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（一）在華外資銀行通過發揮“鯰魚效應”來促進經濟增長
在華外資銀行的發展為我國經濟帶來了“鯰魚效應”，即通過加劇中外資銀行之間的競爭來提高國內銀行整體服務質量、降低經營成本。[1]低成本、高質量的金融服務一方面可以通過提高儲蓄率來促進經濟增長，另一方面金融服務作為其他產業的一種基本投入，也將會直接導致我國企業生產經營成本的下降，從而最終促進我國的經濟增長。
1．外資銀行發展帶來的“鯰魚效應”促進了我國國內銀行金融服務水平的提高，服務品種的增加。國內銀行與外資銀行競爭并產生危機意識以后，紛紛推出和大力發展新的服務品種，增強服務意識。表1列舉了國內銀行參照外資銀行在零售業務和公司業務方面服務品種的創新。
2．外資銀行發展帶來的“鯰魚效應”降低了我國國內銀行因壟斷而得以維持的高利潤和高運營成本。這里引用郭妍和張立光（2000）的分析，[2]以外資銀行在我國銀行市場的貸款份額和資產份額來代表在華外資銀行發展程度，如表2所示，通過對1998－2002年在華外資銀行資產和貸款份額與國內銀行費用率和利潤率進行回歸分析的結果表明，在華外資銀行發展與中資銀行利潤率和費用率之間呈現了負相關的關系，即在華外資銀行貸款份額每增加1單位，中資銀行的利潤率下降0．063個單位、費用率下降1．360個單位；外資銀行資產份額每增加1個單位，中資銀行的利潤率下降0．211個單位、費用率下降1．139個單位。國內銀行利潤率和費用率的下降證明外資銀行發展削弱了國內銀行的壟斷勢力，迫使其努力縮減運營成本、提高運營效率。
（二）在華外資銀行發展為我國經濟增長引入資金
一國經濟增長的源泉從根本上看，應該歸結于資本的投入和技術與制度的進步。外資銀行在我國的發展既為我國經濟增長引入所需資金，還在一定程度上彌補國內儲蓄的不足，改善我國資源配置，促進我國經濟增長。具體可以從直接作用和間接作用兩個方面進行分析。
1．直接作用。一方面，在華外資銀行吸收我國國內儲蓄，將眾多的小額存款積聚在一起形成可以利用的大規模資金。另一方面，在華外資銀行通過對國內企業進行投資，促使了儲蓄向投資的轉化。1996－2005年間在華外資銀行在我國吸取的存款總額呈現明顯上升的趨勢，截止2005年12月末，在華外資銀行在我國境內吸取的本外幣存款已經達到近1696億元人民幣（約212億美元）；在華外資銀行對國內發放的貸款除2004年與2005年有大幅度上漲以外，其余每年的貸款數額差別不大（200億美元左右），到2005年12月末，在華外資銀行對我國發放的貸款余額為3524．6億元人民幣（約441億美元）（見圖1）。
2．間接作用。外資銀行發展為我國經濟增長引入資金的間接作用表現在外資銀行發展對外商直接投資的推動作用上。首先，外資銀行在我國的經營運作以及對母國客戶提供有關來華投資咨詢等服務，增強了外國企業來華投資的信心，間接為我國經濟增長引入資金起到促進作用；[3]其次，外資銀行的發展可以為外商投資企業提供更為廣泛的金融服務，便利外資企業的資金與結算等要求，改善我國的投資環境，為大力吸引外商直接投資提供進一步的支持；[4]再次，外資銀行的發展增加了外部資金進入我國金融市場的渠道，外資銀行廣泛的國際紐帶和龐大的分支機構拓寬了外商投資企業的融資渠道，促進了外商直接投資的發展。
（三）在華外資銀行發展為我國經濟增長帶來技術創新
1．在華外資銀行的發展直接有利于我國銀行業的整體技術創新。外資銀行憑借自身在技術創新上的優勢，通過“技術外溢”，使得我國國內銀行整體技術水平有所創新和提高。主要包括在華外資銀行帶來的“技術示范效應”即國內銀行通過向外資銀行學習而提高自身的技術水平；在華外資銀行帶來的“技術競爭效應”，即國內銀行因受到外資銀行競爭的壓力而加快自身的技術開發與創新；外資銀行帶來的“技術擴散效應”，即中外資銀行之間通過合資、參股等方式進行交流和合作時使得國內銀行的技術有所創新。
2．在華外資銀行發展間接有利于我國企業的技術創新。外資銀行在向我國企業發放貸款和提供服務時，通過調整貸款投向，關注貸款收回狀況等渠道實現“技術外溢”，間接地促進我國國內企業的技術創新。
二、在華外資銀行發展對我國經濟增長的負面影響
（一）在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素
在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素主要表現在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進入我國市場后，如果是以長期資金形式投入我國經濟建設中，則會為我國經濟發展引入所需資金，促進我國經濟增長；如果大量外匯是以短期資金形式進入我國并進行投機行為，則會給我國經濟增長帶來不穩定因素。一方面大量短期外匯進入我國市場后容易導致對人民幣需求上升，在外匯市場上造成人民幣供不應求的局面，從而對我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場的物價上漲。如北京市和上海市近兩年房地產市場價格爆漲，短期外匯的投機行為就起到了推波助瀾的作用。[5]此外，在華外資銀行還有可能在我國經濟狀況發生波動時大舉撤離我國市場，成為資本外逃的渠道，加劇我國經濟的不穩定，對我國經濟增長產生一定的負面影響。（二）在華外資銀行發展不利于我國對貨幣政策進行調控
我國貨幣當局出于促進經濟增長的目的，利用各種貨幣政策工具對貨幣政策進行宏觀調控，并取得了很好的效果。而在華外資銀行的發展在很大程度上不利于我國進行貨幣政策的宏觀調控，一方面在于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行的存款，這就使得現有貨幣政策中介目標M2的數值不準確。截止2005年12月，在華外資銀行的存款已經達到1695．5億元人民幣，這代表我國現有的M2中遺漏了1695．5億元人民幣，而且隨著在華外資銀行的發展，這種遺漏的金額將會更大。另一方面，在華外資銀行發展帶來銀行支付手段的革新，使得信用卡等電子貨幣的使用范圍更加廣泛，電子貨幣對現金的替代作用以及貨幣與貨幣替代品之間的轉換便利，導致了我國原有貨幣界限被打亂，很難準確地對貨幣政策進行調控。[6]
三、結論
在華外資銀行的發展一方面通過“鯰魚效應”的發揮以及帶來資金和先進技術等給我國的經濟增長帶來了積極的正面影響，另一方面也在一定程度上給我國經濟增長帶來了某種不穩定的因素，起到一定的負面效應。總之，在華外資銀行發展對我國經濟增長的影響可謂是利弊均有，要想更好地發揮在華外資銀行對我國經濟增長的正面效應，嚴格控制在華外資銀行對我國經濟增長的不利影響，則應該采取一定的措施，對其進行適當的政策引導。本文提出以下兩點建議。
（一）完善對在華外資銀行的監管
WTO的后過渡期結束后，在華外資銀行在我國將有一個更大、更全面的發展，要想繼續發揮在華外資銀行對我國經濟增長的促進作用，首先需要完善對在華外資銀行的監管。我國目前對在華外資銀行的監管基本上還處于經驗式的管理階段，重合規性監管、輕風險性監管，并且在具體的監管手段和監管方法上也有待完善。因此，完善對在華外資銀行的監管應該通過建立健全《外資銀行法》來進行，通過法律形式來約束在華外資銀行的違法違規經營與操作，完善包括政府監管、社會監督、行業自律在內的監管體系，加快對先進監管手段和方法的學習，加強同外資銀行母國監管當局之間的合作，共同防范銀行風險和金融風險的國際傳遞。
（二）完善我國的貨幣政策
要想更好地發揮在華外資銀行的正面作用，最大限度降低外資銀行的負面影響，除了對外資銀行的行為有所規定以外，還需要進行自身的補充，對我國貨幣政策進行修改和完善。由于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行存款，這就使得現有貨幣政策中介目標M2的數值不準確，不能真實地反映我國實際的貨幣供給量，因此需要對此問題進行修復。一方面需要更新我國原有的貨幣界限，完善M2的具體數值，將在華外資銀行存款數加入其中；另一方面，還需要全方位、多角度地進一步研究和探討如何建立更加完善的貨幣政策，使其在對在華外資銀行的經營狀況進行準確統計的同時能更好地發揮對我國經濟增長的促進作用。
參考文獻：
[1]苗啟虎，王方華．外資銀行進入對東道國金融業的影響[J]．海南金融，2004，（12）．
[2]郭妍，張立光．外資銀行進入對我國銀行業影響效應的實證研究[J]．經濟科學，2005，（2）．
[3]M．K．Leung，RickyY．K．Areforeignbankssurewinnerinpost－WTOChina﹖BusinessHorizons2006，（49）．
[4]安春梅．外資銀行進入我國市場的經濟效應分析及監管措施[J]．甘肅教育學院學報2003，（10）．
繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內地分行獲準開辦網上銀行業務以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實業銀行又獲準開辦網上銀行業務。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發展銀行等獲準QFII證券托管業務和網上銀行業務。部分外資銀行還相繼推出了結構性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據等業務。經國家外匯治理局批準，上海最近又在全國率先實施外資銀行外匯貸款治理改革試點，在滬經營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費用的收付。
經營特點顯著
客戶選擇趨同。我們在對上海近20多家外資銀行的調查中發現，外資銀行的貸款對象中有80％—90％的客戶是其本國在華的獨資或者合資企業以及相關的外籍人士。這一方面是因為外資銀行是隨其本國在上海和江浙的直接投資和貿易服務而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協議，其在華子公司將理所當然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因為他們對本國的企業有可靠的信息和資信評級，可以做出相應的貸款和投資。
業務經營集中。歐美日等發達國家的跨國公司進入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務。截至2003年7月，上海市外資金融機構的外商投資企業貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發和公司業務占80％以上。外資銀行業務集中不僅表現在公司業務上，還表現在外匯業務上，在34家可以經營人民幣業務的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業務占其全部業務的八成以上。
地區差異性強。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業務取向以及經營戰略上都表現出了一定的地區差異性。如美資銀行實力雄厚，客戶資源豐富，業務拓展能力強，金融品種差異性大，經營方式靈活。歐洲的銀行則表現出了穩健成熟的特征，他們更關心未來的發展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進入市場更輕易一些。
人民幣融資渠道狹窄。截至2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業務發展迅速，人民幣資產已達418.83億元，人民幣業務已經成為外資銀行盈利的重要來源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來源仍局限于本幣存款和同業拆借，分別占人民幣負債總額的54.14％和29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來自于同業拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發放中長期人民幣貸款。央行提高存款預備金率后，近期國內四大國有商業銀行已要求各分支機構停止向市場拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。
在滬外資銀行的市場份額有下降趨勢。在滬外資金融機構人民幣的存款余額占比從2001年底的0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機構的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到2003年8月末的5％。競爭有冷有熱
來滬的外資銀行在我國加入世界貿易組織的當年就可以開展全面的外匯業務，但對開展個人零售業務的準入順序不同，中外資銀行在競爭方面表現出了如下特點：
同一國家或地區的競爭大于不同國家或地區的競爭。調查中，瑞穗實業、三井住友和日聯銀行均表示，他們的目標客戶仍是日資企業，原因是對其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業務的競爭就格外激烈。
在外匯結算業務上也是如此，由于同一國家和同一地區的幣種相同、業務特點相同，因此，競爭也就更為激烈。
同質業務的競爭大于不同質業務的競爭。同質業務是指那些性質相同，差異化不大的業務，如貿易結算業務，這是上海中外資銀行共有的業務。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競爭。企業的偏好，銀行的服務水平，地區的滲透能力，以及與其他業務的連帶關系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競爭更為激烈。我們應當十分注重這類業務的惡性競爭問題。
此外，在托管、信用卡，咨詢服務方面，各外資銀行間也有激劇的競爭。當前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競爭。
公司金融業務的競爭大于零售業務的競爭。公司金融業務對地域文化、風土人情的要求沒有個人業務那么多，限制也比較少。目前零售業務開展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時都不想在中國大陸開展零售業務。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開展了個人零售業務。合作逐漸深入
今年，外資銀行與中資商業銀行多方合作正在進一步加強。
在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強于與四大國有銀行。調查中發現，大多數的外資銀行更愿意與中小商業銀行進行股權合作，因為他們創新能力強，經營靈活，不良資產率低，有很強的后發優勢。如匯豐集團收購上海銀行8％股權，隨后又參股平安保險公司；花旗銀行收購上海浦東發展銀行的股權，成為浦發行的第四大股東。
在具體業務合作方面，外資銀行更傾向于實力雄厚且信譽較高的國有商業銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農行的資金清算系統。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認為四大國有商業銀行擁有的戰略資源更輕易提高其業務處理能力。
從合作意愿上來看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強。日資銀行和美資銀行在個人業務、零售業務、網上業務和中間業務方面的競爭尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網點的不足，比如瑞穗實業就希望與民生銀行合作開展保理業務，花旗銀行預備和浦發銀行在銀行卡領域開展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經營策略上不預備在個人業務上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強烈。焦點初現端倪
目前，外資銀行基于成本效益的分析和對中國經濟的理性預期，仍處于戰略布局階段，但是，隨著加入世界貿易組織承諾的兌現，中外資銀行競爭的帷幕漸次拉開，競爭的焦點也初現端倪。
國內優質客戶的爭奪愈演愈烈。中資行與外資行優質客戶的定位都集中于：世界500強在華企業、跨國集團分支公司、信譽良好的三資企業、部分經營情況良好的國有及民營高新技術企業和個人高端客戶。據統計，目前外資銀行在華機構的絕大多數的客戶對象是其所在國或地區的對華投資企業和跨國公司，以及三資企業，大致比例為50％-60％，中國國內的企業只占10％—20％。甚至有些外資企業，非凡是日資企業，直接在董事會章程中寫明，一切外匯業務需在本資銀行辦理。問題是應設法避免中資銀行已經擁有的大量優質客戶不斷流失的狀況，中資銀行應設法避免再出現“愛立信事件”。據統計，中國銀行業60％的利潤是來自10％的優質客戶。外資銀行具有雄厚的實力和全方位的服務優勢，中資銀行則有本土優勢和現有的政策保護，基于此，對國內優質客戶非凡是國內有潛力的中小企業和高端的個人客戶的爭奪將會日趨激烈，成為競爭焦點。
國際結算業務的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調查、金融咨詢服務和投資銀行業務上有很強的優勢，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對中國市場占有的份額有限，非凡是零售業務方面，利潤低、周期長、風險大、機會成本較多，外資銀行不想過多涉足。
當前，中外銀行真正的業務較量就是國際結算業務。這種業務以國際貿易為背景，風險小，操作規范。其客戶基礎是在華的三資企業，其中部分客戶是外資銀行從本國帶來的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點，鞏固其在華的立足點后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借金融結算技術先進、國際網點多、操作規范以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行搶奪市場。外資銀行的進出口結算雖然限制在外商投資企業的進出口結算以及經批準的非外商投資企業出口結算和放款項下的進口結算，但因為外商投資企業進出口規模大，國有銀行受沖擊仍很嚴重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要2至3天，所以大型三資企業基本上都在外資銀行辦理國際結算業務，隨著外商投資和國際貿易量的大幅提高，外資銀行的國際結算優勢會進一步顯示出來。
公司業務爭奪近于白熱化。外資銀行大多實行全能銀行的經營模式，與嚴格分業治理的中資銀行相比，其全方位的服務易于滿足客戶多元化的業務需求，外資銀行竭力與國有商業銀行爭奪的企業或行業，除了外商獨資企業、合資企業外，還包括中國的外向型企業，跨國企業、大型集團公司和高新科技企業以及有發展前景的民營企業。因外資銀行能為這些企業提供包括現金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養老保險計劃、消費貸款、企業資產治理和投資顧問等一攬子服務，且有助于其擴大出口，降低成本，所以這些企業會選擇那些服務方式靈活、效率高、態度好的外資銀行。
在滬部分外資銀行已經開始在零售業務方面做好充分的預備，他們布設網點，與中資銀行合作，建立信用卡中心，非凡是汽車金融服務公司進入中國后，將會對國內四大銀行的銀行卡業務和消費信貸業務帶來極大的沖擊。
此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊多項專利，僅花旗就有19項專利進入最后審批階段，而國內四大國有銀行目前只有11項專利。花旗的19項專利有3個共同特點：第一，大多冠以“系統”、“方法”之名，是一些商業方法；其次，他們主要是配合新興的網絡技術或電子技術而開發的金融服務與系統方法；其三，多是具有一定前瞻性的發明專利。花旗銀行19項發明大多直指網上銀行業務，這是外資銀行爭奪國內客戶最快和最有效的途徑。同時，這些專利申請一旦成功，不僅可以強化花旗自身的服務能力，從專利轉讓授權中獲利，更為重要的是，一旦同臺競爭，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場的危機。
人才競爭決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實力、有效的激勵措施和靈活的用人戰略以及豐厚的待遇都對中資銀行提出了挑戰。近年來，國有商業銀行甚至央行和政府機關的部分資深職員以及高級治理人才，流失到外資銀行和其他金融機構，給中資銀行帶來損失，同時，也為外資銀行帶來了大量的客戶資源和無形資產。相比之下，中資銀行對人才的重視遠沒有落到實處，應當充分熟悉到人才的競爭將是一個焦點問題。
存在的問題不容忽視
惡性競爭不利于銀行業的健康發展和金融體系的穩定。某些銀行，為了完成考核指標、爭奪客戶，不顧風險、不顧回、不計成本，打球，有些中資銀行對外資銀行的人民幣同業借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時，也使他們對中資銀行的風險意識和治理水平疑慮重重。類似的惡性競爭，只能加大經營風險，市場風險和信用風險，最終導致系統風險。
中外資銀行的差別待遇和經營模式的不同，不利于公平競爭。目前，外資銀行享受了部分超國民待遇。從中外銀行稅收負擔差異來看，中資銀行比外資銀行至少高出五個百分點；外資銀行的外匯貸款可以結匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經營地域可以擴展至江浙兩省和其他開放人民幣業務的城市，中資銀行的分支機構卻不可以跨地區經營。這種不平等的情況擴大了外資銀行單個機構的經營地域，降低了外資銀行的網點成本。毋庸置疑，稅收、中間業務治理等，外資銀行其實也部分享受了超國民待遇。
外資銀行混業經營，中資銀行分業經營，經營方式的不同帶來了競爭力上的差異。盡管外資銀行在中國必須按中國的法律要求來做，比如，花旗銀行由銀監會監管，所羅門美邦由證監會監管，旅行者集團由保監會監管。花旗的代表處、分支機構不能兼營，人員也不能交叉，建筑物要分開。但是，花旗集團內信息共享，網絡統一，其保險客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互影響。而中資的銀行、證券公司和保險公司卻是各自為戰，無法共享信息。
與外資銀行相比，中資銀行在競爭和風險的考慮上就稍嫌不足。根據世界貿易組織有關協議，我國將逐步取消對外資銀行外幣業務、人民幣業務、營業許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業務在客戶對象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業和中國居民全面提供外匯服務，且不需要進行個案審批。正式加入時，立即答應外資銀行在現有業務范圍基礎上增加外幣兌換、同業拆借、外匯信用卡的發行、國外信用卡的發行等業務。2003年底開放外資銀行對中資企業人民幣業務。2006年底，答應外資銀行向所有中國客戶提供服務，這意味著加入后五年內，外資銀行將享受國民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經營目標、治理模式、金融創新和體制改革上都沒有根本的改變。中資銀行在國家信用的擔保下，在各種政策的保護下，依靠其本土優勢，仍然占據著國內市場的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛立信事件”之痛，放松競爭意識，淡化風險意識。以美洲銀行為例，其非利差收入構成就有存款賬戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費和分支機構及業務銷售收人等11項內容。而我國的商業銀行，實行嚴格的分業治理，普遍存在著中間業務起步晚，范圍窄，創新能力差，產品單一，缺乏吸引力的問題，中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類和類業務。近年來，中資銀行加強了金融創新的力度，紛紛開發新的金融產品，推出買方付息票據和保理業務，同時，央行和監管機構也積極鼓勵各商業銀行的金融創新，減少審批環節，從結算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進行改變，不把利潤和風險收益回當作經營的目標，沒有有效的公司治理結構和激勵機制以及風險內控機制，就無法形成核心競爭力，賴以形成壟斷的本土優勢和網點優勢，就會成為桎梏和戰線過長的成本劣勢。
一、外資銀行在我國金融市場的現狀
近年來，我國改革開放主要是商品市場的開放。與中國民族工業發展水平相比較，中國民族金融業與西方先進國家的差距較大。金融市場開放的時間短，范圍較窄，而且外資金融機構是無形的，國際資金的調動、金融資產的轉移、日常金融服務的提供都在看不見、摸不著的情況下進行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結算等服務，獲得的管理經驗并不多。
上世紀80年代初，外資銀行進入臺灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設分支行，一邊開展并購擴展市場份額，取得長足發展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺灣發卡量最大的銀行。
1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經批準設立北京代表處。1982年，我國開始引進外資金融營業性機構的試點，香港南洋商業銀行被批準在深圳設立分行。2001年12月11日，我國加入世貿組織的同時，取消了外資金融機構外匯業務服務對象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個城市設立外資金融機構并正式經營人民幣業務。2004年深圳成功引進美國新橋投資集團，成為國內首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監會宣布對外資銀行開放本地企業的人民幣業務。至2006年末，22個國家和地區的74家外資銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區的186家外資銀行在中國24個城市設立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內，外資銀行主要經營指標的增速快于中資銀行。在我國經濟金融發達地區的銀行業中已占有重要地位，已經成為中國外匯市場上最積極、最活躍的參與者。
在經歷了WTO規則對銀行業五年的保護期后，《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《外資金融機構管理條例實施細則》已于2006年12月11日起正式施行，規定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經營人民幣業務。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業務方面對普通居民還設有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監會批準在中國從事全面外匯和人民幣業務，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發的法人銀行營業執照，已于4月2日開業。9月21日，中國銀行業協會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯銀行、瑞穗實業銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機構成為中國銀行業協會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監會批準，將其國內分行改制為外資法人銀行并開展相關業務。
二、外資銀行在我國金融業競爭中的優劣分析
（一）外資銀行在我國的競爭優勢
1.外資銀行具有雄厚的資金實力。這是參與我國市場競爭的根本保證。
2.外資銀行具有良好的國際信譽和完善的服務方式。外資銀行對各種服務做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務就相對滯后，軟件和硬件都有待提高。
3.外資銀行具有靈活的經營機制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發揮。
4.外資銀行在高端個人客戶市場上的競爭優勢明顯。外資銀行在進入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設支行和各種理財中心進軍個人高端客戶市場，為富裕客戶提供量身定制式的投資理財服務。為了獲得更好的產品和服務，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們愿意支付相對高昂的費用來換取更好的產品和服務。
5.外資銀行產品品種多。國外幾乎每個貸款人都能選擇到有針對性的個貸產品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時，將按揭貸款與理財等服務結合起來，而國內銀行這些業務卻很少。
（二）外資銀行在我國遇到的問題
1.中國的利率非市場化。在國外，銀行可以通過市場化的利率對不同客戶區別對待，特別是可以對優質客戶提供更大的優惠空間；而目前在國內并沒有實現利率市場化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢必讓外資銀行失去一大競爭武器，抹殺了外資銀行的部分優勢。
2.網點布局滯后。零售業務網點是其形成規模的重點，目前外資銀行僅在國內大型發達城市設有分行或辦事處，網點布局在短期內無法達到中資銀行的狀態。隨著入世過渡期的結束，外資銀行正加速其在中國的業務網點布局，表現出了強烈的搶占市場意識。而中資銀行機構網點、自助設備眾多，高效便捷。
3.中資銀行原有業務關系深厚。中資銀行本土經營歷史悠久，地緣優勢明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎雄厚。房貸業務特別是按揭業務需要很豐富的業緣關系，在與開發商、二手房中介機構的合作關系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢，雖然有一些高端項目已經請外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠遠不夠的。
4.中資銀行與政府關系密切。中資銀行有政府信譽作后盾，可信度高，且長期為國內提供服務，具有品牌優勢和競爭優勢。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財政作為堅強后盾。已經習慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風險性也是中國百姓選擇金融產品的重要原因。
5.服務費用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質服務產品的就是高額的服務費用，相對于中資銀行的低費用，外資銀行讓不少中國消費者望而卻步。
6.國內法規的制約。根據《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業務許可仍需要滿足“開業三年，連續兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規模進入人民幣業務市場還需要一段時間。
⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強向外資銀行學習綜合經營的經驗，資本資產的規模和質量、內部治理機制健全完善、經營管理和風險控制水平等方面都有了顯著的提升，競爭實力壯大。
三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰
《條例》正式實施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業務，外資銀行分行也可在許可范圍內從事人民幣業務，外資銀行將憑借其綜合競爭優勢，給中資銀行帶來巨大的沖擊：
（一）金融人才的挑戰。外資銀行首先引進的是金融人才。進入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們為了在中國市場競爭中取得優勢，一方面會把國外優秀金融人才引入到中國；另一方面會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓及優越的環境來吸引中資銀行高素質人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進入我國市場，其自身必須本土化，除了部分高級管理人員外，絕大多數員工都應該來自國內，中資銀行中的人民幣業務人才將成為其“獵取”的重要目標。主要的對象：有業務經驗、客戶關系和社會關系的銀行業務骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學畢業生、研究生；學成歸國的中國留學生。
（二）市場份額的挑戰。外資銀行不但在外匯存貸款業務的市場競爭中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業務的市場競爭中極大地擠占中資銀行的市場份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業務受到極大沖擊。資本市場、貨幣市場、資金市場、外匯市場、電子商貿市場、沿海市場是外資銀行力爭占領的市場。他們無需擁有龐大的員工隊伍和廣布的網絡系統，就可以爭取較大的市場份額。
（三）客戶的挑戰。外資銀行利用其綜合優勢，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭奪戰，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業的大企業、跨國公司、有規模的民營企業；2.機構客戶：銀行、保險、證券、投資基金等；3.個人客戶：我國10％的人占有約66％的儲蓄額，所以外資銀行開拓業務時，會將主要精力放在爭取發達地區的重點客戶。2007年3月28日，中國銀行設在京、滬的私人銀行專屬網點正式對外營業，標志著中資銀行首次涉足私人銀行業務，是銀行業全面開放后，中行競爭高端客戶戰略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進私人銀行專區的金融資產“門檻”。
（四）競爭手段的挑戰。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強大的金融創新能力、豐富實用的理財產品、發達的科技網絡、高超的風險掌控水平、成熟的服務管理規范等多項具有優勢的競爭手段給中資銀行帶來極大的挑戰。
（五）經營方式的挑戰。中資銀行是分業經營，外資銀行是混業經營。外資銀行將憑借其多年的業務經驗根據實際需要開展混業經營，對分業經營的中資銀行產生了巨大的競爭壓力。
（六）中間業務的挑戰。國際發達銀行開展中間業務歷史時間長、成熟經驗多，中間業務收入占到營業收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，不僅與中資銀行搶奪零售業務，而且會向批發業務以及風險小、成本低、利潤高的國際結算等中間業務進軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿易組織起就加大了發展中間業務力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實際運作中差距都很大。
關鍵詞：外資銀行；中資銀行；發展策略
20世紀80年代末外資銀行開始進入中國。當時引進外資銀行主要是隨著改革開放的發展，沿海特區發展外向型經濟，外資銀行起著推動和促進作用。基本上是經營大陸業務的日本和歐美銀行，這時的外資銀行出于對資本安全性的考慮沒有對我國進行大量的資本投入，一定程度上是在這片新的土地上摸索和觀望，凡是設立營業性分行的，都在直接貿易往來的地點。
90年代初是我國近30年來引進外資增長速度最快的時期。2001年，中國正式加入WTO，外資銀行也開始了新的發展時期。外資銀行通過近20年的摸索對中國經濟已經有了比較深刻的認識，也逐漸形成了清晰完整的經營戰略，從各個銀行互相競爭轉向同中資銀行開展戰略合作，其重點和深度都在發生轉變。外資銀行也正力圖利用其技術上的優勢爭相搶占市場，通過申請金融產品專利是他們采用的一個主要手段，從而在中資銀行面前樹立一道“專利壁壘”。
人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。外資銀行具有雄厚的資金實力，外資銀行具有靈活的經營機制。外資銀行首先引進的是金融人才。為了在中國市場競爭中取得優勢，很多外資銀行都從國外優秀的金融人才引入到中國，但是除了部分高級管理人員外，絕大多數員工都應該來自國內，所以他們也會采取以高薪、出國培訓等優異條件掠取中資銀行人才的措施，造成了中資銀行優秀金融人才的流失，在一定程度上削弱了中資銀行的競爭力。所以我們本國的銀行要加強企業文化建設和人文環境建設，通過提高員工思想道德素質和工作技能，培養一批業務熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優秀員工。要切實做到人盡其才，才盡其用。建立績效掛鉤、實行獎優罰劣，獎勤罰懶，權責對等的人力資源激勵約束機制。
目前中國銀行業60%的利潤來自于10%的優質客戶。外資銀行利用其服務、技術等優勢，與中資銀行在客戶資源上展開了激烈的爭奪，以前一些中資銀行的客戶資源被其挖走了，從而分流中資銀行的資金來源。由于中資銀行采用的是分業經營，而外資銀行采用的是混業經營，對優質客戶具有強大的吸引力。他們在信譽和服務質量上比中資銀行高出一籌，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務。中資銀行要要轉變經營觀念，增強競爭意識，用最優質的服務和產品質量最大限度地滿足客戶的需求，要改變工作作風，提高服務質量，最大限度地滿足客戶的需求。
不同經濟發展水平會影響外資銀行的進入效應。外資銀行在東道國分支機構的增加會顯著影響到東道國銀行的績效。外資銀行的進入對國內銀行業盈利性產生了較大影響。外資銀行進入程度高會使銀行的日常開支與利息收入增加，從而使銀行的效率降低，中國銀行業的效率不僅受到外資銀行進入程度的影響比較大，而且宏觀經濟因素對國內銀行業的影響也存在顯著的相關關系，在經濟發展水平較高的國家，外資銀行進入程度高會使銀行的日常開支與利息收入減少，從而使銀行的效率提高。外資銀行進入對東道國銀行有正的溢出效應，但是這依賴于一個有效競爭的環境。
大力發展中間業務，創造利潤空間較大的仍是附加值較大的中間業務，認識是行動的先導，提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程。中間業務的英文原名是“Intermediary Business”，意為居間的，中介的或的業務。國際發達銀行開展中間業務歷史時間長、成熟經驗多與外資銀行相比，中資銀行無論是在理念還是在實際運作中差距都很大。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務，制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。強化中間業務產品開發。開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。樹立以盈利性為核心的現代營銷觀念。采取有效措施，讓中間業務面向市場、面向客戶、面向產品、面向基層，從我國商業銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。
形成公平合理的競爭環境，銀行業既要“對外開放、又要對內開放”。在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短。外資銀行的競爭戰略是：采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，揚長避短，充分利用有效資源，以利潤最大化為中心目標。加強對銀行業的監管力度。政府以及相關部門需要進一步引導和規范外資銀行，才能盡快將銀行建立成為真正的市場化主體。
總之，我國銀行不僅要開發和提供更多的金融產品，引進和開發更多金融產品，為顧客提供更大范圍的服務，也要在業務和技術方面進行不斷創新，在保持自己本地優勢的同時，也要注重和國際接軌，借鑒國外先進的金融監管體制，學習和借鑒外資銀行的優勢，增強自己的實力，堅持自己的服務素質，提供給客戶滿意、優秀的服務，使我國的金融業更快更健康地發展。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司天津分行）
參考文獻：
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在華外資銀行實現了
令人矚目的發展
三十年來，在華外資銀行從無到有，在機構布局、經營業績和服務能力等各方面取得了持續顯著發展，已成為我國銀行業不容忽視的有機組成部分。
從機構布局看，截至2011年末，已有48個國家和地區的銀行在華設立了39家外資法人銀行（下設252家分行及1家附屬機構）、1家外資財務公司、94家外國銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營業網點設置已逐步延伸至內陸省份及二、三線城市，在50個城市共建立了782家分支行服務網點，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務網絡。
從經營業績看，三十年來，在華外資銀行在華經營業績持續向好，資產規模、盈利能力和風險防控水平取得了顯著進步。截至2011年末，在華外資銀行資產達2.15萬億元，實現利潤167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達255%；流動性比例大大高于監管標準，法人銀行存貸比全部達標，資本充足率為18.83%。一些經營規模和實力不俗的綜合性銀行已開始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產規模已與同期成立的全國性股份制銀行大體相當。
從產品服務看，三十年來，在華外資銀行由原來的單一業務品種逐步發展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務體系。據不完全統計，目前，在華外資銀行業務品種已達240多個。許多擅長經營中小企業融資、農業金融、航空航運融資、大宗商品貿易融資、資產及財富管理、托管等業務的特色銀行也找準定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產品交易為例，外資法人銀行在衍生產品市場中的份額僅次于大型商業銀行。尊重商業選擇、鼓勵差異化經營是我們在引進外資銀行過程中始終堅持的重要原則，各類型外資銀行都能夠在中國發掘業務機會，參與市場競爭，獲得持續發展，進一步促進了中國銀行體系的多元化發展。
三十年來，在華外資銀行保持著持續良好的發展勢頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產實現了19%的年均復合增長，2011年實現利潤相當于十年前全部外資銀行利潤的十倍，資產利潤率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長水平是極難一見的，無論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國家或地區設立的分支機構相比，其在華取得的業績都十分亮麗，尤其是在國際金融危機和歐債危機持續沖擊影響的局勢下更顯難得。
在華外資銀行實現了
有質量的發展
在分享中國經濟發展成果的同時，外資銀行正逐步融入本土經濟，它們積極參與西部大開發、振興東北老工業基地和加強邊遠農村等金融服務薄弱環節建設。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區設立了125個營業網點，并在一些邊遠地區設立了村鎮銀行，參與當地銀行業競爭和金融服務環境改善。在“調結構，促發展”的政策引導下，外資銀行積極利用業務專長，為中小企業、新興產業、進出口貿易等提供全方位優質金融服務，并為企業“走出去”提供咨詢。截至2011年末，外資銀行小企業貸款余額占境內企業貸款33.48%，超過全國銀行業平均水平。
事實上，在華外資銀行快速發展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現。從經營形式看，外資法人銀行資產占外資銀行資產總額的87.82%。從本外幣業務比重看，外資銀行人民幣資產占全部資產比例已達71%。從客戶基礎看，中資企業和中國居民客戶數量過半，相關業務量穩步攀升。更為關鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續加強，許多銀行建立并完善了與本地發展策略相適應的管理職能、人員培養機制和系統支持能力，一些銀行在國際金融危機后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營運資金，顯示了對中國經濟發展和對本土化經營策略的堅定信心。外資銀行在華經營顯示出進一步本土化的趨勢。
在華外資銀行實現了
與本土銀行的雙贏式發展
三十年來，中國銀行業在改革開放和創新中飛速發展，外資銀行在其中發揮了重要和積極的作用。在引進外資銀行的初期，市場曾擔心外資銀行進入中國市場會對中資銀行形成沖擊。然而，實際情況卻是外資銀行帶來的緊迫感和競爭意識，一定程度上促進了中資銀行加快轉變經營理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經營實力提供了壓力和動力。通過股改上市和引進戰略投資者，中資銀行經營機制、資本實力和管理能力均發生了實質性變化，風險抵御能力明顯增強，國際競爭力更是大幅提升。
外資銀行的進入，不僅促進了中國金融市場多元化競爭格局的形成，也為本土帶來了豐富的產品、服務和業界良好實踐，促使中國金融服務環境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專長的進出口貿易、銀團貸款、小企業金融和消費信貸等經驗，在本土市場上起到了很好的示范效應。中資銀行在這些方面的跟進和進一步創新，帶動了中國銀行業整體服務水平的提升，銀行間差異化經營格局也初步顯露。
在有序競爭的同時，中、外資銀行還以互利共贏為基礎展開了多層次的合作。據了解，中、外資銀行不僅在資金清算、信貸融資、跨境結算、金融市場業務等方面進行著廣泛的合作，還積極通過戰略協作共同開拓市場，聯手推出金融服務。在母行層面，中、外資銀行也相互為對方提供網絡、資金和技術等方面支持。
一、我國外資銀行發展現狀
根據銀監會的資料顯示，截至2010年底，45個國家和地區的185家銀行在華設立216家代表處，14個國家和地區的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行），另有25個國家和地區的74家外國銀行在華設立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經濟相對發達的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區。而較早進入中國的大型外資銀行則已經紛紛在內陸城市設立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經在全國設立了24間分行，業務范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經營人民幣業務。相對于中資銀行龐大的規模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產品設計上，都主動避開和中資銀行的直接競爭，業務發展重點主要集中在貿易融資、中間業務和私人銀行等業務。而在客戶群的挑選上，在優先服務本國客戶的基礎上，不同國家的銀行也展現出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務在中國工作或參與貿易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰略的持續推進以及本地人群對外資銀行的認知度逐步提升，外資銀行已經擁有54%的本地客戶，而對本地企業客戶和本地個人客戶的貸款金額也分別達到了貸款總額的38%和50%。就具體指標來看，在資產規模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業機構總數，總資產額和在全國銀行業中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產規模已經達到了1.74萬億元，占全國銀行業總資產的1.85%，在部分地區如上海，轄內的外資銀行資產份額則已經占到了上海銀行業資產的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機時已經大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業1.1%相比，展現出了外資銀行良好的風險控制能力。
二、我國外資銀行發展面臨困難
（一）監管及法律法規限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業，成立了中國銀行業監督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規和部門規章，形成了目前相對完善的外資銀行的監管法規體系，包括有《中華人民共和國銀行業監督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》等法規。但在實際操作中，由于很多相關政策法規的設立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監管環境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據銀監會年度報告顯示，我國外資金融機構在2010年底的從業人員已經達到了36,017人，從業人數較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調查報告中預計我國外資銀行的從業人數在2014年將達到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業務的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競爭外資銀行在進入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業務范圍，發揮特色服務，例如私人銀行，國際保理等當時國內較冷的銀行業務。隨著外資銀行規模的逐漸擴大和在這些業務中的影響力擴大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優勢領域的競爭中，如更大范圍的中間業務和私人銀行業務，雖然經驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關業務規模也急速擴張。直接對外資銀行的相關業務開展產生了沖擊。
三、外資銀行在我國發展建議
（一）加快網點建設和銀行電子化發展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網點建設的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業網點少的現狀在相當一段時間內都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業網點少的影響，如東亞銀行針對網點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續發展實體網點，發展銀行業務電子化也應當是一個優先的選擇。除了傳統的網上銀行，如今3G網絡和數字電視等業務已經逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業務從技術上講已經成為現實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優點也是顯而易見的，不僅可以彌補外資銀行自身營業網點不足的劣勢，還可以服務到營業網點沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產品差異化程度銀行的核心競爭力基礎在于銀行經營特色和各自的比較優勢，許多剛進入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業務的能力，因此只有實施產品差異化戰略，提供更有針對性的服務，才能體現出銀行的競爭優勢。外資銀行應當針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業務，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應當推出更為豐富的理財產品供不同客戶選擇。除了客觀產品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認知度對于銀行的發展很重要。此外，外資銀行還應當避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強大的創新能力和豐富的人才儲備，大力發展銀行中間業務等。
（三）加強和中資銀行合作針對中資銀行強大的資本實力，外資銀行應當尋求積極的合作而達到共贏。借助中資銀行的資源和網絡優勢，彌補自身在人民幣資金清算、網點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現擴大業務和產品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術或管理經驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農業銀行的資金清算系統，兩家中資銀行得到了相應的手續費，也加深了彼此的合作，實現了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關系，并發行聯名卡，通過合作充分利用了雙方的優勢網絡，增強了雙方的整體競爭實力。
（四）發揮外資銀行海外資源優勢隨著中國企業國際化的進程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機構的服務、清算等方面的優勢，發展一頭在內、一頭在外的業務，實現內外聯動。尤其目前境內離岸業務的迅速發展，使得國內離岸業務日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優勢的，具體體現在離岸政策理解、客戶引入、服務手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發展的一個需要考量的方向。
關鍵詞：外資銀行；東道國；影響
經過近幾年的發展，外資銀行在我國的金融市場已經有了廣泛的參與，在我國的營業機構數量、資產規模都取得了大量的增加[1]，這給我國帶來的是發展機遇還是負面沖擊，我國銀行又當如何面對外資銀行進入我國市場并發展所帶來的影響，文章通過分析上述因素試圖為我國銀行業迎接挑戰，確保銀行業的穩健運行提供重要的理論依據。
一、外資銀行在我國的發展現狀
（一）外資銀行進入中國的組織形式
外資銀行進入東道國之后可以采取不同的組織形式。Goldberg注意到，最容易建立、同時也是受限制最多的一種組織形式是代表處。一般來說，代表處既不能接受存款，也不能發放貸款，只是國外銀行在東道國的人。設立代表處的目的，在于考察是否存在進一步拓展業務的可能性。相比之下，辦事處的權限要寬泛一些[2]。
（二）外資銀行進入中國的分布方式
1.外資銀行進人中國市場的區域分布
從地域分布看，外資銀行依據經濟發展水平、金融業務容量及客戶分布情況，分別以京、滬、深為中心向周圍的環渤海、長三角和珠三角三個中國最為富庶的地區形成輻射之勢，并借此通過以點帶面的輻射效應把服務縱深到廣大中、西部地區城市。由于我國東部沿海地區經濟較為發達，經濟的外向度也較高，沿海的大中城市是外資銀行機構發展的中心[3]。
2.外資銀行進人中國市場的城市布局
從城市分布看，除、甘肅、青海和寧夏外，外資銀行已在全國其他省（自治區/直轄市）的48個城市設立營業網點，外資銀行分支機構分布的一個顯著特征是集聚于少數幾個大城市。統計表明，至2012年底，共計有100多家外資銀行營業性機構設立在上海，占比為32%；深圳45家，占比為14%；北京37家，占比為12%；廣州28家，占比為9%；天津17家，占比為5%；廈門16家，占比為5%；大連、青島等城市外資銀行營業性機構數為48家，占比為15.4%；16個城市外資銀行營業性機構數目合計為291家，占中國外資銀行比重為93.26%。
二、外資銀行進入產生的影響
（一）外資銀行對我國經濟的積極影響
目前我國國內共有4家國有商業銀行、3家政策性銀行、12家全國性股份制商業銀行和110多家城市商業銀行，共有將近100家的外資銀行在中國設立營業性機構[4]。外資銀行從進入中國銀行業到取得較快發展的今天，對中資銀行和我國銀行業帶來了不容忽視的作用：
1.競爭壓力效應
中國自加入WTO后迎來外資銀行在中國發展的，在資金、產品、管理、服務以及技術等方面都具有明顯優勢的外資銀行的進入都使水平相對落后的國內銀行深感壓力巨大，這也帶來了巨大的競爭效應，提高了我國的銀行體系效率。
2.技術擴散效應
現代銀行業是技術密集型行業，尤其是計算機應用和信息技術的快速發展對銀行業的影響更為重要。而目前廣泛開展的網絡銀行業務、金融衍生品業務等相比傳統業務來說更加依賴這些低成本、高效率的技術平臺。我國銀行業的技術水平較大型跨國銀行還有一定的差距，外資銀行的進入使、得國內銀行紛紛效仿和學習其新的金融產品、新的服務方式以及先進的風險管理手段。這樣，外資銀行的先進技術便逐漸向國內銀行業擴散。技術擴散效應有利于國內銀行技術水平的提高，從而不斷降低成本和提高效率，縮小與外資銀行的差距，提高國內銀行的競爭力。
3.制度創新效應
我國銀行業的全面開放是以主動地成為各種相關的國際和區域性協議的簽字為前提，無形中將對政府的經濟管制行為的不連續性與不穩定性以約束。外資金融機構的進入將有助于金融監管人才的培育與監管技能的提高，這是良好監管制度的保障。外資金融機構有效的風險管理機制和技術給國內銀行帶來了鮮活的制度教材，外資金融機構不斷的金融創新為監管者提出許多新的課題，其他突發問題也將迫使監管者迅速找出解決問題的辦法。
（二）外資銀行對我國經濟的不利影響
1.在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素
在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素主要表現在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進入我國市場后，如果是以長期資金形式投入我國經濟建設中，則會為我國經濟發展引入所需資金，促進我國經濟增長；如果大量外匯是以短期資金形式進入我國并進行投機行為，則會給我國經濟增長帶來不穩定因素。一方面大量短期外匯進入我國市場后容易 導致對人民幣需求上升，在外匯市場上造成人民幣供不應求的局面，從而對我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場的物價上漲。如北京市和上海市近兩年房地產市場價格爆漲，短期外匯的投機行為就起到了推波助瀾的作用。此外，在華外資銀行還有可能在我國經濟狀況發生波動時大舉撤離我國市場，成為資本外逃的渠道，加劇我國經濟的不穩定，對我國經濟增長產生一定的負面影響。
2.在華外資銀行發展不利于我國對貨幣政策進行調控
我國貨幣當局出于促進經濟增長的目的，利用 各種貨幣政策工具對貨幣政策進行宏觀調控，并取得了很好的效果。而在華外資銀行的發展在很大程度 上不利于我國進行貨幣政策的宏觀調控，一方面在于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行的存款，這就使得現有貨幣政策中介目標M2的數值不準確。截止2005年23月，在華外資銀行的存款已經達到1695.5億元人民幣，這代表我國現有的M2中遺漏了1695.5億元人民幣，而且隨著在華外資銀行的發展，這種遺漏的金額將會更大。另一方面，在華外資銀行發展帶來銀行支付手段的革新，使得信用卡等電子貨幣的使用范圍更加廣泛。，電子貨幣對現金的替代作用以及貨幣與貨幣替代品之間的轉換便利，導致了我國原有貨幣界限被打亂，很難準確地對貨幣政策進行調控。
參考文獻
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