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金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。
中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。
二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰
1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。
2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。
3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。
4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。
5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面.
三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇
1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。
3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。
4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。
參考文獻：
[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業銀行的發展[J].新疆財經，2007，（1）：56-59.
（一）支付功能不足，缺乏個性化服務。目前，在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用Doo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買簽約商戶商品，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。而在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業務大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉賬、手機充值、繳費、漫游匯款、貸記卡還款等業務，缺乏個性化服務。
（二）推廣手段單一，用戶認同度低。目前我國手機銀行推廣手段多屬利益驅動型，而非需求驅動，多采用營業網點、網站等常規渠道，不少用戶僅是開通了手機銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因為用戶對產品服務需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費產品和服務并不能讓用戶滿意。
（三）跨行轉賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農村信用聯社為例，若在該社辦理一筆手機跨行轉賬匯款業務，在支付系統中需要按照總分支結構逐級進行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機銀行業務發展。
（四）日轉賬限額較低，制約手機銀行發展。為防范客戶資金風險，各行對手機支付單筆轉賬或者日累計轉賬均設有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機銀行客戶，單筆及日累計轉賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續費，使用戶在使用手機支付時局限性較大。
（五）互聯網的安全隱患，影響手機銀行推廣。調查發現，一方面由于互聯網運行速度慢，很多用戶對手機銀行的登陸時間、響應速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機銀行客戶在辦理轉帳、交易、支付等服務過程中產生風險，導致很多客戶對手機銀行心存疑慮，影響了手機銀行業務的進一步推廣。
二、促進手機銀行發展的建議
（一）降低準入門檻、減少服務費用。銀行要進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間資源共享，同時應與運營商積極協商，降低信息服務費，簡化操作流程，降低客戶使用成本。
（二）探索差異化發展之路，持續滿足客戶需求。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合客戶需求的手機銀行業務，人機界面簡潔便捷，對客戶操作的響應速度迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續糾正操作，防止程序崩潰，嚴控資金風險。
（三）積極進行手機支付研發，拓展手機支付功能。手機支付已成為當今手機應用的熱點，在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求高效、切實可行的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，拓展手機銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進一步加大技術研發力度，解決客戶資金風險防范問題的前提下，結合業務發展實際，提高單筆及日累計轉賬限額，同時盡快改進、完善支付系統的接入及運行模式，有效提高跨行業務的便捷性。
（五）完善風險防控體系，提高手機支付的安全性。手機銀行系統平臺及網絡架構要不斷更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行黑客模擬攻擊，以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門的網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行要對客戶遭遇密碼被盜等事件提供保險補償服務，從而有效降低客戶利用手機銀行的操作風險。
關鍵詞：新資本協議；VaR方法；中間業務
2001年1月巴塞爾委員會（BaselCommitteeonBankingSupervision）新巴塞爾資本協議草案準備用以取代1988年的資本協議，新資本協議受到了國際、國內學術界的極大關注，新協議將于2006年首先在巴賽爾銀行監管委員會成員國的十國集團內實施。《巴賽爾新資本協議》代表著國際銀行業風險管理的新理念，并對全世界銀行業的發展方向產生著決定性的影響。這對于正在走向國際化、市場化的我國銀行來說，無疑具有十分重要的借鑒作用。
一、西方銀行業務的開展
新資本協議借鑒了西方發達國家的先進管理經驗，因此了解西方發達國家銀行業務的發展是理解新資本協議的基礎。信貸業務作為傳統業務已有幾百年的歷史，該業務的開展一直是商業銀行經營者普遍關心的問題。在西方發達國家中，信貸業務有一套成熟的運作機制，其中客戶經理制尤其值得我國銀行業借鑒。
自20世紀80年代以來，在存款和貸款業務，消費和商業信用貸款業務，信用卡、現金管理等方面，商業銀行面臨著激烈的競爭，尤其金融管制放松后，在日益激烈的競爭環境中商業銀行的劣勢更加明顯。商業銀行通過風險轉移、發展中間業務等手段逐漸走出了穩健發展的道路。由于中間業務具有不用或少用銀行自由資金、成本低、收益高以及風險小的特點，商業銀行積極開展了該項業務，由此既可滿足《巴賽爾資本協議》核心資本8％的要求，又可以提高商業銀行的非利息收益。如花旗銀行的存貸款業務帶來的利潤僅占總利潤的20%，而承兌、資信調查、企業信用等級評估、個人財務顧問、外匯遠期、外匯期權等中間業務卻為其帶來了80％的利潤。
二、我國商業銀行業務開展的現狀
一直以來我國是一個短缺型經濟的國家,經濟建設資金的集中和分配主要通過財政和信貸兩條渠道。隨著金融體制改革的深化和金融市場的不斷發展,企業的融資渠道逐步擴大，然而目前企業融資仍然主要依靠銀行進行,間接融資占總融資份額的90%左右。由此可見我國商業銀行利潤多數來源于傳統業務，因此我國銀行業必須加強信貸管理。
目前我國商業銀行的中間業務規模小、發展慢，其業務收入占利潤之比很低，與發達國家相比仍然存在較大的差距,主要表現在以下三個方面:（1）品種少。由于這些年我國的金融業一直推行嚴格的分業經營、分業管理制度,銀行、證券、信托和保險業完全分離,商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內,業務創新的空間受限,致使我國商業銀行業務創新的品種較為單一。（2）規模小。從已開辦的新業務發展水平來看,由于受到來自內外的約束限制,中間業務在銀行的整個業務規模中比重小,難以起到調整優化整體資產負債結構的作用,也難以產生相應的規模效應。（3）收益低。由于目前我國商業銀行的表外業務尚處于初級階段,各商業銀行業務拓展過分注重擴規模、占份額,再加之缺乏統一的市場規范與相應的制度約束,在業務營銷之初大多低價促銷,讓利于客戶,這不但使市場陷入混亂狀態,也使得商業銀行的新業務收益難以保證,在一定程度上損害了新業務的健康發展。
三、新資本協議的理念
2001年巴賽爾新資本協議框架延續了1998年巴賽爾協議中以資本充足率為核心，以信用控制為重點、突出強調國家風險的風險監管思路。新資本協議對風險的認識更加全面，除信用風險外，新協議還考慮市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業經營所面臨的風險，以保證銀行資本充足性能對銀行業務發展和資產負債結構變化引起的風險程度變化有足夠的敏感性。新資本協議允許銀行用內部評級法來衡量和測算信用風險和操作風險，使新的監管規則具有了一定的靈活性，有利于吸收現代大型銀行風險管理的各種經驗。
巴賽爾協議體現了以下幾方面的趨勢：強調從統一的外部監管標準轉向多樣化的外部監管與內部模型相結合；從強調定量指標轉向定量指標和定性指標相結合；從信用監管轉向全面風險監管；從合規導向型監管轉向風險導向型監管。新資本協議這些新理念的目標是為了促進金融體系的安全和穩定，維持金融體系的資本充足水平；促進銀行業的公平競爭；提供更全面的風險方處理方案；使處理資本充足率的各種方法更為敏感地反映銀行頭寸及其業務的風險程度。
巴賽爾協議為國際業務活躍的銀行建立了一個衡量資本充足率的基本框架和資本適宜度的最低標準，確立了現階段銀行取得從事跨國金融業務公認資格的風險資本比率,同時還可以衡量各國銀行資產狀況和信用等級。因此它直接關系到各國銀行在國際金融市場上的融資、籌資能力,影響到銀行的競爭力水平。
四、我國銀行業的應對策略
新資本協議的出臺對于即將溶入世界金融業的中國銀行界來說是一個極大的震動，面對強大的外資機構我國商業銀行必須加快改革的步伐，從以下幾方面入手，來提高自身的綜合競爭能力。
1．推行客戶經理制。
客戶經理制是銀行以客戶為中心的新型綜合服務體系，是西方商業銀行在長期激烈的競爭環境中所形成的一整套科學、嚴密、謹慎的信貸運作程序。客戶經理的基本職能是為銀行和客戶雙方創造商機,把握商機,為客戶、銀行負責;鞏固銀企關系,維持和發展與客戶的良好關系,同時不停地發掘優良客戶資源;管理客戶,掌握客戶的所有信息,建立客戶檔案,為銀行提出對策;服務客戶滿足客戶需求;控制風險,當客戶情況變化,對銀行產生不利影響時,應及時調整銀行策略,規避風險。
今天的金融市場已經由原來的賣方市場逐步轉向了買方市場。買方市場對銀行提出的首要問題就是銀行能否提供全方位的服務。實行客戶經理制可以為銀行客戶提供有效的全方位服務,由此可以看出，實行客戶經理制是商業銀行適應市場變化的需要,是增強銀行競爭力的有效途徑。實行客戶經理制還可以為客戶提供最便捷、高效、貼身的服務。通過這種貼身服務及時挖掘并準確定義企業需求,根據企業需求適時推出相應的中間業務產品，大幅度提高商業銀行的經營收入。
2．大力發展中間業務。
隨著市場競爭的白熱化,商業銀行的生存與發展空間日益狹窄。入世在即,銀行必須拓寬業務領域、謀求可持續發展。但從商業銀行的現狀來看,我國銀行資產負債業務在總量上是相對穩定的,而隨著利差的不斷降低，其它各項成本的不斷提高,單純靠信貸、靠傳統的單一產品,商業銀行的獲利能力將越來越低。中間業務則可以達到優化結構、提高整體經營效益的目標。目前，中間業務在我國銀行業是一塊尚未被全面深入開發的領域，其市場總量和結構還處于劇烈的變動之中，必將是各家銀行下一輪競爭的焦點。發展中間業務對于解決我國銀行業不良資產問題更具有現實意義。
我國商業銀行要積極發展中間業務，首先，要制定中間業務的中長期發展規劃和優先發展的業務品種。目前,商業銀行的中間業務發展還處于自發階段,缺乏統一規劃。為了全面推進中間業務的快速發展,提高競爭能力,必須制定中間業務發展的總體規劃。其次，必須遵循以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營原則,構建中間業務的三級業務品種體系，著手進行證券承銷、風險投資、資產證券化、金融衍生產品等第四代中間業務的探索和研究。再次，要加快電子化建設,為中間業務的開展提供強大的技術平臺。
3．引入VaR風險測量方法。
VaR（ValueatRisk）方法度量金融風險受到國際金融界的普遍重視,很快便成為一種廣泛接受的實用工具。由于用于度量風險的VaR值與交易的金融工具無關,故它提供了一個對不同的金融機構、不同的金融資產、不同的資產組合的統一的風險度量方法,可用于各種資產、各種金融機構的風險比較,因而獲得了普遍的應用。
概述
所謂的網上銀行，就是指銀行在Internet技術的輔助下，向客戶提供傳統銀行的服務項目，例如開戶、銷戶、對賬、查詢、轉賬、信貸、投資理財等等，通過網上銀行，客戶不再受到時間與空間的限制，可以隨時隨地對活期與定期存款、支票、信用卡以及個人投資等進行管理。目前，網上銀行的發展主要分為兩種模式，一種是以互聯網為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現有的傳統銀行，通過互聯網來卡站傳統銀行的服務。
相比于傳統銀行業務，網上銀行的優勢非常突出。首先，傳統銀行業務的開展會受到時間限制，而網上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時獲取快捷的服務，銀行與客戶之間的距離進一步拉近。其次，傳統銀行的經營理念、營銷模式以及經營戰略與網上銀行存在很大的出入。再者，在網上銀行模式之下，銀行服務成本得到大幅度降低，銀行對軟件與硬件的開發與維護得到升級，費用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網上銀行，銀行的客戶群體得到擴展，規模經濟的實現范圍得到擴大。
商業銀行發展網上銀行的重要意義
有利于擴展經營途徑。在信息技術不斷發展的背景之下，人們日常生活與工作中對網絡的應用越來越與普及，通過信息手段來實現消費與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業銀行的角度來看，網上銀行業務群體數量呈現遞增趨勢。此外，網上銀行有利于我國商業銀行跨區域經營的發展，該模式能夠有效控制運營成本，并且擴大了金融服務領域。在傳統條件下，銀行顯然是難以隨時隨地與客戶接觸并提供相應的服務項目的，而網上銀行打破這一瓶頸，使得商業銀行經營途徑得到有效擴展。
有利于推動商業銀行業務創新。在信息技術的輔助之下，網上銀行得到快速發展，傳統金融業務得到全面改進，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創新得以豐富，銀行業務創新領域也不斷拓展，同時新業務操作模式的建立也得到足夠的技術支持。從某種程度上來講，網上銀行使商業銀行業務創新得到推進，其中理財類金融工具的發展尤為突出。
有利于取得競爭優勢地位。隨著我國加入WTO，外資銀行入駐數量不斷增加。這些銀行的優勢就在于企業客戶與優質個體客戶發展十分強大，并且有的遠程金融服務可以通過網絡來得到實現，他們不需要設置過多網點，并且不存在缺乏大眾信譽度的問題。由此可見，對于我國商業銀行而言，除了要重視傳統業務領域的競爭，網上銀行業務的發展也十分關鍵，這是取得競爭優勢的重要途徑。我國商業銀行必須對網上銀行業務的發展予以高度重視。
有利于推動商業銀行信息資產建設。我國商業銀行的優勢在于政府信用的支持，具有較好的社會信用基礎。為此，網上銀行業務的推廣具有可靠的平臺與機遇。借助此優勢，我國商業銀行的信息資產建設可以更加高效、快捷。
商業銀行網上銀行發展的影響因素
網絡安全問題。在網上銀行應用系統中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對他人賬戶進行非法入侵，轉移他人資金，進而導致網上銀行的安全面臨嚴峻挑戰。總體而言，網絡安全問題可以分為網絡欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網絡欺詐指的是不法分子利用信息技術手段，對用戶的網上關鍵信息進行竊取，例如身份證號、銀行登錄賬號與密碼等等，進而對用戶資產進行非法占有。病毒破壞則是不法分子對電腦病毒程序加以應用，對銀行系統進行破壞，并以此完成數據的竊取與資金轉移。而黑客入侵則指的是黑客對互聯網的開放性特點加以利用，對系統缺陷進行針對性攻擊，進而對網絡安全構成威脅。
網上銀行操作問題。網上銀行操作問題主要是通過以下幾個方面得到體現：客戶端業務操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業銀行中，這些操作問題往往會帶來糾紛，對銀行形象構成威脅。因此，針對這些風險，必須采取有效應對措施予以回避。
網上銀行的收費問題。網上銀行經營的一大優勢就在于成本低廉，甚至不會產生成本。然而，在網上銀行業務發展不斷推進的背景之下，網上銀行收費問題開始暴露出來。比如全面收費導致部分客戶開始流失，或者收費沒有完全匹配服務，收費標準的權威性也難以得到認可，此外網上收費也會帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運轉得以維持，使經濟效益得到保障，銀行有必要收取一定費用。然而，網上銀行收費問題卻導致客戶源逐漸流失，因此必須對此應予以重視。
商業銀行網上銀行發展策略
加強客戶使用網上銀行業務的意識。站在商業銀行的角度來看，就本質而言，網上銀行業務的發展就是拓展網上銀行的目標客戶群。網上銀行的實質就是以實體商業銀行為依托，對互聯網加以利用，向客戶提供在線金融服務。因此，為了實現目標客戶群的拓展，關鍵就在于對客戶使用網上銀行業務的意識與習慣的培養。目前，我國商業銀行在網上銀行業務的推廣方面主要依靠的形式包括減免費用、免費限期使用、優惠商戶、綁定使用以及專屬理財產品等等。其次，對金融服務環境的改善也是商業銀行對客戶群進行培養的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務水平的影響。基于允許范圍，對商業銀行網點進行增設，密集營業網點布局，使銀行自助設備的投放量增加，并配備相關人員支持業務開展，為客戶提供指引，通過自助設備開展一系列業務操作，如此金融服務環境就可以得到有效改善，在自助辦理業務的過程中，客戶也能夠感受到其優勢，進而有利于客戶業務辦理離柜率的提高，同時在該模式下客戶對網上銀行的使用意識也得到培養，對銀行電子化金融服務的信息可以逐漸積累起來。
強化網上銀行業務營銷。在我國網絡經濟不斷深化的背景之下，相對來講網絡用戶對網上銀行的使用在數量上依然不具有絕對優勢。究其原因，是由于網上銀行業務缺乏足夠的市場認知度。在全天候24小時營銷模式下，金融服務業務的開展必須要商業銀行對營銷進行強化，采取有效策略以支持網上銀行業務的推廣與普及。為了實現這一目標，首先必須堅持綠色金融的營銷理念，對網上銀行加以大力推廣。人們對綠色環保的關注度很高，而普及網上銀行業務對于商業銀行資源的節約無疑是一條重要途徑，由此可以使業務無紙化得以實現，并且銀行行政業務的審核費用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網上銀行業務的營銷，對于客戶的意識需求而言具有更強的適用性。其次，商業銀行應做好宣傳，在主要網點設置視頻設備，并將網上銀行業務流程及其操作進行展示，在工作人員的引導與協助下，幫助客戶進行網上銀行業務的自助辦理。之后對網上銀行業務進行簡單的宣傳，如此客戶對其的認識就可以得到深化。此外，銀行必須加強展業團隊建設，并深入到客戶群與企業當中，做好相關活動，對網上銀行進行宣傳與講解，并向客戶進行網上銀行業務操作的演示，使客戶對網上銀行的優勢有所體會。
加強戰略合作，對網上銀行金融軟件設計進行更新。為了確保客戶偏好得到滿足，就必須確保網上銀行提供的金融服務軟件具有全面的功能以及簡單的操作。為此，我國商業銀行與外資銀行展開戰略合作具有重要意義，特別是在軟件技術方面的支持非常關鍵。應對成熟、先進的網上銀行金融軟件設計開發技術加以借鑒與引進，并且建立專門的設計部門，加強專業人才隊伍建設，提高商業銀行軟件設計開發水平。應以電子金融工具的操作特點為依據，對金融技術軟件進行不斷的更新，促使網上銀行提供的業務趨于全面化與便捷化。
豐富網上銀行金融工具種類。網上銀行業務在我國商業銀行中的發展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創新有利于網上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創新金融產品的背景下，金融服務不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業網上銀行以及先進管理平臺的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統銀行金融工具在電子化改造之下，業務辦理效率與質量得到提升，客戶能夠獲取更加優質的服務，經營管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。
加強網上銀行業務安全操作。網上銀行業務的開展過程中受到網絡安全威脅的幾率很高，網絡會傳遞與劃撥大量的經濟信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會造成嚴重的后果。并且不可否認在業務操作中會面臨軟件技術問題以及操作故障，因此必須對安全性問題予以高度重視。銀行必須針對計算機網絡安全系統進行大力建設，具體包括相關電腦識別系統的防護系統、高級別的安全Web應用服務、安全證書、數據加密、通訊安全控制技術等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會遭受威脅。
做好對網上銀行的金融監管。與傳統商業銀行業務不同，網上銀行將其向電子化的金融產品與服務進行了轉化，并且與部分金融衍生工具和金融創新有一定的聯系，因此現行金融管理體制與監管政策出現空白在所難免。針對這一問題，央行也制定了一系列規定以強化對網上銀行業務的監管。我國商業銀行如果想要讓網上銀行發展趨于良性、健康，那么央行對其監管力度的強化具有十分重要的意義，這是對商業銀行網上銀行業務個環節技術標準進行規范的重要途徑。
國外直銷銀行發展概述
所謂直銷銀行是指沒有實體網絡，而是通過互聯網、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。
優勢
與傳統商業銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優勢和便利性優勢。
首先，直銷銀行具有顯著的成本優勢，能夠提供更具競爭力的產品價格。與傳統的商業銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規模擴張的需要低于母公司50bp左右）。
其次，直銷銀行還具有傳統商業銀行難以企及的便利性優勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網絡一直以來是傳統銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統銀行在便利性方面的優勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網點等的限制，客戶可以通過網站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優勢的前提下滿足部分客戶對于傳統實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。
發展成果
由于成本和便利性方面顯著的優勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業競爭中不斷擴大。根據美國銀行家協會（American Bankers Association）2013年的調查，偏愛直銷銀行的客戶已經從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規模增長超過一倍，增長速度超過行業平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統銀行最優質的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產。
德國的直銷銀行也保持了迅猛的發展勢頭，市場份額逐漸擴大。據統計，德國直銷銀行的客戶規模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。
中國直銷銀行發展現狀
2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。
缺乏獨立的運營機制。由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統銀行混為一體，無法體現直銷銀行的成本優勢。即使直銷銀行提供的產品和服務定價具有一定的相對優勢，也會被理解為犧牲傳統銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統銀行發展的思維定勢，無法脫離傳統銀行的經營理念和經營模式，最多是傳統商業銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。
缺少完善的產品體系。目前，我國直銷銀行的產品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產品線。當前，12家直銷銀行推出的產品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業務，屬于類余額寶產品。這在很大程度上可以看作是商業銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統的存貸款和匯兌業務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優勢;其功能也完全沒有超出傳統銀行的網上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯網創新業務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。
獲客能力面臨嚴重挑戰。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統渠道區分不明顯，仍然遵循傳統的銀行經營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰。一方面，銀行官網的客戶流量規模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統銀行業務網絡化、移動互聯化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯網的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現突破，在較短的時期內實現規模經濟，就很難實現經營上的可持續性，只能淪為網上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。
中小銀行發展直銷銀行業務的策略
從國外比較成功的經驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發揮直銷銀行的特點和優勢，需要做好如下幾個方面的工作。
明確直銷銀行戰略定位。直銷銀行不僅僅是傳統銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業務模式。中小商業銀行在開展直銷銀行業務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產出。
選擇獨立運營模式。雖然受監管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經營、獨立核算。這既是直銷銀行發揮成本優勢的必要條件，也是引入互聯網思維的必要保障。
發揮多渠道整合優勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協調問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統銀行線下實體網點的優勢。目前，國際上的直銷銀行已經開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發揮商業銀行既有的資源優勢。
完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發展的主要是監管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優勢的關鍵。大數據和云計算技術的發展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯網技術和思維用于改造銀行業務流程，實現互聯網技術與銀行業務、經營管理的有效融合，才是直銷銀行發展的關鍵。
關鍵詞：網上銀行；邊際分析；網絡安全；網銀模式
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
在互聯網的迅速普及以及外資銀行的大量涌入背景下，2010年我國網銀逆市發展并成為銀行業務的新增長點。同時，為了在與外資銀行的競爭中確立優勢，促進國內網絡經濟的發展，探究發展我國網上銀行的策略是新網絡經濟時代下的必然選擇。
一、發展網上銀行的必要性
（一）金融危機下經濟發展形勢的客觀性。雖然源于2009年金融危機對經濟的沖擊，我國對外貿易規模、國內消費群體、中小型企業發展規模等都呈現縮減態勢，但在過去的一年里，我國網上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國金融認證中心（CFCA）頒布的《2009年中國網上銀行的調查報告》中可知：全國城鎮人口中，個人網銀用戶占20.9%，同比增長2%；其中，活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%；未使用的潛在用戶占13.9%。調查發現，中國網銀用戶量持續攀升。總之，在金融危機的沖擊下，我國網上銀行呈現逆市而上的客觀性正要求在預期網銀規模擴張下我們必須加強對網銀的發展策略的探究。
（二）網銀與傳統銀行相比有著自身獨特的優勢。首先從邊際分析的角度來看，網絡經濟有巨大容量的特點，新用戶的增加不會影響其他用戶的使用，也不會造成網絡運營成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報酬遞減理論，網絡的用戶規模越大，網絡的價值越高，就越具有降低成本、獲得成本優勢的可能；而網絡價值越大，對潛在用戶的吸引力也越大。再從網上銀行的內在因素來看：1、提供無限制的24小時服務。傳統銀行有著正常的營業時間，網銀正因突破了這種弊端，因而越來越受到消費者以及其他使用者的青睞；2、服務項目多元化。正是因為網銀能夠把具有價值信息轉化成同等價值的數字信息使得網銀能夠在交易結算時突破實體、空間、時間等，更多的傳統銀行業務為之替代或著向其靠攏；3、營運成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業的固定設備投資，透過網絡不需要廣設分行，銀行業務就得以進行，不受地域及場所的限制。
二、網銀競爭策略分析
（一）缺乏贏利的傳統網銀模式。目前，我國基本上是傳統的分支型網上銀行，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業進入障礙，從而贏得行業領先地位。首先，傳統的網上銀行缺乏長期戰略優勢。通過購買先進的設備、采用激進的定價和承受起初的虧損，以奪取市場份額成本型競爭策略理論目前被大多數的網上銀行所采用；其次，根據美國學者Michael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業化、差異化、不可替代性，結果必然導致競爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據傳統意義上銀行業務的網銀模式是很有必要的。
（二）網銀業務技術障礙日趨嚴重。網上銀行是一種依據互聯網而發展起來的金融工具，具有信息技術和金融業務的高度滲透性、交互性。信息技術的發展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導致策略趨同的力量。目前，國內網銀業務人員對技術層面的知識匱乏；技術人員缺乏技術創新并且偏重于同質化技術。
如何解決網銀操作技術同質化、網銀業務傳統化以及不能很好地權衡技術和業務發展的平衡點等問題，迫切需要具有戰略性眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業的人才相結合，建立和培養有較強數理及財務分析、運用能力的專業的具有創新思想的網銀科研團隊。
（三）網絡安全成為用戶的最大疑慮。由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上使用自己的關鍵信息。現實調查表明，網絡安全的確是多數用戶最大的憂患。中國擁有上億的網民，明顯存在著巨大的網上金融交易服務客戶需求。只有消除廣大網民對網絡安全的憂患疑惑，才能推動我國國內網絡銀行的發展。
（四）網上銀行品牌意識不足。網上銀行品牌意識：一來可以通過塑造優勢品牌形象增加產品、服務的競爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關懷達到技術化與人性化的平衡，可彌補技術造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內各銀行尚未建立長期有效的產品研發策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動方案未取得明顯成效。
三、網上銀行發展建議
（一）明確網銀的發展模式，轉變網銀經營思想。根據目前我國尚且是傳統型網上銀行模式來設計合理的網銀模式：第一，在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網上銀行發展的主要模式，這是由我國銀行業計算機網絡建設的基礎水平現狀，網絡金融法律、法規的不健全等因素決定的。選擇純網上銀行經營模式，無疑會對金融秩序的穩定帶來沖擊；第二，網上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務；第三，應當努力探索建立純網上銀行的模式。總而言之，在純網上銀行與傳統銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優勢，即混合型網銀方式，也是未來網上銀行發展的必然趨勢。
在經營思想上，首先應樹立網絡銀行以“顧客”為核心的思想，隨時應顧客需求的變化調整經營方式、經營產品；其次在衡量銀行優劣的標準上，改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論的傳統銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時、便利、優質的金融服務作為依據；最后在傳統管理模式上，側重互聯網的網絡管理，避免人為的單向操作。
（二）提高網銀的技術水平，強化網銀立法監管。網上銀行的技術水平與網銀的安全防護水平是相輔相成的，只有加快引進和開發先進的網絡技術，才能維護我國銀行的健康發展。
互聯網技術：防火墻等；建立服務平臺技術：指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；安全保密技術：網絡安全系統、語音鑒別系統、智能卡識別系統、“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制等。因此，一方面我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面要積極培養適應網上銀行發展需要的有金融知識的科技高素質人才，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
在網銀的立法監管方面，一是應盡快建立全國統一的安全認證機關，以確保網絡金融業務的安全發展；二是以已有的《網上銀行業務管理暫行辦法》和《中華人民共和國電子簽名法》來進一步完善我國的電子支付法；三是要提高網銀監管和網絡安全意識。在銀行內部員工的管理上需設立不同的級別和密碼，建立不同級別密碼相互制約的手段，以減少內部人員作案的可能性；強化客戶的安全意識，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測的數字，注意保護好自己的計算機信息等；嚴厲懲罰網銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。
（三）強化網銀競爭優勢，加快網絡產品創新。差異型競爭優勢是強化傳統業務領域的優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理創新。進一步拓展純網上型業務，適應不斷變化的市場條件和客戶需求，在產品開發中保持其競爭優勢、領先性和可持續性。
在產品策略上，我國銀行業應當以市場需求為基礎，發展自身產品為著手點，打造特色產品為主線，形成個性化服務品牌。同時，進一步建立專業的客戶分層服務體系，完善品牌建設，這才是品牌策略的真正內涵。各家網上銀行也已開始在競爭中突出品牌效應，逐步推出新的產品，如工商銀行的“理財e站通”、“金融＠家”等服務產品。
在市場營銷策略上，銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產品的個性化，那些技術性、復雜性、高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網絡銀行良好形象；二是逐步開拓金融產品的多樣化，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要；三是發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享。
（作者單位：安徽財經大學經濟學院）
主要參考文獻：
[1]沈紅梅，胡士平.我國網絡銀行發展中的問題與對策[J].合作經濟與科技，2009.23.
引言：目前我國我國網上銀行業務發展非常快速，取得了令人可喜的成績，但是無法嚴格服務同質化這一核心問題。服務同質化問題的存在嚴重制約了我國網上銀行業務的發展。另外，互動性不足也是網上銀行業務發展面臨的重要問題，它致使網上銀行業務無法與銀行企業業務渠道進行有效的融合，這些問題的存在影響了網上銀行業務的發展與推廣，為此，我們應該探尋一種策略，促進網上銀行業務快速健康的發展。
一、加大創新力度
在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務性行業，只有不斷的提高服務質量，完善產品功能，創新產品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網上銀行的金融產品和服務上下功夫，實現創新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產品創新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。
組織推動即將產品創新作為一項考核各級管理者的指標設置，并在年初時下達任務計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據產品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產品研發人員一定的創新費用。總行和各一級分行還可設立產品創新基金，每年對產品創新進行評比和獎勵。
二、制定合適的促銷措施
促銷時網上銀行業務推廣的一個重要策略。所謂網上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當的方式向客戶宣傳（比如：派發宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網上銀行產品和服務推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關系、營業推廣等方式促成網上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯系等方式促成網上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網上銀行客戶群體。
三、加強售后服務
售后服務策略網上銀行新的服務模式為客戶提供了極大的便利，同時，網上銀行業務自的特點，也對銀行的服務提出了更高的要求。網上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術人員或業務專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設備的專業性，客戶還有可能遇到與計算機相關的一些異常情況，這些問題的出現都需要得到專業人員的及時指導，否則將導致客戶放棄使用網上銀行產品。實踐證明，客戶購買了網上銀行產品，特別是企業網上銀行開戶注冊后，網上銀行業務人員應經常主動上門與企業的使用人員溝通，協助企業了解網上銀行產品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發客戶使用產品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務，加上網上銀行業務及其它業務的頻繁升級，升級期間又經常發生網上銀行產品不能正常使用的現象，加上售后服務不到位，影響了客戶對網上銀行產品的使用率。
四、強化人員培訓，打造專業團隊
網上銀行產品不同于傳統的銀行產品，它是一項科技含量較高的新產品，客戶接受和使用新產品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。
五、加強網上銀行的網絡安全
因為網上銀行業務都是通過互聯網來完成，這就使得銀行業務面臨重巨大的風險，甚至會成為一些入侵者的攻擊對象，為此，銀行要采用新技術，加強防范，確保網上銀行的安全。在已經開通網上銀行業務的商業銀行應當進行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網上銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊，銀行應采用多道防火墻技術，隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施等等。
