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關鍵詞:保險供給保險需求供給約束
1當前我國保險市場呈現出供給約束型特征
當前我國潛在保險需求巨大，特別是隨著我國和諧社會和全面小康社會建設的推進，經濟快速發展，人們收入水平不斷提高、消費結構不斷升級、風險和保險意識不斷增強，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現，以市場為導向的社會經濟體制改革不斷深入，保險需求有著廣闊的市場空間。就保費收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費收入排名僅第11位，還不及GDP規模和人口數量都小于我國的韓國。就保險深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險深度和保險密度不僅落后于發達國家，而且落后于許多發展中國家。最近有研究預測，未來5年我國保險業會保持年均16.2%的增長速度。我國保險市場的巨大潛力為中外保險公司所普遍看好，巨大的潛在保險需求產生了強大的吸引力。
與巨大的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險業的供給能力較弱，無法滿足保險市場上的巨大需求，呈現出供給約束型特征。其突出表現是保險業資產規模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險公司總資產才達到1.53萬億元，占金融業總資產的比例僅為3.8%，而發達國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險需求的實現。此外，我國保險業的競爭能力和創新能力也較弱，不能有效推動和引導潛在保險需求向現實保險需求的轉化。近年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現出快速增加趨勢，2005年末高達147054億元，年增加額達到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預防養老、教育、防病、失業等不確定事件發生的預防性儲蓄居多，而這與保險所應發揮的保障功能是類似的。大量的居民儲蓄存款難以轉化為對保險的需求，很大程度上是由于人們對保險不信任、保險服務質量低、保險產品創新能力缺乏等保險供給方面因素制約。
2我國保險市場供給約束的具體表現
2.1保險產品不能適應市場需求
當前保險產品開發上存在的問題不在于數量和品種的多少，而在于不能適應和滿足保險需求，保險產品供給結構問題較為突出。據統計，目前正在市場上運行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。如中年人對保險需求最為強烈，而很多產品恰恰越過了這個年齡段；大多數產品只適合高薪階層，而沒有關注中等收入階層，而且針對團體的保險多，針對個人的險種少；壽險產品抵御通貨膨脹的能力差，產險市場提供的險種十分有限；綜合各種風險責任的綜合型險種多，消費者急需的單純的醫療保險、老年護理保險等過于單一。各保險公司險種雷同，個別險種“克隆”現象嚴重。這樣，一方面是某些保險產品的過度開發和供給，另一方面又有大量保險需求得不到滿足，保險公司忙于出售開發的產品，而不是針對市場需求開發能售出的產品，保險產品供給結構問題突出，嚴重影響了保險需求的實現。
2.2保險服務質量較低
保險商品具有無形性，而且是以消費者現在的貨幣支出換取未來一定時期內一旦發生保險事故由保險人進行賠償或給付的服務性承諾，這種承諾具有非及時性。保險服務質量的高低在很大程度上影響著人們對保險的信任度，而且一些人和企業之所以購買保險，就是為了享受保險公司專業的風險管理服務及其效率，因而，服務是保險業的生命，服務質量的高低對保險需求有著重要影響。
目前我國保險公司的服務質量較低，主要表現在：一是缺乏服務意識，更多是從自身利益出發，沒有意識到服務對于保險這一無形商品的重要性；二是保險公司管理不規范，公司治理結構還不完善，沒有將維護保單持有人的利益作為公司治理的重要內容；三是保險服務的手段和方式有待進一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專業的風險管理及其延伸服務。此外，保險業務手續繁雜，消費者獲取相應的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務質量低的表現，較低的保險服務質量制約了保險需求的增加。
2.3保險定價機制不靈活，價格與保險責任之間缺乏明確的對應關系
保險定價機制上存在問題，價格缺乏與保險公司所承擔的風險的對應關系，甚至有些險種仍然是實行嚴格的費率監管體制，保險費率難以適應不同風險和經營成本的變化而及時調整，這就導致保險費率與保險責任相比存在畸高畸低的現象，如一些險種賠付率長期僅為30%以下，個別險種甚至多年來不到10%；而另一些險種卻嚴重虧損，難以為繼。價格是影響保險需求的重要因素，而定價的不合理無疑阻礙了潛在保險需求向現實保險需求的轉化。
2.4保險銷售過程中問題較多
目前我國保險消費過程中的誤導行為較為嚴重，營銷員整體素質較差，行業形象受到影響。據調查顯示，在我國保險業飛速發展的背后，一些涉及到大眾的分散性業務，如個人壽險、機動車輛險、家財險等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當，甚至是誤導等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業整體信譽也面臨考驗。一些保險公司在保險銷售過程中，過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產生誤導行為，目的是怎樣把保險產品推銷出去，從而忽視了保險消費者的真正需求。其根源在于保險公司缺乏真正的市場意識，只從自身的市場規模和保費收入而不從消費者的需求出發，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風險處理方式上對“保險”的選擇。
3提高保險供給能力，實現保險供求的良性互動
3.1以消費者需求為著眼點，加強產品創新，調整銷售策略
“市場需求勝過十所大學”。保險公司應該加強對消費者市場需求的調查研究，明確目標市場，并開發相應的產品來滿足目標市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費者的心理，才能形成“有效供給”。結合我國目前我國經濟體制轉軌過程中諸多不確定性事件所導致的人們大量安全保障的需要，保險產品創新應該以保障型產品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險產品供給結構失衡的問題。
同時，也要加強對保險銷售過程的管理和引導，提高保險營銷人員的素質，真正從消費者的需求出發，介紹保險理財知識，使客戶能夠根據自己的保障需求和經濟能力，選擇最適合自己保障需要的保險商品和適量的保險金額。同時，也要詳盡介紹客戶所購買的保險商品的基本功能、屬性特點及其對消費者的保障作用，認真講解保險責任和免責條款，使消費者明確自己有了什么保障，能得到什么服務，買保險后自己有什么權利和義務。只有這樣，保險業才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。
3.2增加保險業資本總量，提高保險承保能力
保險業資本總量的大小對于保險供給能力有著至關重要的影響。一般而言，由于保險業相對于其他行業存在著更為嚴格的監管，特別是償付能力監管對保險公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業而言，保險業的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險業目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險業的資本就顯得尤為必要。可以采取上市、增資擴股和發行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險市場供給主體數量也是一個重要的方式。目前我國保險市場集中度較高，不僅限制了有限的保險供給資源的合理流動，也限制了保險創新能力和服務質量的提高，對保險供給能力有著較大的負面影響。增加保險市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會資本引入保險業，不斷充實、提高保險業的承保能力。
3.3不斷提高保險服務水平，激發和引導保險需求
首先，是要調整服務策略，真正將消費者的需要放在第一位。如對消費者進行市場細分，實行客戶分級管理制度，根據不同層級客戶的特點和需要實行有針對性的差異化服務策略。再如，根據為消費者提供方便化、廣泛的原則，在營銷渠道上加強與相關交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務為一體的客戶服務中心，為全體客戶提供專業化、系統化、高效率的“一站式”服務外，還應當積極發展網上保險、電話保險等消費者易于接受的新型營銷方式，提高自動化服務水平和效率；在理賠服務上，應順應消費者的需求，簡化理賠手續，加快理賠速度等。
其次，提高保險服務的技術水平是提高保險服務質量的核心。一是要強化保險公司在防災防損、保險理財等風險管理領域的專業化和技術優勢，不斷學習國外先進的技術和經驗，為客戶提供全面的、優質的風險管理和理財服務，營造專業化、可信賴的形象。二是要提高保險精算技術水平，在細分保險責任、降低經營成本的基礎上，著重解決保險費率畸高畸低的現象，使之與承擔的風險責任對應成比例。三是要提高保險服務的信息化技術水平，促進保險服務的規范化和便利化。
3.4進行保險制度創新，促進有效保險供給的增加
制度創新可以為保險供給能力的增加提供良好的外部環境。首先要加強保險信息披露制度建設，營造公平的保險消費環境。保險業屬于信息不對稱較為嚴重的一個行業，特別是普通消費者與專業化的保險公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強保險信息披露制度建設，特別是保險監管機關要從保護保險消費者利益出發，制定相關的規章制度來規范保險公司的信息披露，不僅要披露有關保險產品和定價的信息，還要披露公司的財務狀況和償付能力信息；不僅要擴大信息披露的內容和范圍，還要擴大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險投訴的監管，將保險企業置于廣泛的社會監督之下。
同時，也要加強保險評級制度建設，通過保險評級機構的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財務信息等復雜指標轉化為易于理解、一目了然的指標，不僅有利于保險公司在高透明度下高效穩健經營，而且可使保險消費者及時了解各家保險公司的有關情況，在進行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險評級機構還能為監管機構提供資料和政策建議，為其客戶提供保險咨詢和顧問服務，起著信息傳遞的媒介作用。
此外，還要建立健全保險法律法規，為保險需求和消費營造良好的法律環境。目前，我國的保險法律法規還不健全，還不能為人們的保險消費提供完善的糾紛解決機制和法律保障，還不能提供人們放心消費、甚至敢于超前消費的完善的法律環境。這在很大程度上制約了保險需求。因而，應該加大以《保險法》為核心的系列保險法律法規建設，并適應新的法律的頒布實施和行政審批制度改革，在修訂原有規章的同時制定新的規章，充分發揮完善的法律環境對保險需求的促進作用。
參考文獻
1魏華林.中國保險需求到底有多大[N].中國保險報，2005-04-08
2蔡秋杰.美國保險供求互動關系的一般特征及其啟示[J].保險職業學院學報，2005(2)
摘要：保險業作為金融業三大組成部分之一，在社會與經濟發展中的作用愈來愈重要。目前，我國保險監管還存在一些亟需解決的問題。解決的對策是：加快保險監管法制建設，加強金融監管機構的協調，從機構監管向功能監管轉變，充分發揮行業組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制。
關鍵詞：保險監管；制度；保險市場
1我國保險監管制度中存在的問題分析
盡管我國保險業已經初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監管歷史較短，保險市場發育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經濟的飛速發展，保險業發展的外部環境也發生了深刻的變化，從外部環境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監管制度有些跟不上形勢需要。
1.1過度監管與監管不足并存
長期以來，中國保險監管一直存在過度監管和監管不足的問題。在目前監管體系中，與過度監管同時存在的是對償付能力和經營風險等關鍵領域的監管不足。中國保險市場起步晚，受經驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經營風險監管尚處于初級水平，已經制定的有關監管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風險和化解風險的機制。
1.2分業經營、分業監管與金融開放的矛盾
中國目前采取保險業與銀行業、證券業和信托業之間分業經營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內保險業、銀行業與證券業等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業務的趨同性與可替代性，削弱了分業監管的業務基礎。表現在監管交叉增加了監管成本，當不同金融機構業務交叉時，一項新業務的推出需要經過多個部門長時間的協調才能完成，而當不同監管機構對于同一業務的風險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產生較高的協調成本；監管真空不斷出現。交叉性的業務很有可能成為監管真空地帶，盡管中國保險業于近期進行了大量的監管制度創新，但這些創新僅是對舊的監管制度進行了補充和一定程度的調整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發展要求與中國加入WTO以后國內市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監管體系已迫在眉睫。
1.3監管透明度需進一步提高
無論是從維護市場的公平和效率的角度出發，還是從保護消費者利益的角度出發，保險監管都應當努力提高市場透明度。第一，保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中對業績優良、守法經營的公司構成了一種損害，市場競爭和優勝劣汰的機制難以發揮作用，長此以往，其結果必然是“劣幣驅逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業務人員的一面之詞，必然助長誤導宣傳大行其道。第三，監管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規制定過程的參與程度不高，增加了監管的成本和市場主體的經營成本。
1.4監管體系與法律建設相對落后
從國外許多國家保險監管的實踐來看，一個健全的保險監管體系，僅僅有國家保險監管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業協會、外部中介機構以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業又發生了巨大的變化，出現了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業做大做強，而且規范和約束保險監管機構及工作人員行為的規章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監管中常常出現無法可依的現象，不利于保險監管權威的樹立。
2完善現階段我國保險制度的建議
2.1加快我國保險監管法制建設的步伐
我國保險立法滯后于社會、經濟的發展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進入國內保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應當積極發揮保險監管在競爭秩序方面的監管作用，尤其要關注對壟斷行為和限制競爭行為的監管，完善保險業經營失敗的救濟制度，從而構建有序競爭的市場秩序。
2.2加強金融監管機構的協調，從機構監管向功能監管轉變
盡力做好三大監管機構的協調和分工，通過立法形式使金融監管聯席會議法制化，建立日常監管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監管應建立監管制度，引導和鼓勵銀行、證券、保險經營部門業務方面的相互融合，并構建主體多元化、多層次的金融監管體系。
保險的服務水準則是指保險公司服務的主動性和服務效率。在這方面,國內的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現保險業核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產業約束一般包括兩層含義:一是進入市場的主體條件要求,二是指對已進入市場的主體經營行為限制程度。在過去較長一段時期,中國既對進入保險市場的主體資格有嚴格的要求,同時又對保險人的經營行為有機械的約束。應當承認,在一個市場的發育初期,實行一定的產業約束政策,是保證這一產業有序發展的必然選擇,但實行產業約束實際上也就意味著市場主體的有限度出現,同時也會因市場保護使已進入市場的主體表現為經營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。
作為一個使“一人為大家,大家為一人”的社會協助行為變為商業化行為的保險部門,其供給能力的強弱從根本上會受到社會收入水平的影響。中國GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認,如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的GDP只相當于日本的156%、美國的23%,相當于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側面發現保險供給拉動力不足的原因所在。同時,又因過去多年實行的社會福利體制給相當一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會成員間可得到的社會保障各有不同,因此也必然對保險供給產生結構性的影響。此外,因中國的再保險市場發育與直接保險市場極不匹配,國內保險公司的風險承載容量有限,某些高技術風險再保險過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內保險公司的供給能力。
而從直接反映保險公司效率的保險經營成果方面看,中國保險業的經營效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提取IBNP(發生但未報告索賠)的情況下,雖然國內保險公司在財產經營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準,無論是從保險公司的總資本規模衡量,還是與整個市場的業務規模比較都是極不相稱的;如果把壽險業務的巨額實際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險業全年的經營結果是令人難以確信的行業性虧損。之所以出現這樣的經營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內的保險公司都先后重復著同樣的一種經營模式:以市場規模大小論英雄。在這樣的經營主導思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規模的業務發展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會給保險業的經營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來越多的保險機構忽視承保質量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風險,保險公司總、分公司之間形成了一種準關系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業資產的大量非經濟性配置及管理、保險公司承擔非保險屬性的責任而造成的損失、因再保險技術的欠缺而使風險處理失當等,都從不同的方面吞噬了保險經營應當生成的利潤。這樣的事例在內地保險市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預算的條件下,因保險監督不可能絲毫不差的堅持監管標準,包括堅持
嚴格的償付能力監管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個行業的經營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險人的行為準則必然會被扭曲,長期保持保險業的盈利能力也將會變得難上加難。
上述種種,涉及到保險公司的經營管理體制、保險人市場行為、保險監管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高中國保險業運行效率之目的,關鍵在于大力加快保險的市場化進程,積極培育和完善保險市場體系,改善保險監管方式,調整保險監管目標,促進國內保險市場同國際保險市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”;通過保險經營方式的徹底改變,實現中國保險業的有效率增長。
完善市場體系、培育有效率的市場主體、推動積極的市場競爭,這是當前增大中國保險市場化深度應考慮的問題。從發展的角度看,首先政府要在加速市場培育方面作出更多的考慮,包括:
(一)進一步修訂、完善有關保險經營、監管的法律,為保險市場的快速發育和完善奠定法律基礎。考慮到世界經濟的發展趨勢和中國加入WTO對相關市場的影響,當前在中國保險法律建設方面對以下幾方面內容應斟酌作出修訂:(1)保險業務種類的劃分。中國的《保險法》目前把保險業務分為了財產保險和人身保險兩大類。嚴格地講,這樣的法律劃分無論對保險的經營還是對保險責任的核定都存在欠科學合理之處,并會帶來監管上的困難。按現行法律規定,凡以人的身體、生命為保險標的的保險均屬人身保險范疇,其余的為財產保險。但在所謂人身保險范疇內,有對意外事件引發保險事故承擔責任的人身意外保險,有對人身疾病予以補償的醫療保險,這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點的保險;而同時人身保險又包括那些保險期較長、且保險滿期須返還、約定的保險事件具意料性、具資源儲積性的各類人壽保險。這兩類不同的保險對保險公司的責任準備有根本不同的要求,在資產的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類業務劃入同一范疇保險來經營和監管的。按這樣的法律劃分,會使人身保險經營中出現責任計提不準、資產配置無法形成長遠考慮等問題;而對那些原本在國外經營壽險業務的外資保險商,如果它們以分公司形式進入中國市場,其業務范圍會超過其在國外的經營范圍,因此會造成其核算上的困難。為適應市場發育和對外開放的需要,現在有必要考慮從法律上改變保險業務的劃分方法,要么是按壽險、非壽險劃分,要么是按一般業務和長期業務劃分,以使中國的保險業經營更符合國際標準。(2)進一步嚴格保險公司的償還能力監管標準。因在保險責任準備計提方面存在著技術上的差距,所以責任計提不足應是目前中國保險業經營存在的一大隱憂。為減少后患,應在法律上按險種具體化保險責任計提要求和標準,并增添監管機構的干預權力,矯正保險人只顧市場份額、不理償付能力的不良行為,以切實保障廣大被保險人的利益。(3)嚴格保險經營者的專業資格標準,以促進中國保險企業家隊伍的培養和形成。現行的保險公司負責人資格要求,強調一般條件較多,強調專業經驗不足,這樣的法律要求不利于中國保險企業家的培養,也不利于中國保險業的健康發展。因此,應在法律上對保險經營者提出更高的專業經驗要求。(4)放寬對保險投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進入市場。保險業不同于銀行,說到底是一個履行社會互助職能的專業部門,所以不能對其投資主體按對投資于國家經濟命脈部門的投資主體采用相同的條件要求,包括應允許那些擁有廣泛的客戶網絡的機構,如銀行、投資保險公司等進入市場,以增強這些部門的綜合服務功能,實際上這也是更大范圍開放的一種需要;同時也應允許一些民營資本進入保險市場,否則,就無法解釋為什么讓那些具私人資本性質的外資保險公司進入中國保險公司的原因所在。對那些因此可能出現的資產互相占用的問題,通過嚴格保險監管要求完全可以避免。這方面,國外很多現行的法規都可以借鑒。(5)放寬對保險公司市場的限制,增強中國保險人的競爭能力。中國的保險市場對外開放,不僅僅會帶來主體的增加,同時更會導致市場的日益深化。為適應經濟發展潮流,監管機構在費率、手續方面,要給各保險公司更大的經營空間,讓它們自己去尋找把握經營成本和經營目標間的平衡點;對產品創新、經營技術的創新則應給予積極的支持和鼓勵,以促進中國的保險業經營盡快縮小與國際上同業的差距。(6)統一稅賦,為各類保險主體的競爭創造公平的競爭條件。現在是外資保險公司的稅賦較低,中資保險公司的稅賦較重,如外資保險公司所得稅為15%,中資保險公司為33%,顯而易見,這樣的稅賦條件不利于增強中資保險公司的競爭力,也不利于各類資本屬性的保險公司公平地開展競爭,這應成為大的開放格局之下的國家應考慮調整的問題。
(二)積極培育再保險市場,讓再保險在保險經營中充分發揮平衡風險的機制效用,提高國內保險公司的風險處理技術水準。再保險是保險公司分散所承接風險的基本工具,運用得當又可成為保險公司獲利的重要渠道。不能恰當有效運用再保險的保險人不能算是健全的保險人,這樣的保險人的業務經營也不可能是穩健的保險經營。然而,這些都是以再保險市場的充分發育為條件的。過去二十多年中國保險業的發展可以說是跛足前行,再保險發展嚴重滯后,迄今為止,國內也只有一家再保險公司扮演著全國保險市場風險轉移的承接人角色,各保險公司再保險處理高度集中,相互之間不習慣再保險往來,外幣業務主要靠國外再保險商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國的保險人就一天不可能在市場上完全站立起來,就不是發育健全的市場主體。為此,國家應積極促進再保險市場的建立,鼓勵向再保險市場的投資,規范保險公司的再保險行為,以保證直接保險業務的穩定發展和保險業的有效率增長。
(三)保險監管機構要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏。保險監管者、保險經營者各有各的社會分工,各有各的市場角色定位,前者只能以法律、政策對后者的經營行為加以規范、引導,卻不能越俎代皰。獨立的保險監管機構在中國出現的時間并不是很長,現在需積極向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏,逐步實現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經營行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會專業力量并舉監管的轉變,以確保監管到位。
【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農民進行農業保險問卷調查，分析了農業保險市場失靈的內生因素，并提出解決農業保險市場失靈問題的建議。【關鍵詞】農業保險市場失靈政府支持農業保險是通過集合具有同類風險的眾多農民，以合理計算保費的形式對種植業、養殖業在發展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經濟損失給予補償的一種保險，是農業生產規避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農業的弱質性使農業保險難以滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業保險市場失靈，即純商業化運營——靠市場自發調節來維護的農業保險無法達到規模經濟效應。本文結合安徽省宿松縣匯口鎮曹湖村農業保險的實地調查情況，分析我國農業保險市場失靈的內生因素，以尋求解決農業保險市場失靈問題的對策。
一、問卷調查情況安徽省宿松縣匯口鎮曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總人口約1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農作物生長，盛產棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經濟作物。村民經濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農業保險調查具有很強的代表性。此次調查在自愿的基礎上共發放300份調查問卷，收回有效問卷276份。關于農民對保險的了解和購買情況的調查結果如下。被調查的農民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農民能看懂保險條款。60%的農戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業保險的農戶只占20%，加上民政部門購買的養老保險也只有30%，其中為農產品、農具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業保險公司的學生平安保險和民政部門的養老保險），80%發生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。通過這次問卷調查可以發現，該村購買普通商業保險的人很少，購買農業保險的則為0%。這說明農業保險機制沒有深入到該村村民心中，農民的農業保險意識非常淡薄。
二、農業保險市場失靈的內生因素1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產生是由于被保險人對于土地的產出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發生。然而由于農業保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農業經營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農業風險具有一定的規律性，而農民對于農業風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發生。2006年我國農業保險保費收入僅為8.46億元，按9億農民計算人均不到1元，而養殖業保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩定在一個較高的水平上。這一現象的出現恰好與逆向選擇的結果相吻合，即農業保險有效供給不足，商業保險公司紛紛退出農險市場，導致農險市場萎縮。2、農業保險具有極強的正外部性。商業化經營農業保險必然會出現“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農業是基礎產業，農業穩定則受益的不僅是農民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農民，而會波及整個社會。投保人（農民）購買農業保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農業保險的正外部性，這樣全社會就搭了農險投保人的“便車”。保險人供給農業保險，將有利于農業生產的穩定，使全社會受益。保險人供給農業保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農業保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農業保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農業保險市場必然失靈。3、農業風險區域性強。我國幅員遼闊，自然環境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農業風險區域性強，表現為不同區域間農業保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農業保險單位經營區劃、費率的厘定與區分復雜，投入資金與技術的成本很高。
三、解決農業保險市場失靈問題的對策具有正外部性的產品須由政府來提供才能實現社會效益最大化。要解決農業保險市場失靈問題，既應加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發展農業保險的再保險體系。1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農業保險制度供給，政府首先要出臺《農業保險法》，明確各級政府、集體經濟組織和農戶的相關責任和利益，避免各級主體在農業保險中的隨意性。其次，政府應加大財政扶持力度，給予保險機構不同程度的補貼和減免。對技術含量高的種植業和養殖業，保費補貼應為60%～100%，因為這類產業具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創匯能力強、投入成本高。對傳統種植業和養殖業，保費補貼為40%～60%，對此類經營農業保險的商業性保險公司，補貼少了農業保險機構無法正常開展業務，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫療、責任、意外傷害和養老保險應發揮“以險養險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應設立國家農業巨災風險基金，也可與地方政府共同籌集設立地方性農業巨災風險基金。2、實行政策性保險商業化經營。農業保險市場失靈，需要政府發揮職能進行調節，政策性保險商業化經營是國外調節農業保險市場的成功辦法。政府應利用利益誘導機制推動農業保險的發展，對農民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農民進行保費補貼，把農民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農業，供給曲線下移，供求曲線就會相交。“以險養險”特許農業保險人經營一定范圍的農村險，以其贏利彌補農業險的虧損。3、發展農業保險的再保險體系。經營農業保險的商業性保險公司面對農業的非系統性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業再保險的支持難以發展。再保險的形式多樣，國家政策農業保險公司應為經營農業保險的商業性保險公司提供再保險，而互助制農業保險組織可以從縣、市及區域性的互助制農業保險組織之間分保。從另一個角度來看，我國是世界上最大的農業國之一，農業保險市場存在失靈恰恰反映我國農業保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創新、組織創新和產品創新，就可以解決農業保險市場失靈問題。【參考文獻】[1]張躍華：1935年以來中國農業制度研究的回顧與反思[J].農業經濟問題，2006（6）.[2]錢建娣：我國農業保險面臨的突出矛盾及解決途徑[J].金融與保險，2006（3）.[3]馮文麗：我國農業保險市場失靈與制度供給[J].金融研究，2004（4）.
關鍵詞：保險市場;轉型;營銷;創新
目前，我國保險市場正逐步轉型：一方面，我國保險業進入全面對外開放的新時期。按照加入世貿組織承諾，我國保險業對外資保險公司開放全部地域和除有關法定保險以外的全部保險業務。目前，除了外資在合資壽險公司中的股比不得超過50%、外資產險公司不得經營有關法定保險業務以及對外資保險經紀股比和業務等若干限制外，保險業已按照加入世貿組織承諾基本實現全面對外開放。另一方面，保險業從賣方市場向買方市場轉變。其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務的差異性突顯，保險消費行為的主導性增強，保險消費方式的選擇性增多。保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更趨理性和實效。這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求，因此創新營銷，對激發潛在保險需求，促進保險業健康發展具有重要意義。
一、營銷思路的創新
轉型期的中國保險業，路子應當怎樣走，需要很好地思考，因為這關系到中國保險業未來的發展命運和前途。在我看來，新的發展思路應當明確以下四個定位：第一，保險營銷觀念的定位：應從單純的市場營銷觀念轉向社會市場營銷觀念;第二，保險功能的定位：應從單純的風險轉移工具轉向風險管理及個人理財手段相結合;第三，保險業務的定位：應從單純的保險轉向以保險業務為核心，高度重視投資業務相結合;第四，保險公司的角色定位：應從單純的保險企業轉向提供多種金融產品和服務的公司。這樣四個定位基于國際經濟發展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術的發展特別是金融一體化因素對保險業發展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經濟的發展和市場環境的迅速變化，國際上金融領域內嚴格分業經營的界限逐漸被打破，金融一體化經營的趨勢在不斷加強。金融一體化意味著銀行、證券、保險各類金融產品的界限將越來越模糊，產品的交叉將越來越普遍，純粹的保險產品將不再具有很強的競爭力。雖然在中國現有的環境和法律制度框架下，四個定位還不能一步到位，但保險業必須明確這個發展趨勢，并朝著這個方向努力。如果保險公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉向社會市場營銷觀念或將自己緊緊地束縛在保險領域，僅僅做單純的保險業務，那么隨著實踐的發展，我國保險業在未來發展格局中將處于不利的地位。
二、營銷內容的創新
保險業營銷內容的創新主要包括保險公司的產品創新、服務創新、風險管理方式創新和營銷團隊管理的創新。
(一)保險產品創新
產品創新有三種主要的方式：一是原創式創新，即從無到有，設計出一種全新的產品;二是派生式創新，即從一種產品衍生出另一種產品，或者從產品的基本功能衍生出其他功能;三是組合式創新，即將現有的產品進行重新組合，制作成一種既具有原先產品的某些特點，但又不完全等同于老產品的新型產品。原創性創新在產業發展的初期很容易做到，但隨著產業的逐漸成熟，大量的創新是發生在派生式創新和組合式創新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險產品派生出既具有保障性、又具有儲蓄性、甚至投資型功能的產品，這是一種派生式創新;投資連接產品則是一個典型的組合式創新的例子，它將保險產品與共同基金產品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產品特征的新產品。
(二)保險服務創新
保險產品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災害、死、傷、殘等相聯系的風險。這種產品忌諱性的特點使得人們在產品的購買階段通常是較被動的，而在保險事故發生以后對“產品”又有極大的需要。保險產品的特點決定了保險服務必須真誠、及時、便捷。方便被保險人投保、及時為被保險人進行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務等(例如提醒投保人繳費、耐心、細致地答復被保險人的咨詢)，這些都是保險公司基本服務的題中應有之義。但據國務院發展經濟研究中心不久前所做的“中國50城市保險市場需求”報告，在對全國25000個家庭所做的保險調查表明，公眾對保險行業的滿意度只有30%，比電信行業的的滿意度還低。如果保險公司連基本的服務都沒有做到，卻談什么服務創新，那是本末倒置。如果消費者對保險的服務不滿意，由此根本不購買其所謂的“創新產品”，那么，產品創新是毫無意義的。
(三)保險公司風險管理方式的創新
風險的內涵和外延都是在不斷發生變化的。例如隨著社會的進步和科技手段的完善，原先不存在的風險成為新的承保對象，原先不可保的風險成為可保風險，原先小額標的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險公司不去認真研究可保風險的特性，不進行風險管理手段的不斷創新，那么，再好的產品，再好的服務，也不可能使管理風險的保險公司脫離“險境”。目前，國際保險業風險管理手段在不斷創新，產生了諸如自保公司、有限風險產品、多觸發原因產品、應急資本、保險風險證券化等各種非傳統風險轉移方式(AlternativeRiskTransfer)以及整合風險管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國的保險公司應當結合中國的具體國情，認真分析資本市場、消費者的風險意識和金融意識、監管者的水平等具體因素，進行風險管理手段的不斷創新。
三、營銷策略的創新
(一)實施差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：
1.實施“地區差異化”策略。根據地域和區位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場;經濟發達地區和經濟不發達地區市場。城市和經濟較發達地區，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
2.實施“對象差異化”策略。由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區別對待，像醫生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜;對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產品質量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。
(二)實施文化營銷
要突出營銷中的文化含量和文化品位。對于保險消費者，服務的本質在于具有文化特色。作為一種具備文明意識和文明要求的生物(教學案例，試卷，課件，教案)，人類除了依靠實踐活動來維持自己的生存和改造周圍環境以外，總是企圖把簡單的生存上升到一種至真、至善、至美的環境，總是希望在滿足生理需求的同時，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費者行為越來越具有文化性。也就是，現代營銷不再是簡單的一買一賣，而同時是一種文化交流，需要在營銷中巧妙地融入保險知識、生活習俗、文化藝術等，使買賣關系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關系。服務作為一種特殊的保險商品也大體具有商品的一般特征，無論是“名牌”、“特色”還是“創新”服務，都是公司員工經過多年的實踐創造出來的有鮮明個性的服務“精品”，它以一種文化形態滲透在企業經濟活動中，體現在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內涵，使其信譽倍增，極富魅力。這種服務雖然僅以一種活動、一種行為，獨立的或伴隨著有形產品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風格文化使人們認同、青睞、接受。了解保險營銷面對的文化環境，了解目標客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認同，是保險營銷的重要任務之一。
【參考文獻】
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近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為目前中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們經濟生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。
分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經營規范、監管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環節一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。
在國外，分紅保險已被發達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區最受歡迎的產品之一。壽險發展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發展到保障儲蓄型再發展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。
分紅保險在中國的歷史并不算長，雖然壽險投資類產品早在前幾年就在中國產生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產品的發展一度處于停滯狀態，甚至危及到壽險市場的發展；加上資本市場連年不利，投資類產品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關的，僅2002年，壽險分紅產品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3％，分紅保險市場已經成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。
二、分紅保險產品分析
（一）分紅保險的優勢
1.符合保險市場中消費者的心理
分紅保險和投資類壽險產品的重要區別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統，大多數傳統的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發展。
2.具有投資和保障的雙重功能
分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統壽險產品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。
3.投保簡單，便于銷售
從投保的程序來看，除傳統產品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產品的銷售渠道來看，由于分紅保險產品的自身特點決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發展也異常迅猛，業內最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費收入就達到166.35億元。
隨著市場的發展，銀行保險的即刻出單系統也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產品的銷售。
（二）分紅保險的劣勢
1.保障功能相對弱化
分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統的保障類壽險產品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。
2.分紅的不確定性
雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產生差距，無疑會破壞保險市場的發展；而險種的特點決定了在銷售過程中業務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發展也會帶來不利。
3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大
分紅險保費一般比較高，但保險公司在設計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規范的情況下，分紅的不穩定性也給公司發展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協調發展，更不利于產品結構的合理配置。
三、發展分紅產品的對策性思考
從市場的角度來看，分紅保險的超常規模發展是中國消費者心理習慣和中國資本市場現狀共同作用的結果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經基本超出傳統意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規模來搶占市場，利用分紅產品促進銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發展會繼續保持良好的勢頭。
分紅險的飛速發展并不代表分紅險的良性發展，要使分紅保險走上持續健康發展的道路，應從以下幾個方面著手：
（一）大力發展分紅保險產品的長期業務和期交業務
從目前情況來看，大多數分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業務的后續發展；另一方面也不利于降低分紅產品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發展期交業務來形成保費收入的良性循環局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩定，也比較高，發展長期的分紅壽險，有利于穩定消費者的心理預期，促進業務的長期發展。
（二）優化險種結構，發展傳統保障類壽險
分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業收益方式爭論的問題，主張大力發展投資類產品的一方認為要靠資金運用來實現投資收益，而認為應大力發展傳統壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業的發展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數事實也已經告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業回歸本業的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現收益的管理方式必須改變，回歸本業，承保獲利方式與依靠投資獲益相結合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。
世界各國和地區分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統一，在北美地區，80％以上的壽險產品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數字更高達90％。但是儲蓄型分紅保險產品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50％左右的比例，在目前國內保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結構偏重于分紅類保險，傳統保障類險種自然會大幅度減少，結果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費者的傳統保障作用也會大幅度減少，不利于整個社會福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調整業務結構，提高業務質量，大力發展保障功能的險種，在發展中解決問題。
（三）強化管理，降低成本
分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發展分紅保險的中介銷售渠道建設，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發展奠定了基礎。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協調發展。在兼業發展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發揮兼業機構的作用。另一方面要通過強化內部管理，努力降低內部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。
（四）規范銷售行為
分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業務極有可能發生違規行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數都是因為人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的金融知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質，規避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環境，避免消費者產生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發展。
（五）分紅保險的關系行銷
改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發新險種
鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。
三、結論
我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。
[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產生的相關醫藥費、門診費、手術費等費用也在隨之增長。由國外的經驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現狀入手，結合國外該險種的實踐經驗，探索適合我國寵物保險的發展道路，著力解決寵物的保障問題。
[關鍵詞]寵物保險護理和醫療費用意外死亡第三者責任
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