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一、背景分析
從國內市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀理財投資連結保險”起，投連險就一直是保險市場中被關注的熱點。雖然投連產品發展時間較短，特別在產品宣傳和客戶培養方面還有待進一步提高，但是經過近十年來的不斷發展壯大，無論在數量還是保費收入方面，都取得了長足的進步。
鑒于前兩年中國良好的資本市場環境，投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。據有關數據顯示，從2007年初截止到10月投連產品保費收入300億元，同比增長500%，占壽險保費收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達到80%以上。
長期以來，國內最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅守傳統險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領域，但是在前兩年付出了保費收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應市場環境采取積極的進取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結保險”，這是中國人壽的首個投連險產品。
二、目前投連險市場狀況
1、賬戶設置情況及投資策略。
大部分保險公司會根據投資賬戶的特性而設立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細和客觀地研究對比不同類型賬戶的投資表現，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細定義，而投資策略是和投連險產品的賬戶設置情況密切相關的，不同類型的投連險賬戶對應不同的資產配置比例和投資范圍：
偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進的投資賬戶。
混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔的風險也相對較小。
混合偏債型賬產：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風險較低的債券市場，較小部分資產投資于股票市場，因此所承擔的風險進一步縮小。
偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產投資于股票市場，因此進一步保障了投資者的收益。
貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風險、低回報的貨幣類資產，這樣保證了投資者的最低收益率。
由于我國資本市場自2005年以來出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。
除去財險、以及壽險團險產品以外，共統計可公開查詢資料的壽險投連險產品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的科學分類，也易于體現不同投資賬戶之間的不同資產配置策略以及收益表現，也體現了投連險的最主要特色之一，即投資者根據對不同風險的承受能力和對市場動態的判斷，靈活地調整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實現戰術性資產配置調整。如果投連險產品的賬戶設置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現。
2、中外資保險產品對比。
由于投連險在國外發展時間較長，產品模式已經發展較為成熟，因而許多外資保險公司在進入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產經營有限責任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產品都是投資型保險產品，而且在國內率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費收入就突破了5億元人民幣大關，其未來發展前景也更被看好。
在中資保險公司當中，今年4月下旬，長期堅守傳統險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。
目前，根據保監會2007年1-12月人壽保險公司原保費收入情況表統計，除去存續、養老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發了投連險產品共計105款，18家無投連險產品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發了投連險產品共計17款，13家無投連險產品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區無投連險產品。
外資保險公司中開發投連險產品的比例為79%，而中資保險公司中開發投連險產品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發展前景進行一番深入的思考。
3、銷售渠道。
受傳統保險模式的影響，投連險產品大部分是由各保險通過自有渠道進行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強勢熱銷直接推動了銀保轉型——從儲蓄替代品轉向投資產品，逐步呈現出專業化趨勢。
外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進，從而改變了以往中資保險銀保產品創新領頭羊的地位。投連險在渠道、繳費額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機構銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業的理財知識，能夠為客戶提供合理的理財建議，從這個角度看，投連險是專業化的銀保產品。
從投連險的長遠發展來看，根據不同銀行開發不同產品將成為一種發展趨勢，中國人壽和平安保險已占據“先天”優勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發行的第一大股東、入股安徽商業銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關系決定了打造專業化銀保產品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團，在投連險的初次行動中大獲成功。
由此可以看出，銀保投連險產品的發展體現了專業化的發展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發展前景。
4、產壽險投連險分析。
目前，財險公司也逐漸進入這一領域，開發將投連險與財產保險相結合的產品，也逐步受到了投資者的接收和認可。非壽險投資型產品開發始于2000年，其在傳統財產保險保障的基礎上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計開發30多個產品，保費余額329億元。盡管與壽險投資型產品相比，非壽險投資型產品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發這類產品，但近一年多來卻發展迅速，目前已經有8家財產險公司開始經營投資型險種，如華泰財險公司的華泰穩健、華泰居益產品，人保財險的金牛、金娃投資保障型家財險，平安財險的平安理財寶以及華安財險的金龍收益聯動型家庭財產險。
5、收益率排名。
本文統計了目前市場上可公開查詢歷史價格的105款投連險產品共計160個投資賬戶，并將其自設立之日起的總收益率進行了排序，其中收益率漲幅前十位產品如下表：
從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產品，其余5個投連險產品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創世之約投連險自運營以來，總收益率高達445.45%，同時也是國內保險公司最早開展這項業務的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產品賬戶都是屬于偏股型賬戶。
以2000年中國平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進一步說明了投連險產品對證券市場的依賴性。
表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數的收益率情況并同上證指數波動比較大的幾個時間段進行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數的市場表現，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產品的下跌幅度都遠低于上證指數的下跌幅度，從而說明了投連產品良好的抗風險性和保險資產管理公司良好的風險管理控制能力。
如按照不同賬戶類型來看，根據世德貝投資咨詢有限公司提供的關于投連險產品的分析報告，2007年偏股型投連險產品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進取型賬戶(年收益率：78.2%，權益類產品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權益類產品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權益比例50%～80%)在同類產品中收益最高，高達94.33%?；旌掀珎秃推珎唾~戶由于權益類資產配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產品的收益率均低于相對應的比較基準(上證指數+中信全債指數)，不過在上證指數幾次大的波動中均體現出良好的抗風險性，從而體現出專業理財機構很強的控制風險能力。
6、推出時間背景。
另外還可以從上表中看到一個特點，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數最高點)以前。而在本文的統計中105個投連險產品的160個賬戶的設立時間如下圖所示：
由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設立，其主要原因有：
一是資本市場的明顯好轉，吸引了保險資金的進入；
二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；
三是保險產品、技術、人才等實力的增強：
四是投連險在我國經歷三個發展時期所積累的經驗，使得投連險產品在我國得以迅速發展和推出。
以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現象，這既是時機成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發展而可能產生的風險，如：
一是投連險產品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業務大幅波動的經營風險。
二是我國證券市場發展迅速，但畢竟發展歷史較短，受政策調控影響較大，由此可能引起的宏觀經濟金融的政策風險。
三是由于平安投連險所引起的退保風波影響仍未消退，而導致這一風波的原因是銷售投連險產品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產生道德風險，從而有可能由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機，引起信用風險，這樣勢必又會影響保險業的誠信形象，給投連險產品的發展帶來障礙。
三、中國投連險市場的前景展望
根據以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些問題：
1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關聯，因此其投連險產品各賬戶之間區別不大，風險趨同，沒有達到設置不同賬戶以規避風險的終極目的，這也使投保人轉換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。
2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產品賬戶設置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現差強人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內的配置份額成反向關系。因而嚴重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發展造成了一定影響。
3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導，無意之中夸大了收益，隱瞞了風險，嚴重挫傷了投資者投資保險理財產品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩定健康發展留下隱患。
4、保險公司之間的投連險產品、或同一公司中不同投連險產品之間同質性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產品的特點。
然而，我們也要看到，在各種金融理財工具中，投連險產品也具有獨特的價值。
一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風險保障；
二是長期的理財規劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強大的系統支持和專業的精算人員，能夠為客戶提供長期的理財規劃；
三是用確定的支出保證確定的規劃，是中長期理財規劃的有效工具。
二十幾年來，銀行卡產業一直致力于物理支付渠道的建設，ATM、POS以及各家銀行提供的依附式自助設備終端遍布全國，為銀行卡構建了一個完整的線下支付網絡。但由于只顧跑馬圈地的擴張，同質化競爭仍難突破。面對以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的接入方式，在客戶體驗與服務創新上，我們不妨加以對比分析。
短板一：連接著經濟活動兩端龐大的客戶資源——消費群和商戶群的銀行卡，與網上支付申請一鍵輕松注冊的簡捷明了相比，受到了開戶和授權的限制。支付服務是銀行中間業務的重要組成部分，隨著網上支付的安全性、互動性和便利性得到有效的提高和驗證，推動了規?；慕灰?，運營和交易成本大大降低，使得第三方支付平臺客戶粘性得以增強。銀行卡業務已成為銀行零售客戶的分層標志，由于尚未建立獨立的電子商務服務平臺，其支付功能在電子商務中明顯處于弱勢。同時，第三方支付是一道數據“防火墻”,在電子商務交易中，銀行處在支付結算的最末端，只能獲取交易金額數據，缺乏客戶交易信息。尤其是快捷支付的推出，切斷了銀行和客戶之間的聯系，使其無論在產品開發、市場營銷、交叉銷售方面，都面臨著無本之源的困境。
短板二：與第三方支付相比，銀行雖然有技術、資金、人才等優勢，不同層次的客戶資源也較為雄厚，但缺少喜聞樂見的可以用來鎖定客戶的社交化工具。而第三方支付平臺的多元化跨行收單和跨境業務則推動了其信息的全球化，并把金融和非金融要素捆綁在一起，有效拓展了應用領域，實現了交易數據的實時更新，使行業需求得以激活；同時，清算效率的提高更加便民、惠民，使經濟學中的“交易的可能性邊界”得到大幅度提升，使很多原來不可能交易的東西，能以交易、共享的方式存在。而電子銀行的普及雖然使銀行能掌握資金的流向，但卻無法跟蹤產生資金流的關鍵因素，即交易背景、交易標的等信息流。此外，由于受到較多限制，銀行卡便民、惠民這一重要屬性與第三方支付相比難以得到有效發揮，消費者雖然擁有不止一家的銀行卡，但在商城網購的機會并不多，無法形成支付的規模效應。
短板三：銀行卡支付體系缺乏有效的業務渠道的轉型與整合，尚未形成獨立完整的適應時展的價值體系。如今智能手機、電腦早已進入人們的工作與生活，移動互聯網的普遍使用使得社交及商務活動日益便利。消費者的習慣就是市場，互聯網在顛覆之中催生了更多符合客戶剛性需求的交易模式，比如微信和微博。余額寶的傳播推廣很大程度上就是依賴新浪微博做到的。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。根據最新消息，微信5.0已嵌入支付。而其3億級用戶的社交屬性和消費習慣，明顯會比新浪微博更勝一籌。隨著技術的不斷進步，即使在相對成熟的美國市場，移動通信終端設備和移動通信技術發展日新月異，但也仍處于百家爭鳴的戰國時代。微信掃碼的核心價值就在于，實現了全銀行支付功能的聚合。相比之下，銀行卡支付體系的現狀無疑將制約其產品的推廣和市場的爭奪。
短板四：支付工具的多樣化和無卡化趨勢，使歷史上銀行支付的核心地位被尷尬地邊緣化。支付寶經過10年的發展，已在人民銀行和銀聯清算體系之外，對接了中國幾乎所有的銀行，形成了一個獨立、完整的跨銀行虛擬賬戶體系。其一些支付行為可以輕松地提供自動在線跨行轉賬、匯款等結算和支付服務，為客戶提供首付款、水電繳費、手機話費直充、信用卡還款、或者購買基金、保險、彩票，幾乎涵蓋所有個人金融等關鍵環節的服務，把客戶體驗做到了極致，并形成了對傳統銀行支付業務的替代。而由于社交平臺的缺失，銀行卡客戶“蓄水池”中的水分正被可直接完成付款的支付寶賬戶不斷吸食著，成為其業務發展的掣肘。猶如木桶中的短板，無論銀行在其他方面的優勢有多明顯，無卡支付逐漸成為信用卡互聯網支付發展的趨勢將限制其發展。
二、提升傳統零售金融產品競爭力的實踐和路徑選擇
（一）市場競爭中得渠道者得天下基層網點的服務水平和效能，是一家銀行的經營理念、服務品質、管理水平等的綜合反映，未來銀行物理渠道應當體現精準定位和差別化服務的概念。從已投入運營的平安銀行智能旗艦店，漢口銀行國內首家體驗式銀行，工行基于4G網絡的自助銀行打造公司客戶的“虛擬營業廳”和“隨身智囊”等來看，將所有業務進行“金融網絡化”統籌，推進網點綜合化、扁平化經營已勢在必行。如在網點布設無線路由器，設置遠程銀行VTM，鎖定訪問本行網銀服務的iPad等移動終端等。微信是一個客戶端產品入口，它不僅可用于社交，還能娛樂，更能銷售和支付。產品為天，體驗為王，加大客戶經理對客戶柜面交易向網銀等電子渠道遷移的引導力度，人機精確互動呈現更多的應用場景，讓任何客戶都可以現場體驗“金融超市”。有口碑自然就有粉絲和區別其他競爭對手的品牌，就有了沒有距離的用戶群。鑒于自主打造在線交易綜合平臺成本較高，可以通過兼并、收購第三方支付平臺或達成戰略聯盟，通過渠道融合和流程再造與優化，利用先進技術優勢互補，不斷拓寬渠道的價值與服務的邊界，讓服務變得更智能、簡單和快捷；同時，加強銀行物理網點面對面服務和線上多樣性與線下真實性的有機融合，提升客戶的體驗價值和交叉銷售的能力。
（二）不斷提升金融產品的品牌價值在發達的金融市場，信用卡是零售銀行最為盈利的業務之一。花旗銀行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一。應借鑒國內外銀行卡發展的先進經驗，不斷延伸銀行卡的功能，通過優勢互補在競爭中實現“雙贏”。如浙江建行與醫院合作，開通具有“預約掛號”和“先診療，后結算”功能的“健康龍卡”；花旗銀行與臉譜（facebook）合作，通過社交網絡允許用戶出讓自己的信用卡積分，吸引了更多人來辦理信用卡和注冊積分會員，從而基于社交網絡爭取到了一批具有共同愛好和消費習慣的客戶群。應不斷改善農村銀行卡的市場環境，大力拓展惠農卡、福農卡等涉農特色的銀行卡。從發展趨勢看，逐步打造信用卡客戶循環信貸的消費金融，將成為未來商業銀行的業務重點；同時，還應通過借記卡與信用卡的功能整合，讓客戶使用借貸合一卡進行取現交易，發揮“1+1>2”的聚合效應。建議通過銀行卡與手機的綁定，讓客戶不管是留學、出國考察、出差還是旅游，走到哪里銀行卡服務都能自動切換成當地服務模式，使客戶與銀行的溝通不再有“距離”，將用戶需求和銀行產品設計能力對接起來。附著了差異化的金融服務，才會產生更多、更厚實的與“我”相關的品牌凝聚，提升服務品質，進一步拓寬自己的目標客戶群。
（三）拓展金融產品組合和客戶體驗的廣度和深度麥肯錫的一項最新研究表明，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。鑒此，在產品研發上應形成跨部門、跨機構的合作機制，利用大數據挖掘其中的服務機會與價值，以創新的思維（如利用ATM、網上銀行、手機銀行、微博等不同電子渠道實現業務的聯動組合）拓展產品的廣度與深度，提高對零售客戶偏好的精準定位，讓金融服務更有效率、更加普惠。2012年，中國的高凈值人數已超過70萬人。隨著利率市場化的推進，商業銀行金融產品定價權會越來越大，這在客觀上為借助銀證、銀保、銀基、銀信等跨業合作為高端客戶提供個性化財富管理、私人銀行服務創造了條件。我國金融資產中的證券投資基金、社保基金、企業年金等擁有巨大的發展空間。從工商銀行的天天益到平安銀行的平安盈，從興業銀行的現金寶到浦發銀行的添天盈等，各商業銀行正紛紛推出類似于貨幣基金的理財產品。各銀行有的與基金直銷網站直接合作，有的則與基金代銷網站合作，將銀行賬戶與指定商戶網站ID進行綁定，個別銀行還推出了ATM取現的貨幣基金產品，積極打造多元化的“金融服務平臺”，以實現大眾化產品的規?；鲩L。銀行是一個整體，根據木桶原理，只有從根本上將每塊木板都補齊，才能達到收益最大化。
關鍵詞：信息產品，營銷理念，網絡營銷
【本文來源】：《經濟師》2003年第3期
【本文作者】：陳偉，李政
在網絡時代,信息產品應采取什么樣的營銷方式,本文就這個問題,作些探討。
1信息產品營銷的概念
談到信息產品的營銷,很多人的第一反應就是賣信息,也就是最終把信息銷售出去并實現盈利。其實,這種理解比較狹隘。筆者認為,只要是為了一定的商業目的而進行的信息傳播及提供的信息服務等活動,都可以叫做信息產品的營銷。信息產品的營銷可分為兩類:一類是以直接的盈利為目的,也就是大多數人理解的賣信息。在這種方式中,信息和服務是作為商品而存在的,即信息產品的生產部門生產出人們所需要的信息產品,并提供合適的信息服務來滿足用戶的需要,用戶要使用這些信息產品和服務,就必須支付一定的費用,信息產品生產部門藉此來收回成本并實現盈利,如網上軟件的營銷就是這一類。另一種是輔助營銷,即信息產品生產者為擴大自己信息產品的知名度,面向社會傳播與信息產品有關的知識、技能,從而提高消費者對信息產品的信任度和忠誠度,如市場調查、售后服務等都是這一類。
2信息產品的消費特性
信息產品的消費同一般的物質產品的消費相比,有其特殊性,主要表現為:
(1)個性化需求增強。在市場消費中,消費者可挑選的產品較少,個性往往被壓抑。隨著網絡的發展,信息產品數量不斷增加,消費者從個人的愿望出發,挑選和購買信息產品,個性化的需求明顯增強。
(2)注重信息的購買行為。在網絡時代,消費者購買產品注重的是產品的品牌和蘊含的信息,明智的消費者希望通過產品和服務的信息交流,全面了解產品,并以此來判斷是否符合自己的需求。
(3)注重購買技術的行為。在網絡時代,消費者大都希望對自己所需的產品進行廣泛的選擇,時間和便利性已成為購買行為的關鍵,人們越來越青睞于通過電子的手段來獲取信息產品和服務。
(4)消費心理穩定性減弱。在網絡時代,新事物不斷涌現,消費心理受其這種因素的帶動,穩定性降低。同時,在心理轉換的適度上,趨向與社會同步,在消費行為上表現為產品生命周期縮短。
3信息產品進行網絡營銷的理念
在傳統的營銷中,信息產品的生產者遵循的是市場導向,由于技術手段的制約,他們無法了解市場中每位消費者的實際需求,更無法針對某一位消費者來設計產品。因此,信息生產者只能依據消費者大致相同的需求,通過市場調查設計產品,最終把產品通過廣泛的銷售渠道推向市場。這樣,消費者的個性需求就被生產者忽視了。進入網絡時代后,營銷面對的是買方市場,主動權掌握在消費者手中,以市場為導向已不能完全適應,營銷的理念應以消費者為中心,這正是信息產品的營銷特征。網絡技術的發展為其提供了可行性,生產者和消費者在網上進行交易,部分中間流通環節被取消,既節約了交易成本,又可不受時間與地域的限制,從而大大節約了營銷的費用。網絡營銷不僅使生產者了解消費者對產品、價格、分銷、促銷的個性需求,而且使生產者作出獲利最大與方便顧客的決策,從而實現滿足個性化需求和獲得最大利潤的兩個目標。
4信息產品網絡營銷的實施策略
(1)信息產品的品牌策略。信息產品一般包括三個層次:核心產品、有形產品和附加產品。其中核心產品是最基本、最主要的部分,是信息產品的品牌,能夠實現消費者購買時追求的效用和利益,是顧客真正要買的東西。通過網絡營銷的交互方式,信息產品的生產者可以及時了解用戶的需求,并根據用戶需求組織生產和銷售,提高信息產品生產者的生產效益和營銷效率。在網絡上,信息的搜集成本明顯降低,用戶很容易找出同類信息產品的價格對比情況,因此,誰想獲得同行業其他競爭者的超額利潤,只有通過確定信息產品的品牌,加強產品的售后服務,增加品牌的附加值,才能使用戶的注意力由價格差異轉向產品差異。
(2)信息產品的定價策略。采用網上營銷,傳統的定價不再適用,取而代之的是用戶更能接受的以成本來定價,并依據成本來組織生產和銷售。通過網絡,可以預測用戶的需求以及對價格認同的標準。用戶通過網絡提出接受的成本后,信息產品的生產者便可根據用戶的成本提品的設計方案供用戶選擇,直到用戶認可后再生產和銷售。另外,還可以在網上公布行業定價規定。
(3)信息產品的促銷策略。利用網絡,可以采用PUSH的方式來推售信息產品,吸引用戶,這是由傳統推式促銷螺旋式上升后發展成的一種新模式。以亞馬遜公司的促銷策略為例:該公司對每個用戶的購物記錄、興趣愛好等均有記錄,并在積累一定資料的基礎上分析用戶的購買傾向,作出購買預測;然后,當公司發現用戶感興趣的信息產品時,通過電子郵件向用戶發出信息。這種基于顧客需求的PUSH策略,既避免了用戶因無關促銷信息太多而產生厭煩情緒,又可在傳送有效信息的同時,表現出對用戶的關心。
(4)信息產品的渠道策略。由于網絡營銷的商流方式是先進的,因而要求物流方式也要先進。網絡營銷面對的買方是大量而分散的,且單位時間的交易量少,這就要求物流也要分散化。在交易中,必須通過信息流,把商流和物流很好地聯系起來。可采取的措施有:①設立產品展示區,將產品圖像進行電腦技術設計,通過形象的聲、影、形、色等,將虛擬的產品展現在上網用戶面前。②選擇合適的銷售,作為自己的物流配送中心。③開發網絡結算系統,將網上銷售的結算與銀行轉賬系統聯網,使消費者能夠輕松地進行網上購物與網上結算。
(5)信息產品的安全策略。由于網絡的自由性與隱蔽性,使得網絡營銷也具有一定的不安全性,如貨幣的網上支付、用戶私人的信息保密、信息產品不被篡改等。針對網上交易的這些不安全問題,需要大力加強安全防范措施。
5信息產品網絡營銷的發展趨勢
隨著網絡的硬件設施日益完善,網上的信息產品營銷將更為普及。
(1)網絡營銷的法律法規將日益完善。隨著網上稅收、知識產權保護、電子合同的法律地位及系統安全、企業信用等問題逐步得到解決,再加上金融網的建設,網上銀行得到普及,信息產品生產者和顧客將在網上完成從尋找貿易合作伙伴到談判、成交的全部過程,并通過與網絡相聯的金融網完成電子支付。
(2)網絡營銷的內容將更加廣泛。通過網絡不僅可以進行軟件、數據庫的營銷,而且網絡圖書館將異軍突起,網上咨詢也將有很好的發展前景。
(3)網上購物及比較購物將大受歡迎。由于展示信息產品的網上商城的大量涌現,網上購物將成為一些人購物的首選。網上商店的大量涌現,不僅在不同行業之間展開競爭,而且往往在相同領域同時有數家對手,同時提供相同的信息產品和服務。同時,由于比較購物網站和大量的網上商店相聯,在比較購物網站上,消費者只要輸入自己需要的產品名稱,網上就會立刻顯示出該產品的所有提供者以及價格、交易地點等,用戶可以進行比較,迅速做出選擇。
(4)網絡營銷的過程將具有可控性和針對性。我們可以描繪出未來廣告藍圖:有這么一種軟件,當一瀏覽者上網后,它能自動把其資料傳遞給廣告
商,其內容包括性別、年齡、職業、愛好、所屬地區、所進入的網站等。根據這些資料以及他正在游覽的內容,廣告商就可以從備選廣告中選出他樂意接受的廣告發送出去,于是這位瀏覽者就會在當前的頁面上看到這則廣告。
(5)網絡營銷在方式上將向完全的電子商務模式發展。隨著技術和環境條件的日益成熟,電子商務將蓬勃發展,支付和配送都將在網上進行,并且網上交易將完全由智能來完成,不需要人的參與。由于智能具有思考、推理等和人相似的功能,所以,選購、討價、還價及成交過程,就可在信息產品生產者的智能和消費者的智能之間進行。
參考文獻：
1劉朋.21世紀營銷大變革.銷售與市場,2002(4)
2韓明光.網上營銷模式探討.中國軟科學,2001(9)
3王方華.論知識營銷.圖書館,2002(1)
可持續性設計的基礎是系統設計
可持續設計并非針對某一個產品或產品的某個環節，而是針對整個系統，這是因為人對產品的選擇已從純功能品質轉向了綜合效能品質，人們不再滿足于某一功能的實現，而是需要得到物質和精神上的滿足。產品系統又分為縱向和橫向系統，從這兩個方面來看，都牽涉到許多相關因素，這些因素相互連貫，相互支撐，形成了立體的產品設計系統，這個系統正是可持續性設計的基礎?？v向產品系統的可持續性設計在產品設計系統中，產品的特有屬性決定著具有自己的縱向歷史沿革。從具有創新性的第一代產品開始，就必須要考慮產品的更新換代，在后續的產品商業開發中，如何節省材料，降低生產制造成本等，通過外觀設計、技術研發，結構設計和其他手段，降低對環境的影響。以空調產品為例，最初發明的空調是以氟利昂為主要的制冷劑的，而且耗電量大，對環境影響較大，在更新換代縱向發展過程中，就需要考慮如何通過技術手段和設計手段，降低對環境的影響，所以在二代和三代空調中就出現了無氟空調和變頻空調?？梢姡沙掷m性設計一直引導著產品縱向系統設計，讓整個產品設計有著明確的方向，不至于偏離軌道。橫向產品系統的可持續性設計在橫向產品設計系統中，產品構成中具有自成一體的眾多橫向聯系因素，如功能、結構、色彩、線性、材質、人機關系、社會人文等要素，這些要素相互作用，整體性表現[2]。只是解決其中某一個要素是無法達到可持續性設計的要求的，所以必須將這些要素結合起來，系統性的按照可持續性設計的要求展開設計，才能達到設計目標。比如電動汽車，不僅僅要考慮使用電能可以減少能源的消耗，減少尾氣排放，同時也要考慮生產電動汽車過程中對環境的污染，生產成本的高低，同時還要考慮電池的回收處理，這些系統因素相互關聯，不能抓住一點，其他不管，要綜合衡量，設計出適合于現有技術條件，同時符合可持續性設計要求的產品來。
可持續性設計的核心是綠色設計
綠色設計是2l世紀的一種全新設計理念，將環保意識納入產品設計過程中，主要針對傳統設計在資源消耗、生態破壞方面的問題，尋求人與自然的和諧，是實現可持續發展的有效途徑之一[3]。這要求在產品設計的開發過程之中，對生產技術選擇、材料運用、廢物回收等全過程都必須注意對環境的影響，要有利于生態的改善和環境的保護。綠色設計的內涵在于4R。4R是由英文的Recovery(回收)、Recycle(再循環)、Reuse(再利用)和Reduce(減量)四個詞的第一個字母組合而來。由這四個詞的詞意結合起來的綠色設計，充分考慮產品原材料的特性和產品各部分零件容易拆卸,使產品廢棄時能將其材料或未損壞的零部件進行回收、再循環或再利用，如圖1所示的可組合辦公桌，利用回收后的聚丙烯材料制成，可以任意組合，增加了使用的樂趣，同時也滿足了人們不同的使用需求。“減量”的含意是：在設計開發之初,盡量減少資源的使用量，將生產產品所需材料降到最低限度。在造型設計時要盡量做到簡潔、明快、適度，細部設計要質樸而不乏精致，體現出高雅的設計品味。如圖2所示的竹制音箱，既采用了竹子這樣的天然材料，同時整體顯得清新簡潔，簡化了造型，節省了材料，同時又充分發揮了自然材料的特點，通過培養，竹子不斷的生長，音質越來越好，體現了環保理念和創新設計的統一。在包裝設計上要避免過分奢華和超過產品自身價值。以合理滿足產品的保護、運輸及消費者審美需求為宜。把綠色設計的4R內涵作為產品生產策略，將為企業創造一個“量少、質精和避免對環境造成污染”的綠色設計的文化。
可持續性設計的時間跨度是整個產品生命周期
可持續設計貫穿于整個產品生命周期中，所謂產品生命周期，是指產品從進入市場開始，直到最終退出市場為止所經歷的市場生命循環過程。延長生命周期，降低產品系統成本典型的產品生命周期一般可分為四個階段，即介紹期（或引入期）、成長期、成熟期和衰退期。可持續設計可以通過各種手段，延長這幾個階段（尤其是延長成熟期），延長產品壽命，通過產品的批量化，模具共用，不更新生產設備等方式，實現降低產品成本的目的。生命周期的循環重疊，節省成本通過生命周期的循環重疊，減少產品在生產過程的成本，也可以實現整體系統的可持續性。比如美國汽車工程師協會曾多次舉辦以“全壽命周期管理”和“再制造”為主體的學術會議，并對諸如啟動器線圈等一些具體零部件的再制造制定了標準。通用、福特和克萊斯勒三大汽車制造商聯合在海蘭帕克建立汽車回收利用研發中心，就是為了專門研究開發汽車零部件的拆卸、再制造和再循環利用[4]。這種“全壽命周期”體現的就是生命周期的循環重疊，即上一個生命周期的某些環節為下一個生命周期的一些環節打下了基礎，這樣每一階段環環相扣，設計和生產決定了回收的方便，回收又促進新的設計與生產，這樣的有機循環，大大節省了材料，也節省了生產成本，體現了設計和制造的可持續性。
研究假設與研究模型
基于計劃行為理論，購買意向主要受到行為態度、主觀規范、感知行為控制三個主要因素的影響。在研究行為態度時，采用態度ABC模型，即主要包含認知成分、情感成分、行為成分三個方面。感知行為控制指的是人們完成某項行動的信心，該信心與農民對高新技術農產品購買意向個體特征有關，并受購買的便利性影響，因此在本次研究中將其分為個體特征和便利性兩個方面。其中，個體特征包括性別、年齡、教育水平、收入。在農村，一般由男性作出生產資料的購買決策，故不考慮性別的影響。由于研究的實際需要，此處收入用每畝地的年收入來表示。本文以微生物肥料為代表來研究高新技術農產品的購買意向。馮建英等人于2008年在研究農機市場需求分析時構建了消費者對農機市場購買意愿模型[7]。作為農業生產資料，微生物肥料和農機產品的購買行為意向具有很大的相似性。據此，結合本文構建的中國農民對高新技術農產品的購買意向研究框架可將理論模型假定如下：（式略）
研究方法及結果
本研究由兩部分組成，第一部分通過對研究對象(農民)的問卷調查旨在弄清影響其購買微生物肥料意向的因素；第二部分是對零售商的訪談，從研究對象的“旁觀者”的角度考察農民購買意向。對農民的問卷調查調查樣本我們在一所大學內選取了200名家在安徽、江西，家庭是進行農業生產的大學生，委托他們在寒假過年串門的時候調查家鄉的男性農民親戚或朋友，并于開學時將問卷帶回。用這種方式共回收有效問卷145份，問卷回收率達72.5%。測量工具采用5點式Likert量表法作為問卷量表，對研究框架中的各個指標進行可操作化的問卷問題設計，通過調查問卷收集數據。對于年齡、教育水平、每畝地年收入、購買的便利性采用定距層次變量，在表2中給出定義。行為態度的認知成分、情感成分、行為成分等可用分層次的定序變量進行測量，通過虛擬變量的轉換，諸變量都可以進行回歸分析。本研究采用SPSS16.0軟件處理數據，用二元Logistic回歸方法對自變量和因變量進行分析，以探討自變量與因變量的關系。調查結果利用SPSS軟件將中國農民對微生物肥料購買意向研究框架的理論模型進行二元Logistic回歸。首先采取解釋變量全部強行進入的方法進行檢驗。數據處理采用enter法。-2LL值為83.773，Cox&SnellRSquare為0.524，NagelkerkeRSquare為0.715。由于教育水平、便利性的Wald檢驗概率P值大于顯著性水平，不應拒絕0假設，認為該回歸系數與0沒有顯著差異，它與LogitP的線性關系是不顯著的，不應保留在方程中。由于方程包含不顯著的解釋變量，此模型不可用，應予以修正。在對原有模型修正時，解釋變量的篩選采用基于條件參數似然估計的后向篩選策略，去除了教育水平、便利性這兩個因素，修正模型中包含了年齡、每畝地年收入、情感因素、認知因素、行為因素、主觀規范這六個變量，這些變量的回歸系數顯著性檢驗Wald觀測值所對應的概率P值都小于顯著性水平，這6個變量與LogitP的線性關系顯著，應保留在方程中。因此，本研究最終得出的中國農民對微生物肥料購買意向模型為：（式略）對零售商的訪談調查樣本及內容通過對第一部分調研地區的零售商進行訪談，考察零售商眼中影響農民購買微生物肥料意向的因素。調查地主要集中在安徽、江西兩省。調查時間是在對農民的調查數據分析之后，性質為對之前的補充。調查內容：詢問零售商農民在什么情形下會買微生物肥料，有4個選項：A周圍人都買或別人都說好；B莊稼收成好；C對微生物肥料有科學的認識；D其他。四個選項中，前三項來源于對農民問卷調查所得的購買意向模型中最顯著的三個變量。調查結果零售商認為，農民會買生物肥料的情形依次為：莊稼收成好占34%，周圍人都買或別人都說好占26%，對微生物肥料有科學的認識占23%，其他占17%。
國債市場經過二十年不斷地探索與革新,維護了“金邊債券”的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經濟發展、滿足人民群眾投資需求發揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。
一、個人金融產品概況
隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立以及國民經濟的穩步發展,個人客戶對金融服務和產品的需求不但在數量上增長較快,而且在品種和質量上呈多樣化和多層次發展趨勢。調查顯示:工、農、中、建四大銀行(以下簡稱“四大銀行”)面向個人的金融產品多達幾十種之多。
二、國債發行與個人金融產品發售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對平頂山市四大銀行2009年個人金融產品銷售情況進行調查的結果顯示,國債發行金額占個人金融產品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產品占24%。國債發行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產品快速發展的影響,其市場份額正在逐步減少。
(二)投資者結構分析
國債投資者主要表現為“三多三少”的特點:一是城鎮購買者多,農村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業離退休人員看好國債收益的穩定性和償還可靠性,選擇國債作為穩妥的投資方式。但因風險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風險、高收益金融產品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農村市場很有發展前景。
(三)品種結構分析
廣告中常用名人來推介產品。名人頭上的光環——知名度及由此帶來的親近甚至信任感，可以提升受眾群對其代言的產品或品牌的關注和好感，達到較好的廣告效果，因而深受廣告主青睞。
而名人廣告的效果日漸分化出兩種相反傾向：一部分名人廣告后，受眾甚至連產品的名稱都沒記住；而一部分名人廣告培養了固定消群體，產品銷量節節攀升。甚至使用同一個名人代言的兩種商品，廣告效果也會出現天攘之別。
成功的名人，廣告，把名人的特質糅入產品、品牌中，從而把名人的影響力也轉移其上，增強廣告效果。
一、廣告傳播中的“名人”
《現代漢語詞典》對“名人”的解釋是，著名的人物?！懊恕钡慕忉?，并不指向人的社會身份，強調的是社會關注和社會評價對人的影響。
大眾媒介環境下，“名人”的評價由大眾傳媒完成，當某個人在各種傳媒中頻繁曝光時，自然就成為大眾眼中的“名人”。知名度指向受關注程度的高低，美譽度則指向社會評價。
廣告中，“名人”是被選中傳遞產品和品牌信息，代廣告主發言的人。在受眾眼中，他們所獲取的廣告內容出自名人之嘴。“名人”是他們獲取廣告信息的信源。
之所以選擇“名人”而非普通的廣告主角，因為名人較普通人有知名度和美譽度。廣告主和廣告從業人員都希望透過名人加入廣告活動，能把名人的“名”，嫁接到產品或品牌形象上。讓產品或品牌能借名人之力，提高被關注度并獲得美譽度。
目前國內廣告中喜歡聘請的名人以娛樂明星和體育明星為主。還包括一些春晚催紅的諧星及部分商業精英。這幾類名人由于行業特點不同，廣告主和廣告公司會根據產品、品牌與各種行業名人的重合度進行挑選：耐用消費品和食品、保健產品趨向選擇更接近普通百姓面孔的諧星和內地影視劇明星做廣告；快速消費品則喜歡在受眾心目中與時尚潮流結合緊密的港臺明星；體育明星則介乎兩者之間。
二、“名人”的運用
為了把名人的“名”嫁接到產品或品牌上，廣告中常運用與名人的合作方式，通過名人對廣告內容的表達等策略來實現目的。
1與名人的合作方式
常見常用的合作方式有三種：名人作為單支廣告的主角、名人作為品牌形象代言人、名人參與單次的企業贊助或促銷活動。
最常見的是用名人作單支廣告主角。每當有影視劇熱播，或某項重大體育賽事時，劇中的主演、少數體育明星會密集的成為這一時期各種商品廣告的主角。《還珠格格》熱播時和熱播后的短期內，趙薇就曾接拍過三種以上的商品廣告。
相對單支廣告，聘請名人做品牌的形象代言人，是相對長期的合作方式。這樣既可避免同一個名人在同時期內接拍其它品牌的廣告削弱廣告效果，還可以在簽約期內全面、反復運用名人的知名度和形象進行廣告，廣告效果較單支廣告好，但廣告費用投入多。
運用最多的，則是邀請名人參與單次的企業贊助或促銷活動。相對于其它兩種形式，單次活動的成本較低。而由于活動時間短，此種形式運用泛濫，對受眾的吸引力下降，廣告效果不及以上兩種。
2名人對廣告內容的表達
名人對廣告內容的表達有兩種方式。一是利用名人的外型特色。用與產品和品牌性能、整體風格及個人風格最好的結合點來表達。一是言說。通過言說勸服，讓受眾接受名人推介的產品和品牌信息。
三、“名人”的失效
不少廣告主花費了高額的名人代言或廣告費用，卻往往只是廣告有效，名人失效：短期的銷售量上升關乎廣告的播出卻不一定依賴名人廣告；廣告停播后，“名”的嫁接至少是失敗的，產品和品牌并沒有得到持續的關注，甚至很多受眾只看名人，產品的名字也叫不出來。
2003年，梁朝偉代言熊貓手機GM800，熊貓移動以1億廣告費拍下央視標王得到最好的全年廣告時段，1000萬左右的代言費用，加上地方臺投放的電視廣告費，總共近2億元。也只帶來當年翻三倍的銷量，其市場占有率僅為2％。通過梁朝偉本人的迷人眼神和微笑，黑白廣告畫面及“有質感才有時尚”的廣告語并沒有塑造起熊貓高檔手機的品牌形象，廣告的受關注度低，廣告播放結束后，熊貓的名字幾乎沒有被記住。
為什么很多名人廣告投入不菲，收益卻不相稱，有的甚至出現負面效應?
首先，缺乏對產品和品牌清楚的認識，盲目借“名”。名人已經具有相對成型、穩定，并為社會評價認可的特點。借名之前，對產品或品牌所處的生命周期、目標消費群、市場定位、廣告的整體目標和經費投入沒有明確的認識、規劃，導致名人的特點與目標消費群及產品的市場定位不相配合，或把名人的特點強加在產品或品牌非核心的品質上，則會出現潛在消費群不喜歡代言名人，而喜歡名人的不消費，或覺得名人夸張了產品的特點，對廣告和產品進行諷刺。
其次，不少名人的曝光率過度。請名人做廣告的商家過多，一個代言人的多種角色會增加受眾記憶的難度。
四、“名人”的善用
如何有效的把名人的“名”，嫁接到產品和品牌上，格蘭特·麥克拉肯(GrantMcCracken)的名人代言效果研究重新找出名人代言中能影響消費者的部分。
他認為，可信度和吸引力都不足以解釋名人促銷效果如何以及為什么能夠起作用，并在意義轉移的基礎上提出了一個模型。根據這個模型，名人代言的效果取決于他為代言過程注入的文化層次上的意義。每個名人都包含了許多意義：身份、階層、性別、年齡、人格、生活方式。。
根據模型，真正起作用的機制發生了三個階段的意義轉移：名人影響力來自于長期累積下來的意義。當名人在影視劇中、運動場和其他職業中扮演新角色時，這些新目標、人物、情境具有的意義就會轉移到名人身上。第二階段，把累積的意義運用到廣告中，并轉移到產品中。最后，名人附加于產品之上的意義再轉移給消費者。
現今國內廣告效果較好的名人廣告，開始印證麥克拉肯的研究。
小S(徐熙嬡)代言的清揚洗發水廣告，就成功的實現了將其張揚的個性風格轉移至產品中。并與其目標消費群形成感性互動。
這個廣告贏得了受眾的極積評價，特別是年青的女性消費群體。據網絡一份以女大學生為主的清揚洗發水廣告效果調查(N=100)問卷顯示，至少有60％的女大學生，同意小S冷艷挑釁的外形和廣告語指向市場上的競爭對手，認為小S的個性與產品特性吻合，提升了產品的知名度和品牌形象。
小S為受眾較熟知的是她的成名過程和現今娛樂訪談節目《康熙來了》里的金牌的女主持。在不少受眾評價中，小S從藝術學校畢業初期、舞臺上站在其姐身后的怯女孩，到今天說話大膽麻辣，敢于表現的主持人，是突破自己的表現。
而清揚洗發水廣告從造型到廣告語都運用了她為人們熟知的特性：廣告中的造型以給人冷艷干練感的黑衣短發為主。配著說話著自信張揚的挑釁表情；廣告語完全是小s風格的話語：從第一支的“如果有人一次又一次對你撒謊，你要做的就是立刻甩了他”，第二支扣其人生經歷的“留戀過去，就等著過氣”，到最新的“信任，不是誰都配得上”。
