時間:2023-06-21 09:14:27
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1 當前我國互聯網金融發展中存在的問題分析
1.1 缺乏規范的管理
這種互聯網金融模式是在互聯網快速發展,人民大眾廣泛運用的基礎上自主產生的。從產生之初就按照較快的速度發展著。因此,缺乏有效的規范管理。在大數據金融、商業銀行合作等業務當中,這些情況展現的更為明顯。以商業銀行較為熟悉的金融業務為例,其在互聯網金融發展過程中,建立了相應的電子商務平臺。它所堅持的管理和監管理念,仍然沿用傳統的。但是對于電子商務平臺的運作模式,并不是十分熟悉,而且存在許多缺陷。
1.2 影響金融政策的穩定性
非銀行主導的互聯網金融活動雖然經營較為靈活,但是缺乏有效的監督。給傳統的理財產品的銷售帶來了較大的沖擊,在一定程度上阻礙了我國貨幣政策的實施。例如,在我國頒布調息政策之后,我國各大銀行都響應這一號召,能夠保持一個統一的步調。互聯網金融因為自身的特點,所以受到的影響較小,其利率有可能會達到商業銀行的兩倍,甚至更多。這就大大影響了我國實施的金融政策的穩定性。
1.3 準入門檻低,導致監管困難
互聯網金融開始初期,市場的準入要求較低,從而導致監督難度較大,監管效果較低。隨著互聯網金融的發展,相關的一些法律、法規在不斷完善。但是仍然跟不上互聯網發展的實際要求。除此之外,支撐互聯網應用功能開展的軟件和硬件設施存在較大的差異,大大影響了我國互聯網金融的安全性。
1.4 相關法律體系不完善
相關法律體系是保障互聯網金融健康發展的基本保障。我國的許多法律、法規大多是在出現問題之后,才進行修改的。這樣的法律、法規缺乏預見性,難以跟上互聯網金融的發展速度。
1.5 監管方式較為陳舊
我國互聯網金融的監管,仍然按照傳統的銀行金融監管方式。例如,在網上接待、融資業務當中,對銀行主導的金融業務的監管較多,這將閑置銀行借貸融資的自由發展。對于非銀行主導的金融業務監管,則存在監管力度不夠的問題。那么就會大大增加金融交易的風險,容易導致金融行業發展的不穩定。
2 互聯網金融監管的必要性分析
互聯網金融是一種新起的金融模式,在發展中展現出了較多的問題,需要在研究人員的研究下,以及相關部門的監管下,才能走向穩定發展階段。從目前的情況來看,我國互聯網金融的發展仍然處于起步階段。更應當加大金融監管力度,掃除互聯網金融發展過程中的障礙。
2.1 端正個體金融借貸中存在的不理智行為
互聯網金融的一個重要的價值就是,提升了借貸雙方的信息對策性。這種金融方式,需要借助網絡數據信息的匹配來實現。但是互聯網具有明顯的開放性、虛擬性的特點。因此,往往無法實現信息對稱,也無法保障信息的真實性。在這種情況下,如果不采用有效的監管,就會擾亂正常的金融秩序。除此之外,對很多的民眾而言,互聯網金融是一種新起的事物。因此,往往沒能對借貸行為產生正確的理解。就會不可避免地出現許多不理智借貸行為,導致造成巨大的經濟損失。
2.2 集體金融行為的必然要求
互聯網金融會受到集體行為的影響。投資者一旦集體撤資,就會嚴重擾亂互聯網金融的秩序,嚴重時甚至還會造成金融機構破產。以現在的余額寶為例,人們運用余額寶的某些功能來進行投資,期望從中獲取一定的收益。但是,如果人們集體撤資,那么就會導致余額寶運行上的重大事故。金融業也將會受到重創。
2.3 互聯網不安全性的必然要求
我國互聯網金融產生的時間較多,在法律上、技術上、工作人員整體素質上還存在較多不成熟的因素,導致其面臨著較大的金融風險。首先,我國的互聯網金融尚處于摸索階段,相關的法律制度不健全。因此,導致互聯網金融的運營模式、管理制度上缺乏明確的法律保護。法律上的漏洞,就會吸引許多想要鉆空子,獲取經濟利益的人。其次,互聯網金融的發展依賴于互聯網技術的運用,互聯網本身就存在較大的安全漏洞,在此基礎上建立起來的互聯網金融必然也會面臨著互聯網的安全威脅。一旦互聯網出現病毒,或者不法分子的惡意攻擊,那么繼而就會導致互聯網金融的安全漏洞,影響互聯網金融發展的正常秩序。因此,我們必須要加強互聯網金融監管的力度。
3 我國互聯網金融監管的實施途徑分析
3.1 建立一個健全的互聯網金融監管組織體系
從當前的實際情況來看,我國缺乏一個完善的互聯網金融監管體系。首先,我國的政府機構應當明確自身的責任。我國最主要的監管部門是“一行三會”。這些部門一定要從自身的特點出發,綜合國內互聯網金融的發展現狀,明確規劃自身的監管任務。其中,銀監會主要負責第三方支付機構,以及P2P網絡借貸機構兩個。證監會主要負責的是眾籌機構。為了保障這些部門監管工作的有序開展,必須要在這兩個監管部門之下,設立專業的監管機構。該監管機構只負責一項任務:管理互聯網金融,引導互聯網金融走向正規化。其次,我們要建立一個行業協會。該協會的主要任務就是制定該行業發展的基本規則。建立協會有利于引導互聯網金融行業的規范運營;為互聯網金融的發展提供更多的未來發展空間。目前,我國建立協會的主要領域是第三方支付機構。即由央行主管,銀行對該項進行支付階段。對于P2P,以及眾籌平臺的發展來說,我國可以效仿英國的處理辦法,建立一個完善的自律協會,幫助進行微觀調控,從細節方面對該領域進行監管。最后,我們要完善社會監管體系。所謂的社會監管體系也就是我們常常提起的大眾監管方式。對該監管方式的完善,可以實現運用外部手段來監管該行業,比如社會輿論等。
3.2 完善互聯網金融監管法律體系
近年來,我國互聯網及金融行業一直處于快速發展的時期,但是仍然與發達國家有較大的差距。我國為保障互聯網金融的安全,在20世紀90年代頒布了許多有關計算機以及互聯網安全的法律條文。但是從實施的情況來看,并沒有起到十分明顯的作用。而且,法律法規上的不完善,嚴重阻礙了現代化技術在金融行業中的運用。互聯網金融的進一步發展,也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國相關監管部門應當盡快組織互聯網金融方面的專家以及優秀工作者進行探討,還要總結發達國家的金融監管手段,設計出一套適合中國發展國情的金融法律體系。只有這樣,才能發揮互聯網金融的最大價值,才能促進我國經濟的整體發展。
3.3 互聯網金融的功能監管
互聯網的發展和普及,給人們對于金融行業的認識帶來了較大的沖擊。如果對功能監管進行再劃分,主要包括兩個方面的內容:一方面,是對企業行為的監管;另一方面,是對業務模式的監管。具體來說,我們可以將監管行為總結為三種類型;第一種,是審慎監管;第二種是對交易行為進行監管;第三種是對金融消費者的保護。從這幾個方面來考慮監管方式,更加具有針對性和全面性。在保障互聯網金融自身安全的同時,也增加了大眾對于互聯網金融的認識。并站在一個整體的角度,為互聯網金融提供法律保障。
一、信用資源匱乏:民營企業金融困境的根本原因
(一)金融制度安排的“路徑依賴”是民營經濟金融困境的重要制度障礙
建國以后,我們建立起大一統的財政金融體系,實行利率管制,資金統收統支,銀行成為財政的出納,形成“強財政,弱金融”的金融壓制。1978年以后,我國實行的是漸進式改革,金融自由化在我國既不可能也沒必要。因此我國的金融制度變遷事實上是選擇了另一條道路:金融約束的道路。由于國有企業具有穩定就業的重要作用,因此維持國有企業的穩定與增長事關改革的前途。在國有企業效益持續下降的情況下,國家只好不斷地向國有企業輸送資金,由此形成了國企與國有商業銀行信貸支持的剛性依賴關系。因此,我國的金融資源一直是被引導到效益較低的國有經濟,尤其是國有大中型企業中去。由于金融制度的“路徑依賴”作用,在給定的有限金融資源下,那些在“體制外增長”的民營企業就很難獲得金融的支持。從目前改革的情況看,金融資源仍然是優先配置給國有經濟的,在信貸投向上,國有商業銀行自上而下都非常重視集約化經營,以支持國有大中型企業和上規模上檔次的大企業為己任;信貸政策、制度、辦法仍跟不上經濟形勢發展的需要,較為明顯的是國有商業銀行對民營企業至今未出臺呆壞賬核銷政策,即使屬于客觀因素造成的不良貸款,也無法核銷。此外,目前的制度安排也導致國有金融機構金融服務的創新動力不足,表現為對企業信貸調查技術和落實抵押方法都比較落后,這些也極大地影響著金融機構對民營企業提供服務。
(二)民營企業缺乏信用是銀行“惜貸”的根本原因
民營企業金融困境的一個重要原因在于民營企業和金融機構之間存在嚴重的信息不對稱。目前仍有不少民營企業尚未建立完善的財務會計制度,經常出現項目資金來源和運用匡算不清的情況。民營企業的信息基本上是內部化的,通過一般的渠道很難獲得,民營企業的財務報表很少有會計師事務所進行審計,因為這樣可以節約管理成本。在經營信息、財務信息不透明的情況下,民營企業就很難向金融機構提供證明自己真實信用水平的信息,反過來說,銀行也不會輕易相信民營企業提供的信息,信息的嚴重不對稱導致的結果就是銀行對其“惜貸”。同時,大多數民營企業的規模都較小,公司治理結構尚未規范,管理制度還較缺乏,民營企業的運營失敗率較高。加上目前我國整體市場環境還不規范,民營企業采取機會主義的誘因較多,這些加劇了民營經濟信用狀況的惡劣程度,民營企業經營的道德風險較高。在金融市場上,民營企業的信息不對稱、經營道德風險高會使金融機構形成極差的預期。
(三)民營企業和金融機構之間缺乏有效的社會信用支持體系
社會信用支持體系對信用經濟的形成發揮著極大的作用,在金融市場上,權威性的資信調查、資信評估以及擔保機構的作用可以有效地彌補金融機構和企業之間的信息不對稱問題,提高金融交易效率,節約經營成本。但是,這些中介機構在我國還處于初步發展階段,遠未成熟,由此導致了民營企業和金融機構之間缺乏有效的信息交換平臺。首先,企業資信調查體系發育程度低。目前幾家國有商業銀行推行的企業征信制度運行還不完善,既沒有納人國家信用管理體系建設的系統工程,又因為是各自為戰,缺乏權威性、規范性、專業性和技術性,導致了金融機構對民營企業資信調查在很大程度上存在主觀性和片面性。
其次,現在的企業信用評估體系適應不了金融市場發展的要求。目前我國還缺乏專門的權威的大型信用評級機構,只是由一些規模較小的會計師事務所或審計師事務所按照執業要求部分地承擔信用評級職能,且政府主管部門對其剛性約束的手段不多,有時甚至疏于管理,出現評信機構自身不守信的現象。再次,我國大部分地區信用擔保體系的發育程度比較低。由于起步較晚,加上近兩年成立的中小企業信用擔保公司資本金規模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業溝通不夠,以及擔保收費過高等問題,使其業務開展非常緩慢。同時,企業互助擔保機構、信用再擔保機構較少,中小企業的信用服務工具體系發育還不完善,這些都極大地影響了民營經濟的融資。
二、信用建設:民營經濟發展的金融制度創新
民營經濟的發展必須在民營企業信用建立、社會信用中介發育成熟、社會具備愿意為民營經濟提供等同金融服務的金融信用主體的基礎之上,民營經濟金融困境才能最終突破,金融資源才能被配置到民營經濟發展中來。
(一)培育民營經濟的內生性金融信用資源
民營經濟金融困境的根本解決不能依賴于現有的金融框架,而是需要依靠內生于民營經濟的內部信用資源,即民營銀行等金融機構的發展、壯大。民營銀行具有產權激勵、運作機制規范等方面的優勢。目前必須做好以下幾方面的工作:(1)建立新的金融法規:準入法規、監管法規和退出法規。(2)為了建立健全這些法規,需要在學術研究單位和金融監管部門的指導之下,在有限的范圍內進行試點。(3)盡快建立銀行存款保險制度。(4)完善金融審計制度。(5)抓緊對金融人才的培訓以及培育民營銀行負責人。
四大國有商業銀行掌握著社會大部分的資金資源,隨著民營經濟在國民經濟中所占比重的不斷增長,國有金融機構也應該重視對其提供金融服務。國有商業銀行等金融機構應該改革目前的一些信貸政策,進行金融技術的創新,如創新客戶信用風險評估方法,創新客戶信息收集、判斷方法,這樣就能夠在現有政策允許的條件下,加大對民營經濟的金融扶持力度,同時也能擴大金融機構的運營績效。
(二)民營企業重視信用建設,減少機會主義行為
在融資市場上,只有那些經營效益好、有發展潛力、資信狀況好的企業才會受到金融市場的青睞。企業與投資者之間的信息不對稱問題的解決,歸根到底還在于企業自身實力的提高,沒有企業的可持續發展,無論外界機構如何幫助,金融困境始終是存在的。因此,民營經濟發展突破金融困境的關鍵是民營企業建立規范的企業治理結構,健全管理制度,不斷提高經營績效,規范企業財務信息披露制度。如果民營企業經營道德風險仍然偏高,那么就很難指望金融制度改革會起到應有的作用。
(三)建立、健全社會信用支持體系
1.建立和完善資信調查體系。
根據我國實際,我們目前應在法律框架內,按照規范、有序和不搞重復建設的原則,建立一個直屬中國人民銀行的專門職能機構,或由國家主要金融機構參加的、非盈利性的會員機構,這個機構可以企業為主要服務對象,全面負責全國企業的征信管理,并集業務、技術管理為一體,具體實施征信采集、信息加工、提供征信產品、維護和完善系統等工作,隨時在全國信貸登記咨詢網絡上對企業信用狀況進行公示。在此基礎上,待條件成熟以后,亦可進一步發展美國式的商業化運作的企業征信公司。同時也要重視發揮行業協會等相關中介組織在為企業提供資信調查和信息咨詢方面的作用,從而最終形成以中國人民銀行信貸登記咨詢體系為主,商業化企業征信公司和銀行、企業行業協會信息咨詢為輔助的中小企業資信調查體系。另外,功能完善的數據庫是社會信用體系必備的基礎設施,鑒于我國目前中介機構數據規模偏小,我們一方面要鼓勵中介機構注重自身信用建設,另一方面政府有關部門要建立行業或部門的數據庫,待條件成熟時可將二者合并,實現數據共享。
本文作者:李鶴工作單位:東北農業大學經濟管理學院
碳金融監管的內容及障礙分析
所謂金融監管,是指貨幣管理當局對金融業的限制、管理和監督。金融監管是指能夠通過監管使建立金融制度的目的充分實現。目前,中國的金融監管不是一種有效監管,而只是一種存在諸多缺陷的權力監管。碳金融監管是指政府在低碳經濟視域下通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。綜觀世界各國,凡是實行市場經濟體制的國家,無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。金融機構的風險對于社會穩定的影響要比其他產業部門高得多。金融監管猶如一把“雙刃劍”,一方面,通過金融監管可以減少金融系統的風險,保持金融機構的穩定,提高金融運行效率;另一方面,如果監管不當,或者監管過度,將加大監管成本,降低金融市場效率,阻礙金融業的發展。所以,金融監管是維護金融制度有效的必要條件,而且金融監管本身必須是有效的。有效金融監管是有效金融制度的組成部分,而且是有效金融制度的必要條件。中國傳統的金融機構性監管模式已經不能適應新的發展要求。金融創新的浪潮集中出現了許多逃避管制、防范風險、追求收益的金融產品創新和金融機構創新,這些創新涉及保險、證券和銀行業對傳統的金融體制造成了巨大的沖擊。金融監管存在以下幾個方面的問題:一是金融監管制度不健全。中國碳金融的制度環境不健全,碳會計制度缺乏,政府、企業和個人無法測算碳資源,如果金融行業協會能夠將市場主體的經濟信息傳導至金融機構,金融機構又匯總到各自的行業協會,再將碳金融市場信息傳送到中央金融決策機構,中央就能根據碳金融市場決定碳金融政策,而后通過金融行業協會進行分解和落實。二是權力監管,監管成本偏高。中國的金融監管只是一種權力監管,而不是權威監管。在權威監管制度之下,金融機構按照金融監管當局的要求去做,就能夠降低風險而增加收益,反之,違反金融監管當局的規定,就會增加風險,但卻不一定能得到更好的回報。中央銀行監管力度不夠,這樣造成銀行無序競爭仍很突出,一方面會提高銀行的經營成本,另一方面也影響了金融秩序和金融環境,加大了金融風險。金融監管在帶來收益的同時,將導致巨額成本。三是缺乏有效的稽查制度,內部審計組織缺乏獨立性和權威性。金融業自律機制方面,現有的自律性組織還難以與政府監管機構徹底脫鉤,帶有一定行政色彩,缺乏獨立性,行業協會規則約束力較差,權威性欠缺,措施流于形式。四是現有金融監管機構人員素質和監管手段跟不上全面監管的需要。中國金融監管主要以現場監管為主,哪里出現了問題就到哪里監管,實質是事后監管,缺乏主動性和超前意識。面對國際金融市場上金融創新的日益變化,銀行監管人員所慣用的行政手段已不再適宜,急需提高對金融創新的監管能力。
實現有效碳金融監管的策略
國際金融界虧損倒閉事件頻頻發生,究其原因,主要是金融機構內部控制不嚴所致。在金融風險日益突顯的今天,碳金融監管體系的作用越來越突出,構建一個健全有效的碳金融監管體系,是中國金融改革的重要任務之一。1.建立有效的碳金融監管制度,實施綠色金融。建立有效金融制度是有效金融監管的基礎之一。一是建立和完善金融企業的信息公開披露制度。信息公開披露制度兼有成本低和保障債權人利益的作用,可以對金融企業的經營產生強有力的外部監督作用,促使金融企業在追求利潤最大化的同時,對流動性、安全性給予充分的重視。二是進一步完善金融法律體系。建立科學完備的金融法律體系,是建立有效金融監管的必要前提和基礎。努力完善保護環境的法律法規,加大碳權市場和碳會計執行范圍,清除阻礙企業使用碳會計的短期利益的驅動機制。實施綠色金融是金融業推動經濟發展方式轉變的重要途徑。綠色金融指金融部門把環境保護作為一項基本政策,在投融資決策中要考慮潛在的環境影響,把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進銀行的日常業務中,在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理,通過對社會經濟資源的引導,促進社會的可持續發展。2.建立權威監管和碳稽核,降低監管成本。要使中國金融監管成為一種有效監管,必須將目前的權力監管轉化為權威監管,即監管當局的監管基礎要建立在其監管措施具有技術合理性、符合技術指標的內在規定性之上,而不是建立在行政權力之上。實施有效監管要努力降低監管成本。一是建立退出機制。構建監管體系的關鍵是退出機制。通過退出機制約束金融管理者和投資者,提高金融機構自身競爭能力,從而更好地保護好利益相關者的主體利益。二是加強信用體系建設。加強信用體系建設是促進監管體系建設的基本前提之一。三是建立權威監管和碳稽核。建立碳稽核是有效金融監管的重要手段。碳金融監管需要加大碳排放稽核力度。碳稽核是調節生產與環保、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益之間矛盾的。碳稽核是碳會計的再監督,加強碳稽核,有助于碳會計不斷完善。碳會計提供的碳排放信息的合理性、合法性、全面性、真實性,由碳稽核進行監督,并明確其環境經濟責任,即保證碳信息的有效披露。加強碳稽核內部監督的同時,還必須接受社會監督,使企業的生產經營符合人類發展的需要。3.構建完善的碳金融監管體系和監管手段。有效金融監管不僅需要配套的碳金融監管體系,而且更加需要有效的監管手段。“三位一體”即“國家監管部門—社會團體—市場主體”,三維結構是碳金融監管的核心體系。在碳金融調控之時,央行、銀監會、財政部等與市場主體博弈過程中,政府部門并非能發揮高效的決策與實施對碳金融業務的市場調控作用。金融行業協會更能夠貼近低碳經濟的市場行為,更能溝通政府與市場的關系,彌補政府在低碳經濟金融管理過程中的外在性缺陷。實施有效的金融監管手段是解決金融監管障礙主要途徑。一是在加強內部控制建設的同時,發揮行業互律組織的監管作用。二是碳金融監管需要盡快建立會計部門、業務部門與環境管理部門之間的MFCA信息系統。通過環境管理部門可以直接得到有關環境污染方面的數據;盡快將環境相關的成本從經營費用中分離。三是建立相應的監管信息系統,加快監管當局之間的監管信息網絡建設,以實現金融監管信息共享,降低成本,提高效率。實施動態、實時、持續全過程的碳金融監管模式。這既是各國銀行業監管的發展趨勢,又是防范和化解金融風險的重要途徑。
【關鍵詞】縣域金融監管體系 發展 思考
我國縣域金融的深入發展促進了縣域經濟的發展,與此同時,縣域金融監管體系卻呈現出了機構萎縮、職能弱化的趨勢,亟須構建起以縣級人民銀行為主體的縣域金融監管體系,以此來提高金融監管能力和有效防范縣域金融風險。
一、目前縣域金融監管之困局
現階段我國縣域金融監管的目標定位于維護縣域金融市場的穩定,保障縣域金融市場的安全,促進縣域金融真正起到支持縣域經濟的作用,保證縣域經濟主體的金融發展權。就目前縣域監管體系而言,對于系統性金融風險的防范,還存在需理順和改善的幾個問題。
(一)監管機構設置欠妥當,存在監管缺位問題
隨著經濟快速發展,從目前狀況看,縣域金融機構可以大致可分為五類:一是各商業銀行在縣域的分支機構;二是各縣成立的農村商業銀行(農村信用社);三是以村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社為代表的縣域新型金融機構;四是證券公司、保險公司等非銀行類金融機構;五是典當行、融資性擔保公司等其他機構。目前人民銀行主要承擔金融服務和貨幣政策窗口指導功能,其中也有部分監管職能,主要是制度執行情況的合規檢查,沒有直接介入銀行業金融機構的合規經營管理,對商業銀行的經營狀況了解不深入;銀監會負責銀行業金融機構監管,包括對政策性銀行、商業銀行、農商行(農村信用社)、村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構的監管,銀監會設在縣域的機構辦事處,多數只有1~3名工作人員,在縣域沒有監管能力,對縣域法人機構監管相對薄弱;證監和保監分支機構只設到省會城市和計劃單列市,在縣域沒有機構,從而導致監管鞭長莫及。而縣域擁有眾多保險機構,監管部門很難顧及每家機構的監管,一些地方委托保險行業協會監管,但協會畢竟不是監管機構,其作用十分有限。總體來說,各個金融監管機構都存在監管不力的弊端和缺陷,這樣,在缺乏日常監管的情況下就會不可避免地發生系統性金融風險。
(二)金融監管所依托的法律不盡合理,存在責權不清問題
人民銀行縣級支行、銀監會監管辦與地方政府三個監管部門之間的金融監管法律設定界限不夠清楚、責權不夠明晰,且新型微小金融機構(組織)監管目前尚無法律依據,同時各監管部門之間又缺乏協調一致的配合,導致了各個監管部門之間出現“趨利避害”的金融監管亂象:“趨利”往往導致多頭監管,而“避害”則易導致監管真空。突出表現在兩個方面:一個方面是縣級監管主體由于缺乏專業監管人才而難以勝任監管工作,沒有形成規范的金融監管體制;另一個方面是依法行使中央權力的縣級人民銀行與銀監會監管辦的法律界限不夠明確,宏觀、微觀一起抓,存在重復監管和監管有效性不足等嚴重問題。
二、縣域金融監管不力的解決途徑
從對上述問題的分析來看,其原因無非是縣域金融監管的體系沒有完全理順:缺少合理的行業監管主體,缺少監管主體間的相互協調配合機制,缺少法律支撐。為此,筆者提出如下建議:
(一)縣域監管主體建設有待健全
為了有效控制系統性風險、保護客戶的合法權益不受損失, 必須在縣域范圍設立保險業和證券業監管主體,來從根本上解決縣域保監會、證監會監管主體缺位問題,真正做到實地監管、有力度的監管。這樣不僅能夠解決行業違規經營行為難預防,還能對縣域保險、證券機構業務情況進行全面監測、統計,填補監管空白。筆者認為,應建立以人民銀行為監管主體的縣域金融監管體制,擴大中央銀行的金融監管職能。人民銀行在縣域的金融監管權應涵蓋對銀行、證券、保險以及非金融機構的監管,即應增加其對證券保險業的代管職能,擴大其對銀行業機構的微觀監管權,同時增加其對非存款類放貸機構的監管權。
(二)縣域金融監管法制建設需進一步完善
首先,要建立縣域金融監管法規體系,特別是要制定《加強縣域金融監管管理辦法》,對新型微小金融機構相關市場主體的性質、準人門檻、經營范圍等進行明確規定,明晰行業監管主體和職責邊界,確保縣域金融監管部門在監督管理時有據可依、有章可循;其次,要進一步闡明《人民銀行法》和《銀監法》的宏觀、微觀監督管理權限和界限,消除多頭監管和重復監管的問題,使有限監管資源發揮最大效率。
(三)縣域金融監管機制建設需大力強化
分業監管體制下,為了科學合理地利用監管資源,解決各監管主體監管資源不足的問題,也為了縣域人民銀行能真正履行銀行、證券、保險監管職能,就需要從國家層面自上而下建立協調機制;需要人民銀行總行與中國銀監會、證監會、保監會建立協調機制,明確各級監管職責、監管授權、監管標準和業務監督考核機制,建立省級、地(市)級和縣級分層監管體系,來解決金融機構跨行業業務違規經營難預防、難監管的問題,又能從源頭上杜絕部分金融機構和業務的監管空白狀態,為縣域金融監管注入全新動力。
(四)其他積極對策
完善一系列的監管服務內容、適度調整放寬市場準入政策、強化監管約束等也是縣域金融監管值得采用的方法,同時提高監管隊伍素質,加強監管人員業務、法律方面的培訓和提高,建設一支懂政策、通業務、精監管的監管隊伍更是實現縣域金融監管的有效且必要途徑。
參考文獻
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【關鍵詞】金融監管 分業經營 協同合作
一、我國金融監管機制的發展與現狀
改革開放以前,我國幾乎不存在真正意義上的金融市場,與計劃經濟體制相適應的,我國實行嚴格的統一經濟監管,即由中國人民銀行,也是當時全國唯一的銀行來進行單一的經濟監管。20世紀80年代以來,伴隨著四大國有商業銀行的出現,中國人民銀行轉變為獨立的中央銀行,以國家機關的身份來對專業銀行及其他金融機構進行管理監督,我國的金融監管實行中央銀行統一綜合監管體制。
此后的90年代里,隨著我國金融證券市場的快速發展,中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會以及中國銀行業監督管理委員會陸續成立。為了更好的進行金融監管,三機構于2004年9月18日召開了金融監管第一次聯席會議,通過了《三大金融機構金融監管分工合作備忘錄》,建立“監管聯席會議機制”及時協調三方監管活動中的不同意見。此后,為了應對2008年全球金融風暴對我國金融監管體制提出的嚴峻挑戰,國務院頒布了《中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制規定》,明確了中國人民銀行會同三大金融監管機構召開部際聯席會議,確定了我國目前“一行三會”共同對我國金融證券行業進行監管協調的機制。
二、我國當前金融監管機制的不足與缺陷
(一)缺乏完善的金融監管法律體系
我國關于金融監管協調的法律規范散見于《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》以及《保險法》等部門法里,缺少一部關于金融監管協調的專門法律,且這些法律的規定多是原則性的規定,缺乏細致規定,難以為金融監管協調活動提供具體操作的法律依據。同時,分業經營的監管機制導致不同領域法律文件的制定主體不同,各金融監管部門之間缺乏溝通協調,這就為法律的適用增加了難度,造成法律處于不穩定的狀態。
另外,各金融監管主體的職權沒有明確的法律規定,使得各監管主體權限過于寬泛,更可能在交叉業務領域造成監管重復或監管真空,這既增加了監管的成本,又不利于監管目的的實現。
(二)缺乏完善的金融監管組織機制
由于缺乏完善的金融監管組織機制,使得我國金融監管機構之間缺乏協調合作。例如,中國人民銀行作為我國的中央銀行,擔負著宏觀調控、維護我國金融穩定的重任,可證監會、保監會和銀監會等三會召開的聯席會議以及所簽訂的《三大金融機構金融監管分工合作備忘錄》都將其排除在外,僅象征性地規定“可邀請中國人民銀行、財政部或其他部位參加”。同時,“一行三會”作為一個整體,也與其他部委之間缺乏合作與協調,例如財政部主要負責我國金融企業國有資產及國債市場的管理;發改委則負有對企業債券進行監督管理的職責;金融領域的違反活動又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會”之間往往各行其是,缺乏合作,這些都使得金融監管工作遇到阻礙。
(三)監管部門之間缺乏信息共享渠道
合作與協調必然的要求信息共享,只有建立完善的信息共享平臺,為各金融監管機構提供信息交流,分業監管、協調合作才會成為可能。但從我國現實來看,雖然各監管機構都開發了各自的信息系統,可相互割裂,缺乏聯系,人民銀行與三大監管機構以及三大監管機構之間都欠缺有效的信息交流平臺,這既增加了監管成本,又不利于監管工作的順利進行。
三、完善我國金融監管機制的建議
(一)完善我國金融監管立法
完善立法是我國金融監管工作順利開展的前提條件,應當立足于我國金融市場的實際狀況,制定和完善法律、法規、規章等規范性法律文件。同時,鑒于文化在一定程度上的普適性,我們應當參照國際管理以及金融發達國家的立法實踐,結合我國具體國情,構筑一個更完整、更具可操作性的金融監管體系。
此外,還應當以法律形式確定金融監管機構合作協調的程序與方式,使分工協作具有法律上的依據,同時明確相互之間權責界限,從法律上為爭議的解決提供保障,這樣才能增強各部門協同監管的可能性與穩定性。
(二)成立專門的金融監管協調機構
應當成立類似于金融監管協調委員會的機構,作為專門負責協調金融監管的機構。在這樣一個協調機構中,中國人民銀行應當作為牽頭部門發揮積極的組織與協調作用,由中國人民銀行行長兼任委員會主任,由證監會、保監會、銀監會主席分別兼任副主任,并加入各類金融機構為成員。實際上,金融監管協調委員會并不是一個統一的監管大部門,而是一個過渡性的金融監管協調機構,它并不代原有的金融監管部門執行具體的監管操作,而是協調各部門之間的監管工作,促進協同分工。
(三)建立部門間信息共享平臺
部門協作的過程實際上是降低部門間信息不對稱性的過程,而建立部門間信息共享平臺無疑是降低信息不對稱性的最好途徑。我國應盡快明確收集信息的性質、內容與獲取方式,建立合理的信息收集、交換與共享渠道,同時整合各部門已有的信息平臺,形成統一的跨部門的金融監管信息平臺,實現金融監管部門之間信息的實時共享,推進部門協作,共同維護我國金融市場的穩定繁榮。
參考文獻
[1]解曉非.強化銀行、證券、保險監管的協調與合作[J].經濟研究參考,2005(93).
關鍵詞:金融監管;政府;金融機構;創新
一、我國金融監管體制創新的必要性
1.金融監管法規有待完善
我國雖然已經頒布實施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規則》等一系列法律法規,但是與之相配套的具體實施細則卻不完善,導致現行法律法規的操作性較差,金融監管難以落實到位。此外,我國對外資金融機構、金融控股公司等方面的監管仍然存在相關法律法規建設滯后的問題。
2.金融監管主體有待統一
目前,我國的金融監管部門相對比較分散,這種監管方式給政府金融監管帶來了挑戰。不僅如此,各個部門采用的監管方式、手段均存在一定的差異,致使政府的金融監管存在十分嚴重的監管空白和重復監管現象。由于監管主體不統一,從而使得監管的有效性不足。為此,當務之急是必須加快建立統一的監管部門。
3.金融監管手段有待創新
現階段,政府對金融機構的監管途徑多以行政處罰或是干預為主,而法律、經濟、網絡等手段的運用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實施監管見效快,但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾,這不利于市場的穩定運行。在我國金融機構盲目發展的背景下,單純采用行政手段進行監管,很難對金融風險進行有效監管。故此,對金融監管手段進行創新尤為必要。
4.政府與金融監管機構有待協調
我國金融監管力量較為分散,沒有形成監管合力,尤其是政府與金融監管機構之間缺乏必要的溝通與配合。同時,銀監會、證監會、保監會在金融監管中呈現出“三足鼎立”的格局,欠缺監管信息溝通共享機制,易發生監管真空問題。
二、我國金融監管體制的創新策略
1.加快金融監管法制建設
為確保金融監管穩定、有序進行,可參照國際法律準則,建立并逐步完善與金融相關的法律、法規,進而構建起可以與國際金融法規相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監管的法律空白,應當加快制定如下法律法規:《金融監管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等,并依據國際慣例,對與經濟和金融發展不相符的法律法規進行修訂和完善,以此來解決金融監管有法難依的問題。同時,還應盡快出臺與法律法規相應的實施細則。此外,在建立和完善相關法律法規的過程中,應當考慮與國際相接軌的問題,故此,監管部門除了要提供充足的人力和財力之外,還應進一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統一的監管主體
地方政府應明確監管主體,設立金融監管局,借此來對“一行三會”以外的金融機構進行監管,如融資租賃公司、擔保公司、小額貸款公司等等,并構建統一的監管指標,以此為依據對地方金融機構的壞賬率進行監督管理。監管局可以通過制定統一的監管制度,來配合“一行三會”開展工作,這樣不但能夠實現信息資源共享,而且還能進一步提高監管成效。
3.綜合運用有效的監管手段
在當前的新形勢下,政府可以將行政、法律、經濟以及網絡等監管手段有機地結合到一起,增強金融監管效率。首先,合理運用法律手段,以相關法律、法規為依托,實施對金融機構的監管,借此來規范其行為。其次,充分運用經濟手段,以價格、稅收等途徑,對金融機構進行有效調控。再次,利用計算機網絡技術,對具有在線業務的金融機構實行監控,以此來確保可以及時獲取準確、可靠的監管信息。通過上述幾種手段的聯合運用,不但有助于監管成本的進一步降低,而且還能從根本上提監管效率。
4.構建政府與監管機構的協調監管機制
在金融監管體制中,應進一步明確政府與監管機構的權利和責任,構建協調監管機制,增強金融監管的協同效應。首先,應設立金融風險調查小組,發揮出監管的合力,并對牽涉較廣、金額較大的金融風險案件實行聯合調查。在這一過程中,政府應當充分發揮出自身的帶頭作用,盡最大的可能配合用好獨立于政府的監管資源。其次,應建立健全金融監管信息共享機制,借此來實現監管聯動機制。信息共享機制可由監管局和專業的監管機構聯合構建,該機制的建立有利于實現優勢互補和信息共享,有助于增加監管的協同效應。
三、結論
總而言之,我國政府必須承擔起金融監管的職責,完善金融監管法制建設,加快金融監管手段創新,大力打擊金融市場違法行為,有效防范系統性金融風險,確保金融市場穩定運行。同時,政府要與金融監管機構建起協調的監管機制,實現監管信息共享,增強監管合力,以完善的金融監管體制促進我國金融業快速、穩定發展。
參考文獻:
[1]吳光有.淺議我國金融監管體系存在的問題及對策[J].才智,2013(4).
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從金融監管方式來看,我國的金融監管主要是外部監管,即現場監管和事后監管,這樣的監管方式對苗頭性、傾向性問題缺乏預警的效能,造成一定的監管滯后性。從金融監管手段來看,我國長期實行自上而下的行政管理,金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰等手段來進行。基本金融法律與實際工作的要求相差較遠,缺少具體的實施細則,監管難以通過法律手段得到保障。
二、完善我國金融監管體制的對策建議
(一)改進和完善現行金融監管體系
1、建立統一的金融監管體系
近年來,我國金融業發展迅速,與國際接軌的步伐加快,我國分業監管的體制也越來越暴露出很多弊端,而建立統一集中的金融監管體系是當今的世界趨勢,也是歷史的必然。我國“一行三會”的分業監管體系,存在職責不清、重復監管、監管漏洞、監管效率低等問題,應該建立一個統一的監管體系,進一步加強金融監管的協調機制,能夠更好地協調各監管機構之間的矛盾,使各機構可以加強溝通,實現信息共享,對監管工作中的重疊部分進行明確分工,從而提高監管效率,減少資源的浪費;對工作中的真空和盲點進行彌補,對金融活動實行無縫隙覆蓋監管。
2、完善金融監管操作過程
首先,通過建立嚴格的“問責制”引入權責對稱機制,強化金融機構市場準入、市場運作和市場退出三個階段的連續性。其次,通過強化非現場監管,加強銀行監管的完整性。雖然一般情況下,現場監管所獲得的信息真實性較高,但進行現場檢查的成本高、缺乏連續性,相比之下,非現場監管獲得的信息真實性較低,但獲得難度較小,具有連續性。因此,我國應加大非現場監管的力度。具體實施時,應先建立嚴格合理的規章制度,來保證非現場監管信息的真實性和及時性;然后還要建立起科學的考評監測系統,利用非現場監管信息對金融機構進行評估分析;最后要通現場監管和非現場監管的緊密結合,建立起完整的金融實時監管制度,對各金融機構進行及時的規范和引導。
3、完善金融監管主體自身建設
我國目前金融業法定監管主體有中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會。為適應金融業迅速發展的需要,應加強監管主體的自身建設。應彌補法定監管主體的局限性、補充監管主體,可建立金融同業公會,借助同業自律補救現有的法定監管不力,制約和防范法定監管主體權力的濫用。
(二)完善金融監管體系的配套改革
1、建立和完善金融監管法律體系
金融監管工作的有效運行需要一個完善的法律體系做后盾。金融監管工作人員需要有法律依據對金融機構進行依法監管。我國金融監管的法律體系尚不完善,雖然頒布了《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》等相關法律,但其內容簡單,缺乏細節,操作性差,而且在很多方面存在法律缺失,使我國金融監管處于“無法可依”或“有法難依”的境地。因此應盡快制定已經出臺金融法規的實施細則,增強其可操作性;對于一些監管法律缺失的空白地帶,應盡快著力立法,這些法律法規應能夠涵蓋所有的金融業務,具有嚴密性、配套性和協調性。
2、加強金融監管的國際合作