時間：2023-07-16 08:24:09
序論：在您撰寫銀行業務發展的重要性時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
概念釋義
1.商業銀行的投資銀行業務
投資銀行業務有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業務：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業務的財務顧問。
廣義的投資銀行業務：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產管理、投資研究和風險投資業務，而商業銀行中的投資銀行業務則因體制不同而有所不同。混業經營的商業銀行，其投資銀行業務是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內容；而分業經營的商業銀行，其投資銀行業務則主要指不超出分業經營模式的涉及經營牌照的中介顧問和資金業務。
在我國，商業銀行投行業務主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產管理、投資顧問、資產證券化等業務，但并不開展涉及經營牌照如股票承銷、非金融企業的股權直接投資、風險投資等業務、
2.商業銀行的投行與純粹的投行有什么區別
純粹的投資銀行機構包括證券公司、混業經營的商業銀行、投資公司、基金公司等，這些機構包括專業化的投行和綜合化的投行。專業化的投行機構其僅經營某一個或某幾個專業的市場或領域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機構如證券公司，除了經營承銷與經紀業務，也開展并購重組、直接投資、資產管理等業務。與商業銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領域；要么擁有業務經營牌照優勢；或者是點與面的差別，或者是準入方面的差別。不論有何種差別，投行業務實質就是一種中介顧問業務，對于商業銀行而言，其便是區別于傳統資金與業務的新興業務范疇。
商業銀行與投資銀行的關系
1.商行與投行相互獨立又相互聯系
從體制上說，商行與投行相互獨立；而從業務上說，兩者又相互聯系。
在體制上，除了美國等少數國家以外，歐洲和我國的金融業大都施行分業經營，商業銀行業務與投資銀行業務有明顯的分界線，彼此之間有嚴格的防火墻制度，即便是混業經營的美國銀行體系，也都在商行業務和投行業務中設置了防火墻，這就從體制上決定了商行業務與投行業務有各自獨立的體系與模式。
在業務上，兩者又相互聯系。現代的商業銀行所從事部分業務，也在或多或少的涉及到了投行領域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業務；而從投行角度，這是并購業務。這是比較典型的傳統商行業務與投行業務的交集與融合。
2.商業銀行為投行業務發展提供平臺和資源
作為商業銀行的新興的業務領域，無論是理念、模式、產品、服務、管理、隊伍，都將是依托于商業銀行現有的渠道和平臺，并依賴于商業銀行的客戶資源逐步發展的。這對于剛剛起步的商業銀行的投行業務而言，這樣的平臺和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業銀行多年的經營與積累，設立了眾多的分支機構，擁有大量的結算客戶與信貸客戶。這些分支機構，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經營發展，都會或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務重組、夾層融資、產業鏈擴張、資源整合、資產管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機構傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業務的“食糧”。
3.投行業務拉動商行業務的發展
商業銀行體系內的投行業務，也許會分流小部分傳統業務領域的資源，但更多的是投行業務成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業務的拉動效應遠遠大于對商行業務的分流效應。目前的商業銀行，由于一些制度性和經營理念的原因，其傳統的產品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務的可提高空間也不大。隨著銀行數量的增多，產品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統的商行產品與服務落入了拼價格、拼關系的惡性競爭中，銀行的經營苦不堪言。
投行業務則不同，投行的產品與服務大多為個性化（非標準化）、綜合化、專業化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時間，這對于商業銀行而言則形成了競爭優勢。其提供的產品與服務一般也不具備市場定價參照物，不會落入拼價格、拼關系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業銀行而言，無疑在獲得業務資源的同時，贏得客戶信任，進而實現收益最大化。因而，投行業務對于商業銀行而言是突破“價格、關系”僵局、獲得優質業務資源、贏得信任與贊譽以及最大化獲利的尖刀。通過投行業務和手段介入客戶需求，商業銀行傳統的產品如貸款、結算、銷售、保管等業務即可順勢進入，形成了投行對商業銀行傳統業務的拉動效應。
4.商行業務發展后對投行業務的反哺
通過投行手段切入，商行跟進服務，商行現有的產品與服務體系均能實現對企業的支撐，支持其經營與發展。隨著企業的不斷壯大，其經營上、管理上、資本運作方面又會提出更高、更綜合、更專業的需求，這又為投行帶來了新的業務機會，形成了“割韭菜”的業務。
商業銀行開展投行業務的必要性
投行業務增強了商業銀行的競爭力，擴大了商業銀行中間業務收入來源，對商行業務形成了強而有力的拉動效應，所以投行業務在商業銀行中的重要性可見一斑。商業銀行的改革、創新、發展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。
1.投行業務的優勢
其一，理念優勢。相區別于商業銀行的業務思維，投行業務的開展需要預判市場、預測未來、預估發展態勢，并且需要動態的調整模型、數據與結果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會因準備不足而與轉瞬即逝的機會失之交臂。而這種理念，則需要培養超前意識，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時調整策略，為到來的機會做好準備，這將在業務上形成先發制勝的效果。
其二，營銷優勢。投行產品與服務是非標準化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個性化解決方案，創設產品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認可，更有利于獲得業務機會，營銷的優勢就更明顯。
其三，產品與服務優勢。投行的產品與服務基于各種各樣的需求，個性化的擬定方案，創設產品與交易解決問題。很多時候，這些產品與服務需要非常強的專業能力與豐富的經驗，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產品模式所無法替代與完成的。
其四，效率優勢。投行業務中非常注重的一點是機會的把握能力，除了前瞻性預判做好準備外，還需要靈敏的反應和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現轉機時刻快速執行。因此，高效性亦成為了投行的一個有效競爭優勢。
其五，效益優勢。作為投行產品與服務的個性化、專業化、綜合化以及所形成的差異化競爭優勢與難復制性，該項業務的收費將可帶來商業銀行的最大化收益，并帶動其他傳統業務的開展，拉動效益顯著。
2.投行對商業銀行的促進與完善
投行基于其具有競爭性的優勢，在發揮其自身效應的同時，也對商業銀行業務與體系形成了促進與完善。
其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業務將直接加劇商行之間的競爭態勢，并決定在競爭中的位置。縱觀國內商業銀行，較早、較好開展投行業務的機構如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價能力就較強，中間業務收入就較多，經營能力與盈利能力就越強。
其二，有利于形成差異化競爭優勢。在趨于同質化，僅能拼價格、拼關系的產品與服務推銷環境下，融入個性化、專業化、綜合化解決方案與創設產品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優勢、投行開路、商行跟進，進而獲取更高的收益。
其三，提升商業銀行的經營能力。用好投行這把尖刀，引入資產流動性管理的理念，將收益較低的票據、貸款等賣出的同時，將收回的資金投向于收益更高的資產，支持貢獻度更大更優質的客戶資源，大大提升了商業銀行的資產經營能力。
其四，分散風險，提高商業銀行風險管理能力。作為投行業務組成部分的資產證券化、表外理財業務等，通過將自身持有的債券、貸款、票據等資產證券化賣給其他投資人，實現資產的出表（資產負債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規模向多個企業發放短期流動資金貸款、貿易融資，從而降低資產的行業集中度和期限集中度，實現風險分散，并可通過資產流動性管理，提高銀行的風險管理水平。
其五，完善商業銀行的產品與服務體系，實現綜合化經營。并購顧問與融資、股權投資與融資、資產與債務重組、夾層融資、債券承銷、資產管理、資產證券化、戰略顧問、經營管理顧問、綜合性財務顧問等投行業務，無疑將大大豐富并完善商業銀行的產品線和服務體系，使得商業銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業務收入。既有投行業務，又有商行業務，既可以滿足一般化的產品與服務需求，又可以針對特定客戶個性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務與產品服務，還可以實現資產的流動性管理、降低風險、提高資產收益，進而實現綜合化經營。
結論
關鍵詞：農信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業務這些年受益于互聯網的不斷普及，憑借自身的突出優勢獲得了巨大的發展，不過縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在經驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業務發展受到了很大的負面影響。從銀行業務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發展趨勢，因此縣級農村信用社需要順應電子銀行業務發展的基本要求，在這以業務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續發展能力。
一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀
目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性
對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要
對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。
三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題
當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討
縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。
1.加強對電子銀行業務知識宣傳
縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。
綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。
（作者單位：湖南農業大學經濟學院）
參考文獻：
[1]張友銀.農村信用社電子銀行發展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀
目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性
對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:
1．發展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2．提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要
對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3．發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。
三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題
當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。
1．認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2．設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。
3．觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討
縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。
1．加強對電子銀行業務知識宣傳
縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。
2．加強人才隊伍建設
縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。
3．加強軟硬件建設
電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。
4．加強管理，防范風險
電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。
五、結語
關鍵詞：金融機構；發展；投資銀行業務
中圖分類號：F83文獻標識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01
引言：隨著我國金融機構改革的不斷深入和金融市場進一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統依靠存貸款利差實現經營效益的經營模式已越來越不適應金融機構的發展。國內金融機構面臨著轉換經營模式，完善服務功能，調整收入結構，擴大市場份額，提高競爭能力的戰略轉型。特別是當前銀根緊縮，央行不斷上調存款準備金率，使金融機構貸款規模受到較大限制，銀行發展面臨新挑戰。加快業務轉型，大力發展投資銀行業務，提高非利差收入份額，對國內商業銀行的健康發展具有重要意義。
一、金融機構發展投資銀行業務的緊迫性和重要性
（一）發展投資銀行業務是金融機構生存與發展的內在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機構獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進的資本運作方式逐步被市場引進并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機構貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業務上的競爭更加激烈。（二）發展投資銀行業務是國內金融機構參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業務收入不反映在資產負債表中，銀行可以在不改變資產負債規模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協議》要求商業銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經濟的快速發展必然引來國外金融機構的進駐，他們日趨完善的經營模式、管理模式、員工團隊都是國內金融機構無法比擬的，所有這些使得國外金融機構必將受到國內優質客戶的青瞇，金融市場將受到沖擊。其次，國內金融機構走向國際市場同樣需要轉變經營方式，為國內外客戶提供包括投資銀行業務在內的金融服務，如為國內外客戶上市提供IPO服務，為國內客戶境外經營提供投融資服務等。（三）發展投資銀行業務是社會對金融機構業務需求擴大、功能需求深化的必然結果。企業從創業、生存、發展、壯大、兼并、上市以及經營不善而關、停、并、轉都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務分析評價、資本運作、清產核資等投資銀行業務。所有這些都為完善金融機構的功能、金融產品的創新、經營方式的轉變提供了需求平臺，成為金融機構轉方式、調結構的動力。
二、當前國內金融機構投資銀行業務發展存在的主要問題
（一）絕大部分國內金融機構對發展投資銀行業務的重要性認識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機構部分高層人員、研發部門認識到投資銀行業務必將成為金融機構業務發展的一個重點，但是機構上下、同級機構部門之間善未形成共識，許多機構還是習慣用傳統的觀念進行經營，認為金融機構發展重點就是存貸款業務，忽視了投資銀行業務創造效益的基本功能。（二）業務品種缺乏明確的市場定位和必要的產品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費用。當前，我國金融機構投資銀行業務處于發展的初級階段，產品研發市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優勢。（三）缺乏高素質的專業人才。投資銀行業務從業人員要求知識面廣、有較強的經濟、金融、經營管理相關知識和技能，同時要有良好的職業道德、較強的市場應變能力，目前這類復合型營銷人才十分匱乏。
三、金融機構大力發展投資銀行業務的對策
（一）加強投資銀行業務的總體規劃。金融機構總行應對全行投資銀行業務進行戰略性的統一規劃，提出投資銀行業務發展的總體思路和長遠目標。各級分行應該根據經營環境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業務發展規劃，并將規劃分解細化至相關職能部門貫徹落實。推行產品經理制，客戶經理隊與產品經理加強聯動，一起走企業、跑客戶、推產品，讓客戶像了解銀行的存貸來務一樣熟悉銀行的投資銀行業務，促使投資銀行業務產品有效地進入市場，并形成規模效益。（二）建立健全內部機構和管理機制。完善激勵機制和利益補償機制，加大投資銀行業務在綜合經營營計劃中的考核比重，把投資銀行業務收入作為一項重要的經濟指標與人力費用分配掛鉤，調動各級行發展投資銀行業務的自覺性和主動性，鼓勵各級行優先發展投資銀行業務。（三）加大科技投入，提高投資銀行業務技術含量。高科技手段是投資銀行業務創新發展的關鍵，是投資銀行業務競爭實力的核心。如何借助網絡等高科技手段，加快業務創新步伐，適應信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業務的技術含量，提高投資銀行業務的競爭實力，形成自身的獨特優勢和品牌效應；如何利用高科技手段，提高投資銀行業務的工作效率，實現規模經營，提高投資銀行業務的經濟效益，將是各商業銀行重要的戰略選。
作者單位：西南大學經管院
參考文獻：
[1]尹毅飛.我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究[J].金融論壇.2004.(12).
[2]常懷宇.商業銀行開展投資銀行業務問題探析[J].福建金融.2005.(9).
一、私人銀行業務概念及特點
私人銀行主要是指一種專門針對高凈值資產客戶提供的個性化、專業化金融服務，其服務內容涉及資產管理、投資、信托等多個方面。私人銀行服務模式主要是針對高端客戶配備一支專業素質高的理財隊伍，對其財產進行資產化管理，最終實現銀行與客戶雙贏的目標[1]。目前，國際對該項業務具有明確的標準，即可投資資產在100萬美元以上的高凈產值客戶。
相比較商業銀行其他業務來看，私人銀行業務特點主要表現在服務對象是高凈值客戶，且產品一般具有針對性；另外，隱私度極高，對服務人員專業素質、職業道德素養等要求較高等。
二、我國商業銀行發展私人銀行業務存在的問題分析
誠然，不可否認的是，我國商業銀行發展私人銀行業務較快，但是，仍然處于發展初級階段，與國外發達國家相差甚遠，具體問題表現如下：
（一）組織結構不夠合理
自該項業務發展之初，我國商業銀行從多個角度加強對本土化私人銀行組織結構進行深入探究，但是，效果卻不盡人意，組織結構不合理也因此成為阻礙該項業務發展的主要因素。多數銀行普遍采取了大零售模式發展該項業務，但是，由于與其他部門利益之間存在矛盾，且缺乏相關制度的協調，在很大程度上影響了業務健康發展。與此同時，隨著我國私人銀行業務日漸發展，借助內部體制發展業務問題有待進一步研究。
（二）缺少專業人才
團隊作為該項業務發展的核心，只有具備專業水平高的團隊，才能夠爭取客戶的信任，提高銀行業務收益。但是，由于該項業務剛剛起步，整體團隊呈現年輕化態勢，團隊人員缺乏綜合化金融、法律等素養，難以吸引更多客戶，不利于私人銀行業務可持續推廣[2]。
（三）產品同質化現象嚴重
目前，我國實施嚴格的混業經營制度，在一定程度上制約了金融產品組合。據相關調查發現，我國私人銀行業務發展不平衡，且業務產品趨同化現象嚴重，銀行仍停留在爭搶客戶低端競爭階段，難以接近國際水平。除此之外，對于該項業務的監管力度不到位，在很大程度上增加了業務發展風險。
三、推進私人銀行業務發展的有效措施
（一）堅持以人為本原則，創新私人銀行組織結構
作為該項業務發展核心，組織結構重要性不容忽視。我國商業銀行領導者要積極轉變傳統觀念，堅持以人為本原則，積極學習國外發達國家豐富經驗，根據自身實際情況，推動體制創新。迫于大零售模式與其他業務之間存在的矛盾，可以試圖嘗試牌照經營模式，提高該項業務獨立性，直接接受監督和管理，突破現有銀行經營范疇，協調與其他業務之間的矛盾，提高私人銀行產品服務能力，擴大該項業務在金融產品的市場占有率[3]。目前，我國農業銀行、工商銀行等已經申請到牌照。總而言之，加強體制創新是適應新興業務發展的有效途徑。
（二）建立完善的激勵機制，打造高素質服務團隊
由于我國具有豐富從業經驗及高素質人員，使得我國私人銀行業務處于初級發展時期，與咨詢模式存在一定差距。因而，需要重視專業人才的吸收及培養。商業銀行應建立完善的激勵機制，吸引國內外創新型人才，如從國際銀行等引進行業專家或者聘請專家作為顧問等，為該項業務進一步推廣提供支持。與此同時，還要關注人才的培養，結合商業銀行長遠發展戰略，制定完善的培訓體系，培養產品創新研發人員，建立高素質服務團隊，為客戶提供更加專業化、針對性的服務[4]。
（三）立足于市場需求，加強金融產品創新
未來，金融產品創新將成為該項業務發展的重要趨勢。商業銀行在開展該項業務過程中，只有提供多元化產品，才能夠不斷迎合客戶需求，穩固自身在市場競爭中的位置。一方面，積極完善現有產品體系，如普通零售銀行服務產品等，穩固現有客戶資源，憑借現有優勢為私人銀行業務進一步拓展奠定堅實的基礎；另一方面，重視產品設計和創新，豐富投資工具的種類，提供綜合化、系統化金融服務，并積極與證券、保險等非銀行金融機構建立合作關系，實現對資源的優化和重組，立足于市場需求，使金融產品創新更加貼合客戶需求。
（四）加大風險管控力度，提升私人銀行核心競爭力
當前，商業銀行在不斷探索創新發展路徑時，加快提高行業內的核心競爭力，電子銀行應運而生，這也是商業銀行加快轉型速度的有效途徑，很多商業銀行開始重視電子銀行發展的重要性。在商業銀行競爭日趨激烈的今天，農業銀行也意識到電子銀行的發展機遇，不斷加快轉型升級，提高核心競爭力。本文將針對農業銀行發展電子銀行業務的方略進行深入探討，以期對商業銀行發展提供借鑒參考價值。
關鍵詞：
農業銀行；電子銀行；發展；業務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發展現狀
1.1創新產品少、發展層次較低
1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大
據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟
現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。
2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題
電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。
2.1網上銀行的發展現狀
最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。
2.2電話銀行的發展現狀
利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。
2.3手機銀行發展現狀
2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。
2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸
首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。
3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。
參考文獻：
[1]楊戰軍,楮海山.淺析電子銀行業務發展若干問題[J].現代物業(下半月),2008,S1:157-160.
[2]管曉珂.城市商業銀行發展電子銀行業務的探討[J].商場現代化,2009,31:11-12.
[3]胡磊,王雪平.農行電子銀行業務營銷策略研究——以農業銀行蘇州分行為例[J].現代金融,2014,05:25-26.
[4]陳穎亭,陳彥波.農行加速發展電子銀行業務策略研究[J].現代金融,2014,05:33-34.
關鍵詞：農業銀行；電子銀行；發展；業務
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發展現狀
1.1創新產品少、發展層次較低
1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大
據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟
現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。
2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題
電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。
2.1網上銀行的發展現狀
最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。
2.2電話銀行的發展現狀
利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。
2.3手機銀行發展現狀
2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。
2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸
首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。
3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。
參考文獻：
[1]楊戰軍，楮海山.淺析電子銀行業務發展若干問題[J].現代物業（下半月），2008，S1：157-160.
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[3]胡磊，王雪平.農行電子銀行業務營銷策略研究――以農業銀行蘇州分行為例[J].現代金融，2014，05：25-26.
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[5]齊文忠，周萃，張正華，卓尚進，戴磊. 我國電子銀行迎來發展新機遇――四大銀行相關負責人談電子銀行業務發展新戰略[J].金卡工程，2006，04：61-64.
