下，通過市場化的手段以盡可能低的成本完成減排任務所進行的碳排放權交易的活動以及由這些活動所衍生出來的其他金融活動。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方發達國家，英國政府于2003年頒布能源白皮書《我們能源之未來：創建低碳經濟》，首次提出并定義了低碳經濟。“低碳經濟”指通過提高能源效率、轉變能源結構、發展低碳技術、產品及服務，確保經濟穩定持續增長的同時削減溫室氣體的排放。作為市場手段的一個重要方面，低碳金融近年來在推動低碳經濟發展中發揮了重要作用。
由于中國處于碳經濟的初級階段，因此對碳金融并無統一概念，一般來講有狹義和廣義之分。狹義的碳金融是指企業間就政府分配的溫室氣體（尤其是二氧化碳）排放權或排放配額進行市場交易所導致的金融活動；而廣義的碳金融泛指服務于限制碳排放的所有金融活動，既包括與“碳排放”有關的各類權益的交易及其金融衍生交易，也包括基于溫室氣體減排的直接投融資活動、為強制性或自愿性減少溫室氣體排放的企業或機構提供的金融中介服務等。本文認為，所謂碳金融是指碳與減少碳排放有關的所有金融交易活動，既包括傳統的碳排放權（CDM）和綠色貸款業務，也包括發展低碳能源項目的投融資活動以及相關的擔保、咨詢服務等相關活動。商業銀行碳金融指的就是商業銀行涉及低碳經濟發展的業務活動。
二、中國碳金融市場發展現狀
1.國外碳金融市場發展現狀。據世界銀行預測：全球碳交易在2010―2012年間，市場規模每年可達到600億美元以上。2009年6月英國新能源財務公司研究報告預測，全球碳交易市場2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場，成為世界第一大市場。基于龐大的碳金融市場，國外銀行圍繞碳減排權已先行一步。如荷蘭銀行、德意志銀行、美洲銀行等歐美銀行不僅在思想層面高度重視開展碳金融業務所帶來的巨大收益，而且成立專門的碳金融事業部來開拓碳金融業務，在直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨、碳理財產品等方面做出了有益的探索；同時，伴隨著碳金融業務量的不斷擴大，歐美發達國家已經進入到碳金融發展的第二階段――以風險管理為核心的碳金融高級發展階段。與此同時，新興市場地區也不甘落后，韓國和印度的商業銀行在政府支持下也相繼推出了“碳銀行”發展的具體規劃。
2.中國碳金融市場發展現狀。相對于國外銀行的深度參與，盡管中國有極其豐富和極具有潛力的碳減排資源和碳減排市場，但碳金融市場及業務發展相對落后。據世界銀行測算，如果發達國家2012年要完成50億噸減排目標，其中至少30億噸來自購買中國減排指標。中國每年可提供1.5億～2.25億噸CO2核定減排額度，這意味著每年碳減排交易的保守估計就可高達23億美元。而中國金融業涉及碳金融領域最多的還是在節能減排項目貸款等綠色信貸方面。除此之外，只有少數銀行（如興業銀行、浦發銀行、光大銀行）發展了CDM咨詢中介及相關項目，個別銀行（如中國銀行、深圳發展銀行）推出了基于碳交易的理財產品。
由此可見，雖然國內銀行業在碳金融方面有所動作，但都沒有深入到核心部分，對碳金融相關專業知識及政策法規缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺還處于初級階段。相關領域項目業務能力嚴重不足，沒有碳交易、碳證券、碳期貨、碳基金等金融衍生品創新，碳金融業務難與國際金融機構抗衡，使中國銀行業面臨著全球碳金融及其定價權缺失帶來的嚴峻挑戰。
三、中國銀行業發展碳金融業務策略選擇
1.制定政策，鼓勵碳金融業務快速發展。為應對國外碳金融業務的快速發展，中國在碳金融業務方面也進行了創新實驗、出臺了許多政策，鼓勵金融業通過信貸支持產業結構調整的政策，優化信貸結構，提高信貸質量，增強全面風險管理能力和可持續發展能力。如中國銀監會于2007年12月了《節能減排授信工作指導意見》，人民銀行、銀監會在2010年6月聯合了《關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，中國銀監會主席劉明康在2009年中國金融論壇上，旗幟鮮明地支持低碳金融服務創新，要求銀行業成為低碳理念推廣的踐行者和低碳金融服務的創新者。
2.創新碳金融業務模式，提高銀行競爭力。中國商業銀行的碳金融業務創新模式主要有以下幾種類型 [1]。（1）融資支持。融資支持服務主要用于解決低碳經濟發展中的資金短缺問題，包括CERs收益權質押貸款、有追索權保理融資、CDM項目所需設備的融資租賃等具體形式。國內商業銀行參與碳金融業務一般都遵循此模式。（2）財務顧問。財務顧問服務是在融資支持之外，提供項目咨詢服務，協助國內企業尋找合適的投資方或匹配國外CERs的購買方等。2009年7月浦發銀行以財務顧問方式為陜西兩個裝機容量近7萬千瓦的水電項目引進CDM開發和交易專業機構，為項目業主爭取交易價格并促成CERs買賣雙方簽署《減排量購買協議》（ERPA），為項目業主帶來每年160萬歐元的額外售碳收入[2]。（3）理財產品。理財產品服務是針對目標客戶開發并銷售的資金投資與管理計劃。中國銀行和深圳發展銀行推出的收益率掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格的理財產品就屬于該類業務。（4）賬戶托管。賬戶托管服務是為滿足碳交易資金管理需求，適應買家、賣家和中間商對資金監督、匯劃需要推出的金融服務。國內擁有托管證券基金經驗的商業銀行應當積極參與碳托管業務。
3.利用市場機制，合作開發碳金融業務。碳金融業務的發展離不開碳交易市場的整體發展。一方面，商業銀行應當積極利用市場機制，綜合債券、票據、股權、信托等除信貸以外的融資工具，同時逐步引進風險投資和私募基金投資，形成多元化的投資格局。另一方面，商業銀行應當與逐步發展起來的國內碳排放權交易機構合作，創新新的金融產品，如以結算和業務為突破口，協助交易所研究和借鑒國際上的碳交易機制，建立較完善的交易制度，并適時推出碳交易衍生工具，以此提升中國在全球碳交易市場的定價和議價能力。
4.熟悉規則，創新碳金融服務。按照國際規則提升綠色信貸，目前中國銀行業開展的碳金融業務基本以綠色信貸為主，一些銀行雖已制定發展綠色信貸業務的規劃和操作規則，但由于碳交易市場的交易規則、價格標準仍主要由國際大型金融機構把控，中國銀行業處于競爭弱勢。目前，首先，應當認清和細分中國低碳產業的主要客戶（主要包括新能源板塊和節能減排板塊），同時注重不斷培育新的客戶。其次，應盡快制定行業普遍認同的環境影響評估標準。然后，不斷探索碳金融融資的擔保方式，在有效控制風險的前提下，不斷創新，為客戶提供多元化的選擇。
5.積極探索，大力發展碳金融的中間業務。中國銀行業的中間業務相對于傳統業務目前處于不斷上升階段，但比較發達國家的金融機構，在產品的多樣性和盈利性上都處于劣勢，涉及碳金融業務的更是少之又少。
四、中國銀行業發展碳金融應注意的問題
1.低碳經濟的產業鏈通常比較長，子行業更多，市場邊界更復雜，其投融資運行不僅要求傳統的企業投融資合作、項目投融資合作，而且更需要大產業思維和多行業投融資合作，如政策性金融、銀團貸款、產業合作基金、國家投資基金等高端投融資工具的突破和推進。
2.碳金融對市場的開放性、規范性和體系性要求更高，需要高等級的金融工具和市場風險管理水平，中國銀行業應當努力提高對碳金融的認識和國際規則的熟悉運用，借中國將上海發展“兩個中心”的國家戰略，同時可以允許部分外資商業銀行適度參與“碳金融”衍生市場交易。
3.低碳金融的法律規范及實施細則目前尚未成熟，沒有形成強制性要求。另外銀行對企業對社會和環境影響的評估仍然沒有標準化的標準，因此從政策層面上應當促進相關規范的形成。
參考文獻：
[1]傅蘇穎，劉明康.銀行業要成為低碳金融服務踐行者和創新者[N].證券日報，2009-12-23(A2).
[2]浦發銀行.國內首單CDM財務顧問簽約[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.
【關鍵詞】利率市場化 直銷銀行 存款理財化
一、引言
信息技術快速發展，給金融行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。以余額寶為代表的各種“寶”類產品占據了商業銀行一定的業務市場份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團合作開通了全國第一家直銷銀行后，直銷銀行在中國便快速發展，多家金融機構試水直銷銀行，使之成為中國互聯網金融大格局下又一新興事物。直銷銀行是個舶來品，對于其概念、發展模式和發展方向等在國內外都沒有明確的定義。筆者認為直銷銀行就是無實體網點、不設柜臺、不發放實體銀行卡、目標客戶精準、24h營業、通過電子設備和移動終端隨時隨地辦理業務互動的銀行。利率市場化的推進為我國直銷銀行的發展營造了一個有利的市場環境，促進直銷銀行將成本優勢轉化為競爭優勢。本文就是探究在利率市場化背景下，直銷銀行的發展對我國存款理財化的影響，這對我國商業銀行的發展將具有重要意義。
二、我國直銷銀行發展現狀和存款理財化發展現狀
直銷銀行在我國是一個新生事物，在不到兩年的時間內快速發展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰略合作協議，正式開啟了國內的直銷銀行業務后，直銷銀行的在中國的發展便勢如破竹。
（一）我國直銷銀行發展的現狀
截止到2015年4月，我國已經有23家直銷銀行成立，在這23家直銷銀行中有12家直銷銀行是依托于母銀行的品牌優勢開展的，取名為“XX銀行直銷銀行”如“北京銀行直銷銀行”，其余11家則使用了獨立的名稱如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點在于會讓用戶混淆手機銀行和網上銀行等;后者則推成出新，讓客戶眼前一亮。
目前上線的直銷銀行中包商銀行、臺州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發銀行、蘭州銀行這7家直銷銀行目前只有PC客戶端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機APP，剩下的10家采用了PC客戶端和手機APP共同開發的。
（二）存款理財化的發展現狀
最近幾年，由于國內外經濟發展環境變化、科技和互聯網技術的創新發展，對金融業的金融服務產品的多樣化提出了更高要求，商業銀行開展的傳統存貸款業務等表內業務已經滿足不了客戶的需求。以銀行為代表的金融行業創新不斷，為理財產品的發展提供一個良好的契機和平臺，促使理財產品成為銀行的重要業務之一。根據《中國銀行業發展報告（2014）》的數據顯示，在上一年度的銀行業發展具有：資本市場低迷、銀行體系的流動性較差、銀行業存款“活期化”趨勢較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個百分點。
三、直銷銀行發展對存款理財化的影響
作為儲蓄大國的中國，受國家經濟高速增長、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲蓄存款不斷增長。2003年～2014年我國的經濟增長率在平穩中增長;而儲蓄增長率基本都保持在13%以上的穩定增長中。僅在08年股市動蕩引起的資金回籠導致2009年經濟增長率下降了0.3個百分點時，儲蓄存款出現較大波動。在2011年之后經濟增長率和儲蓄存款增長率都保持一個比較穩定的增長趨勢。
直銷銀行在2013年開始在中國金融環境中試水的，發展時間短。本文便選取2010年至2014年的數據對我國儲蓄存款變動趨勢做分析。我國近五年的儲蓄存款變動趨勢趨于一致：2、6、9、12月都是增長的高峰期，1、4、7、10月都是呈現下降趨勢，即其變動呈季度性變化，每個季度都有一個高峰期一個低峰期。同時，五年里我國活期儲蓄存款每年的變動也是有規律的：每個季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現負增長的趨勢。而我國2010至2013年全年的定期儲蓄存款變動情況，全年中定期存款的變動相比儲蓄存款總額和活期存款總額的變動更趨于穩定。通過數據的分析，可以了解到直銷銀行的發展對我國的存款理財化存在一定的促進作用。
隨著利率市場化不斷推進，我國居民進一步增強了投資理財意識。但是我國存在著實際利率出現負利率的現象，所以在存款利率上限沒有放開的情況下，這一現象會削弱居民和企業手中的財富。而存款理財化的推進，又會促使利率市場化的進一步加快，兩者相互促進相互協調發展。
而直銷銀行的發展對存款理財化起到了至關重要的作用。直銷銀行相對于傳統的商業銀行在網點進行業務辦理的方式相比，服務渠道更廣，線上+線下的方式進行業務辦理更加貼近客戶的需求;利用高效有序的電子終端設備為顧客提供服務，可以增強客戶體驗，讓客戶24小時足不出戶就能夠辦理金融業務;直銷銀行不發放實體銀行卡，通過電子賬戶與多家銀行合作，減免手續費，給客戶更多優惠。
四、直銷銀行發展對策建議
通過對上文的分析，在現有發展模式和階段的影響下，未來國內直銷銀行有如下幾個發展方向。
（一）準確定位不同類型直銷銀行
對于區域性銀行來說，直銷銀行可以幫助其突破跨區域經營政策的限制;對于股份制銀行來說，直銷銀行補充其網點;而國有商業銀行更多將直銷銀行定位于非本行的客戶，向非本行客戶直銷。
（二）注重獨立品牌塑造
在獨立品牌塑造的基礎上其將提供更具差異化的產品和服務，以區別于傳統銀行和同類平臺的業務。
（三）打造移動化綜合服務平臺
直銷銀行可以以移動端服務為主對用戶進行細分，針對不同的客戶提供個性化的產品和簡單清晰的界面。
參考文獻
[1]ECBS.lectronic Banking，European Committee for Banking Standards[S]，2001.
[2]韓剛.德國“直銷銀行”發展狀況的分析及啟示[J].新金融.2010（4）：23-26.
[3]巴曙松，吉猛.從互聯網金融模式看直銷銀行發展[J].中國外匯.2014（2）.
[4]孟毅.關于直銷銀行建設的思考[J].商業經濟.2014（2）：119-120.
關鍵詞：私人銀行業務；國外經驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒
2.1 發展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。
2.3 高素質的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。
3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題
從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。
3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析
在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。
參考文獻
[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海：復旦大學世界經濟，2010.
【關鍵詞】投資銀行；現狀；理財
一、投資銀行的概述
就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業是投資銀行的行業，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發展迅速，證券業務的發展開始從商業銀行的獨立業務機構中獨立出來，發展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業銀行，也是經濟發展的結果體現。
二、我國證券公司發展現狀
隨著中國資本市場的發展，規模已經基本成型，資本主義市場的出現帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數量提升至130多家，其中專門從事證券業務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。
整體來看，我國的投資銀行發展時間經歷了不同階段，例如，數量增長時期、蓄勢整理時期、大規模重組規范發展時期，但是對比與國外投資銀行的發展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發展資本市場，需要不斷完善和發展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業發展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。
（一）投資銀行業法制不健全
雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業務，針對性的投資銀行法還沒出現。我國的證券公司還不是真正的現資銀行，當前國內的投資銀行業務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發行和交易管理暫行條例》中很多規定和投資銀行自身的業務經營相矛盾，其中規定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規范的操作。
（二）證券經營機構融資能力差
除了國內幾個比較大的商業銀行辦理的證券公司之外，多數的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規模太小，因此其承擔投資銀行業務經營的風險能力偏低，對自身發展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業經營是根本因素，國內的證券行業、銀行業、信托行業、保險行業等都實施分業經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩定金融市場的發展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業的整體規模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業的快速發展。
（三）證券公司業務范圍狹窄
中國現行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數都是來自于自營承銷的收入，經紀業務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業務發展，例如，基金發起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創新引發的很多新型金融業務，例如，期權業務、掉期業務、資產證券化業務等發展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業務的發展一直都不夠成熟。
（四）股權結構不合理
就目前來看，我國證券公司的股權結構發展特點呈現出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現出前五個人的持股比例的平均數達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現在股東人數少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。
（五）股權流動性差
由于目前國內的證券公司發展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。
三、對改善證券公司治理的建議
（一）加快股權結構的改善
我國需要實施股權多元化的措施，不斷優化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰略的投資者、民營企業和國內股份企業等加入證券公司，實現股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業管理機制、風險掌控力和產品創新機構，就目前很多國內證券公司的生存環境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業實施控股。
（二）大力推廣獨立董事制度
需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯系，采用誠信且剛正不阿的專業人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當的增加獨立董事會的實際數量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。
（三）建立風險控制制度
為了充分發揮證券公司內部監事會的作用，實現監督的實效性，可以適當的拓展監事會的權利范圍，其中包含將部分的監事提名權利上交給監事會，監事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。
（四）完善內部控制機制
內部審計是證券公司整w治理過程中監督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。
四、結語
根據數學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業化投資理財服務的出現，促進了投資銀行的發展。由此可見，金融監管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發展信心，由此才能長遠的實現投資銀行的發展和繁榮。投資銀行的發展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業健康發展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發揮，市場中的“三公”原則得不到體現，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續發展的活力。
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關鍵詞：金融業；發展現狀；發展問題
自加入WTO以來，我國大力發展金融業，并根據國際市場的發展需要進一步完善多層次、多功能的金融市場體系，金融體系日益完善。目前我國已經基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實現了主體多元化的發展，其中包括商業銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司和證券公司等機構。除了發行金融債、國債、中央銀行票據等金融市場產品，還在證券和銀行業產品方面有了新的嘗試。
一、我國銀行業發展現狀
中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學性與預見性，根據國內外的經濟金融形勢變化來適當適時調整貨幣政策，運用宏觀調控的方式來調整我國金融行業的發展方向。2008年至20011年上半年，中國人民銀行先后18次上調存款準備金率，8次上調存貸款基準利率，到2011年底，我國銀行業金融機構境內資產總額達到78.8萬億元，商業銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國家開發銀行總資產以18.16%的速度增長的同時，總債務也以18.78%的速度增加；與國家開發銀行的情況相類似，大型商業銀行與股份商業銀行的總資產增速均為18%，資產與負債增長1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質的改變，使得其在此期間無論從總資產還是總負債方面來看，各項數據都呈現出大幅下滑趨勢，到2011年城市信用社的總資產與總負債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關數據
此外，截止到2011年底，大型商業銀行從業人員數達到1626223人，政策性銀行及國開行為61015人，股份制商業銀行為278053人，城市商業銀行為223238人，農村信用社為533999人，農村商業銀行155476人，農村合作銀行70115人，新型農村金融機構或郵政儲蓄銀行177856人，外資金融機構42269人。
二、我國證券業發展現狀
隨著我國金融業的逐漸發展，目前證券行業仍處于進一步規范和發展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內上市公司達到2342家，比2007年增加892家；股票總發行創歷史新高達到36096億股，比上年增長1.1倍；國債的發行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規模達和期貨總成交量全面提速，分別達到26510.37億元和105413.75萬手。
另外，2011年我國證券公司實現營業收入1360億元，同比下降2883%，實現凈利潤394億元，同比下降4923%。在營業收入的細項數據方面，2011年證券行業買賣證券業務凈收入達689億元，證券承銷與保薦及財務顧問業務凈收入241億元，受托客戶資產管理業務凈收入21億元。經紀、承銷保薦及財務顧問業務依然是證券公司主要收入來源，所占比重分別為51%和18%。從統計數據來看，證券行業收入結構正在逐步優化。傳統上作為證券公司收入來源支柱的經紀業務占比逐步下降，而隨著創業板的開啟，投資銀行業務收入占比繼2010年大幅提高后繼續提高了近4%。2011年證券公司注冊從業人員數達到261802人。其中，注冊為一般從業人員的194241人，證券經紀業務營銷人員9371人，證券經紀人37456人，證券投資咨詢業務（分析師）1958人，證券投資咨詢業務（投資顧問）18231人，證券投資咨詢業務（其他）545人。
三、金融發展存在的問題
通過上面一節對我國金融業發展的基本情況的分析可以看出，近幾年來，我國金融業取得了長遠的發展，為產業結構轉型和國民經濟的發展做出了重要貢獻。但是，由于我國現代金融體現建立的時間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業的發展中也暴露出一些問題，現擇其中最為主要的兩個問題分述如下：
1、不良資產比重過重
金融業不良資產比重過重主要可以從兩個方面進行闡述：一是從銀行業來看，主要體現在資產質量惡化和收益急劇下滑。根據國家有關部門的規定，我國銀行的不良資產的比重的上限是15%，而早在1995年，我國國有銀行的不良資產比重就達到了223%；另一方面，我國四大國有銀行的平均資本充足率為312%，遠低于“巴塞爾協定”規定的8%的最低標準；同時，與國內的非國有銀行相比，四大國有銀行的凈資產利潤率也很低，只有55%，與東南亞國家的銀行業相比，這一利潤率也是比較低的。二是從非銀行金融機構來看，這方面的問題主要體現在證券業，與其他的金融機構相比，證券業的規模偏小、實力有限。截止到2011年，我國證券公司總資產額約為26510億元，同期我國銀行業的總資產為11328萬億元。如果與國外的投資銀行相比，我國的證券實力就相差更遠。隨著資本市場、證券行業的逐步開放，跨國投資銀行將大舉進入中國資本市場，在這種情況下，以目前我們的證券業的實力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業務缺乏創新
與發達國家的金融業相比，由于我國金融業還不夠完善，因此金融業務、產品的創新還比較落后。即便是在已有的創新中，各個領域也并未實現均衡發展。例如，金融產品、服務和工具創新速度較慢；在業務創新中，資產類業務要遠低于負債類業務。而僅就資產類業務而言，真正能保證收益、轉移風險的金融創新更是寥若星辰。這種金融創新的不平衡性已經行政力量的主導，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國金融結構的創新力和競爭力。（作者單位：湘潭大學商學院）
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摘要：伴隨著經濟全球化的發展趨勢和現狀，我國金融業不得不面對來自外國金融行業的沖擊和挑戰，越來越多的外資銀行開始進入我國的金融市場，一方面給我國銀行業帶來了許多發展改革的機遇，另一方面也給國內銀行業發展帶來了諸多挑戰。由此，對于外資銀行進入我國金融銀行業的影響研究，具有重要意義。
關鍵詞：外資銀行；中國銀行業；影響
一、外資銀行在我國的發展現狀
根據我國銀監會的數據統計，截止2010年底，共有45個國家和地區的185家銀行在我國設立了216個代表處。14個國家和地區的銀行在我國設立了37個外商獨資銀行（其中下設223家分行）、2家合資銀行（其中下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區的74家外國銀行在我國設立了90家分行。（如表1所示）
同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經營人民幣業務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品的交易業務。
在華外資銀行資產總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構資產總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業帶來的機遇
1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產品創新和經營管理方面有較為明顯的優勢，外資銀行的進入給國內銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內銀行自助創新，積極開拓新的業務，改善經營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產品的不斷創新
創新是促進金融發展、提高金融業效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經濟發展現狀，都具有雄厚的實力和先進的經營管理理念，這對于我國國內銀行的發展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術和不斷創新的金融產品，尤其是主導現代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關產品。
3、有利于國內銀行的國際化發展
外資銀行的進入為我國銀行業走向國際化提供了可能，根據WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業務會相對受到較為寬松的政策限制。國內銀行在海外設立分行或網店有利于提升我國銀行的品牌化建設，同時推進我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業帶來的挑戰
1、業務方面
外資銀行進入我國，會加劇銀行業的競爭，外資銀行實行混業經營，具有多樣化的服務和金融產品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產品供顧客選擇。所以在業務方面，外資銀行相比國內銀行來說，最大的優勢就是中間業務發展較為成熟，服務較為完善。
2、人才建設方面
外資銀行在我國開展業務，必然會選擇優秀的國內人員為其開展業務，以便更快的熟悉我國市場，占領我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優厚的福利待遇和舒適的工作環境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內銀行的優秀人才。國內銀行的人才流失也反映了這一點。
3、金融監管方面
自2006年12月11日開始，我國已經全面履行了銀行業對外開放的承諾，外資銀行的大規模進入，銀行業將呈現出混業經營的發展趨勢，這對于我國的金融監管體制及水平提出了較大的挑戰。
四、我國銀行業的發展策略
1、轉變銀行的經營理念
面對外資銀行的挑戰，國內銀行應該加快轉變銀行的經營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產品，為客戶提供優質的個性化服務。此外，國內銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態，幫助企業和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經濟需要的健康發展之路。
2、大力發展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內銀行在金融市場上的壟斷優勢逐漸喪失。因此，監管當局應該放寬市場準入條件，大力發展股份制和民營銀行，培養與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰。通過合作加強業務交流，為客戶提供高質量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強與外資銀行的合作
為了達到優勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權上相互配合、業務上相互滲透的新型合作關系。外資銀行通過積極入股國內銀行可以利用國內銀行的客戶資源和經營網絡，加快實現本土化經營。同樣，國內銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優勢和國際網絡資源，進入國際金融市場。此外，國內銀行也可以利用外資銀行在國際業務方面的優勢，克服自己在國際結算等業務方面的不足。外資銀行也可以利用國內銀行在人民幣業務方面的優勢，獲得票據貼現等方面的業務，從而實現互利共贏的局面。
4、實施人才發展的戰略
隨著外資銀行不斷進入我國，國內銀行必須重視人才的培養與管理，實施人才發展戰略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內也應該加強企業文化建設，激發員工的積極性和創造性，為員工提供廣闊的發展前景，使其發揮最大的潛能。
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